Lagring for pensjonering kan være skremmende. Det er så mange forskjellige planer å velge mellom, forskjellige investeringsselskaper for å administrere planen, begrensninger på hvem som kan bidra og hvor mye, skattemessige regler å følge og papirarbeid for å holde styr på - for ikke å nevne investeringsbeslutninger å gjøre etter at du har planen din sette opp.

Den beste måten å håndtere denne komplekse, men viktige prosessen på er å bryte den ned i små, håndterbare trinn. Med det i tankene, her er de fem viktigste tommelfingerregelen som følger når du sparer for pensjonering.

en. Begynn å lagre nå

Ideelt sett ville du begynte å spare for pensjonering øyeblikket du begynte å tjene penger, som for mange av oss var klokken 16 da vi fikk den etterskolejobben i kjøpesenteret eller kino eller sandwichbutikken. I virkeligheten trengte du sannsynligvis pengene til kortsiktige utgifter, som betalingen på bilen som fikk deg til jobben din, kveldene med venner og høyskole lærebøker. Det var nok ikke fornuftig, eller til og med for deg, å begynne å spare for pensjonering til du fikk din første heltidsjobb, hadde barn, feiret en milepælbursdag eller opplevd noe annet definerende arrangement som fikk deg til å tenke hardt om din fremtid .

Uansett hva din alder i dag, ikke beklage årene du ikke brukte å spare. Bare begynn å lagre for pensjonering nå. Jo før du begynner, desto mindre må du bidra hvert år for å nå ditt sparemål takket være fordelene med sammensatt interesse. (Sjekk ut Topp 4 grunner til å spare for pensjonering nå .)

2. Spar 15% av inntekten din

En god tommelfingerregel for prosentandel av inntekten du skal spare er 15%. Det er etter skatt og før eventuelle matchende bidrag fra arbeidsgiveren din. Hvis du ikke har råd til å spare 15% akkurat nå, er det greit. Å spare enda 1% er bedre enn ingenting. Hvert år når du registrerer dine skatter, kan du revurdere din økonomiske situasjon og vurdere å øke ditt bidrag.

Hvis du er eldre og ikke har spart over hele arbeidslivet, har du noe å gjøre, og du bør sikte på å spare 20% til 25% av inntektene dine for pensjonering hvis du kan. Men hvis det ikke er realistisk, ikke la en alt-eller-ingenting-holdning beseire deg. Bare å bli vant til å spare og investere, uansett hvor lite beløpet, er et skritt i riktig retning. Se Pensjonering: Hvilken prosentandel av lønn å spare? for detaljerte råd om lagring.

3. Velg lavprisinvesteringer

I de lange løp er en av de største faktorene i hvor stor nesteglasset ditt er investeringskostnadene du betaler. De vanligste investeringskostnadene er kostnadskursene for fondsmidler og børshandlede midler, og provisjonene for kjøp og salg."Kraften i sammensatte renter gjelder ikke bare for avkastning, men også utgifter," sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California. "Jo mer du betaler, desto mindre holder du. Så enkelt som det. Og forskning har vist at kostnadene er den største determinanten for å avslutte rikdom for investorer. "

Kostnadsforholdet er en årlig prosentvis avgift du betaler for så lenge du holder fondet. Hvis du har $ 10 000 investert i et fond hvis utgiftsforhold er 1%, er gebyret ditt 100 dollar per år. Du kan finne et fonds kostnadsforhold på et investeringsforskningsnettsted som Morningstar eller på nettsiden til et selskap som selger fondet. Når du velger et fond, er tommelfingerregelen som følger, jo nærmere utgiftsforholdet er til 0%, desto bedre. Når det er sagt, er det rimelig å betale nærmere 1% for visse typer midler, som internasjonale midler eller småkapitalfond.

Det er to enkle måter å minimere provisjonene. Den ene er å velge provisjonsfrie investeringer. Hvis du kjøper et Vanguard-indeksfond direkte gjennom din Vanguard-konto eller et Fidelity-fond gjennom din Fidelity-konto, vil du sannsynligvis ikke betale en provisjon. Den andre er å kjøpe og holde investeringer i stedet for å gjøre hyppige handler - en annen god pensjonsstrategi vi tar opp på kort tid.

Få nedgangen på indeksfondene og les vår veiledning om verdipapirfond hvis du ikke vet noe om disse populære investeringene.

4. Ikke sett penger i noe du ikke forstår

Hvis den eneste investeringen du forstår for øyeblikket er en sparekonto, parker pengene dine der, mens du lærer om litt mer sofistikerte investeringer som indeksfond og børsnoterte fond som er De eneste investeringene de fleste trenger å forstå for å bygge en solid pensjonsportefølje.

Ikke la selgere eller rådgivere snakke deg om å kjøpe noe du ikke forstår. De kan ha dine beste interesser i tankene, men de kan bare prøve å selge deg en investering som vil tjene dem en kommisjon. Inntil du utdanner deg selv om de ulike investeringsalternativene, har du ingen måte å vite.

Selv å sette pengene dine i en relativt enkel investering, som obligasjoner, kan komme seg tilbake hvis du ikke forstår hvordan obligasjoner fungerer. Hvorfor? Fordi du kan gjøre irrasjonelle, følelsesbaserte buy-and-sell-beslutninger basert på hva du hører og leser i nyhetene om hvordan markedene utfører kortsiktige, ikke basert på obligasjonernes langsiktige verdi.

"Den beste og klareste investoren i verden prøver alltid å finne den neste store investeringen for porteføljen. Hvis du ikke er en full tid investor med en ekspertise i den investeringen, vil du være en ulempe for de som er. Fokuser på dine sterke sider, og det er det som vil gi deg den beste sannsynligheten for suksess, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Kjøp og hold

Ved å vedta en kjøp og hold investeringsstrategi betyr det at selv om du velger investeringer som belaster en provisjon, betaler du ikke provisjoner svært ofte.Denne tommelfingerregelen betyr også at du ikke vil la dine følelser diktere dine investeringsbeslutninger. Når folk følger sine følelser, har de en tendens til å kjøpe høyt og selge lavt. De hører hvor høyt en aksje har fått, og de vil ha det fordi det virker som en stor investering - og det er, hvis du allerede har holdt det i mange år. Eller når økonomien glir inn i en lavkonjunktur, blir folk i panikk om hvor langt Dow har falt og dumpe S & P 500-indeksfondet på den dårligst mulige tiden.

Mange studier har vist at du er bedre i å holde pengene dine i markedet selv under de verste nedgangene. I det lange løp kommer du ut langt framover ved å forlate porteføljen alene gjennom markedets oppturer og nedturer sammenlignet med folk som alltid reagerer på nyhetene eller prøver å gå ut på markedet. (Se Buy-and-Hold Investering vs Market Timing for mer.) "I utgangspunktet er investorene funnet å være fryktelige ved markedstiming og aksjeplukking," sier Michael Zhuang, grunnlegger av MZ Capital Management i Bethesda , Md. "Derfor bør de slutte å gjøre det de er dårlige på. "

The Bottom Line

Selv om det er mye å lære om å spare for pensjonering, er det en av de viktigste ferdighetene du noensinne vil forstå å spare penger og investere pengene dine. (For mer, se Hvordan begynne å lagre for pensjonering .) Det betyr å utnytte alle de timer med forskning du gjør i dag i mange års fritid i fremtiden.

Det betyr også å være i stand til å ta vare på deg selv uten å måtte stole på en annen kilde som kanskje ikke kan gi deg, uansett om det er det sosiale sikkerhetssystemet eller barna dine. Husk disse topp fem tommelfingerregler for å spare for pensjonering, og du vil være godt på vei til en økonomisk komfortabel fremtid.