Utfordringen med å kjøpe et hjem for første gang kan virke så skremmende at det er fristende å enten bare gå med det første huset som faller i prisklassen eller fortsette å leie. For å hjelpe deg med å demystere prosessen og få mest mulig ut av kjøpet, undersøker vi hva du må vurdere før du kjøper, hva du kan forvente fra selve kjøpsprosessen, og noen nyttige tips for å gjøre livet enklere etter deg kjøp ditt første hjem.

Opplæring: Grunnleggende om boliglån

Betraktninger før du kjøper

Det første du må bestemme er hva dine langsiktige mål er, og hvordan går hjemmeeierskap med disse planene? . Det kan være at du bare ønsker å forvandle alle de "bortkastede" leiebetalingene til boliglånsbetalinger som faktisk gir deg noe konkret. Andre ser hjem eierskap som et tegn på deres uavhengighet og nyter ideen om å være deres egen utleier. Narrowing ned dine big-picture homeownership mål vil peke deg i riktig retning. Her er fem spørsmål å spørre deg selv:

1. Hvilken type hjemme passer best til dine behov?

   Du har flere alternativer når du kjøper en bolig: et tradisjonelt enfamiliehus, et byhus, en leilighet eller en flerfamiliebygning med to til fire enheter. Hvert alternativ har sine fordeler og ulemper, avhengig av boligeiendomsmålene dine, så du må bestemme hvilken type eiendom som vil hjelpe deg med å nå disse målene. Du kan også lagre på kjøpesummen i en hvilken som helst kategori ved å velge en fixer-øvre, selv om mengden tid, svette egenkapital og penger som er involvert for å slå en fixer-øvre inn i drømmehuset ditt, kan være mye mer enn du forhandlet for. (For å undersøke alternativene dine, sjekk ut Er Condo Life Suit You? og Er et boligkompleks som passer deg? )
2. Hvilke spesifikke funksjoner vil ditt ideelle hjem ha?

   Selv om det er bra å beholde litt fleksibilitet i denne listen, gjør du kanskje det største kjøpet av livet ditt, og du fortjener at du kjøper det som passer dine behov og ønsker så tett som mulig. Din liste bør inneholde grunnleggende ønsker, som nabolag og størrelse, helt ned til mindre detaljer som badoppsett og et kjøkken som kommer med tillitskrevende apparater.

3. Hvor mye boliglån kvalifiserer du for?

   Før du begynner å handle, er det viktig å få en ide om hvor mye en utlåner faktisk vil være villig til å gi deg kjøp av ditt første hjem. Du tror kanskje du har råd til et hjem på $ 300 000, men lånegivere tror kanskje du bare er god for $ 200 000, avhengig av faktorer som hvor mye annen gjeld du har, din månedlige inntekt og hvor lenge du har vært på din nåværende jobb . (For en introduksjon til boliglånets terminologi og struktur, les vår veiledning Mortgage Basics .)

4. Hvor mye hjemme kan du faktisk ha råd til?

   På den annen side, noen ganger vil en bank gi deg et lån for mer bolig enn du virkelig vil betale for. Akkurat som ved kjøp av en ny bil, vil du se på husets totale kostnader, ikke bare den månedlige betalingen. Selvfølgelig er det også viktig å se på den månedlige betalingen, sammen med hvor mye betaling du har råd til, hvor høy eiendomsskatten er i ditt valgte nabolag, hvor mye forsikring vil koste, hvor mye du forventer å bruke for å opprettholde eller forbedre huset , og hvor mye lukkekostnadene dine vil bli. (For å få hjelp til å avgjøre hvilken boliglånstype som passer best for deg, les Shopping for et boliglån og Lag en risikobasert boliglånsbeslutning .)

5. Hvem vil hjelpe deg med å finne et hjem og veilede deg gjennom kjøpet?

   En eiendomsmegler vil hjelpe deg med å finne boliger som møter dine behov, og er i prisklassen din, og møt deg med å se disse boliger. Når du har valgt et hjem for å kjøpe, kan disse fagpersonene hjelpe deg med å forhandle hele kjøpsprosessen, inkludert å gjøre et tilbud, få et lån og fylle ut papirarbeid. En god eiendomsmeglers ekspertise kan beskytte deg mot eventuelle fallgruver du måtte møte under prosessen. (Fortsett å lese om dette i Finne en registreringsagent og Fordelene ved å bruke en eiendomsadvokat .)

Kjøpsprosessen

Nå som du har bestemt deg for å ta stupet, la oss undersøke hva du kan forvente fra selve kjøpsprosessen selv. Dette er en kaotisk tid med tilbud og mottilbud som flyr rasende, men hvis du er forberedt på stresset (og papirarbeidet), kan du komme gjennom prosessen med din sunnhet mer eller mindre intakt. Her er den grunnleggende progresjonen du kan forvente:

1) Finn et hjem.

Sørg for å dra nytte av alle tilgjengelige muligheter for å finne boliger på markedet, blant annet ved å bruke eiendomsmegler, søke etter lister på nettet og kjøre rundt i nabolag som interesserer deg på jakt etter salgstegn. Legg også noen følere der ute med vennene dine, familie og forretningskontakter. Du vet aldri hvor en god referanse eller bly på et hjem kan komme fra.

2) Vurder dine finansieringsmuligheter og sikker finansiering.

Førstegangs boligkjøpere har et bredt utvalg av muligheter for å hjelpe dem med å komme inn i et hjem, inkludert føderalstøttede lån og lån til homebuyers som ikke har standard 20% minimumsbetaling. Staten din kan også ha egne programmer for første gangs boligkjøpere. Din boligrente vil også få stor innvirkning på den totale prisen du betaler for hjemmet ditt, så shoppe rundt. Det vil virkelig lønne seg. (For å lære mer, les Forstå Mortgage Payment Structure .)

3) Lag et tilbud.

Din eiendomsmegler vil hjelpe deg med å bestemme hvor mye penger du vil tilby for huset sammen med eventuelle forhold du vil be om, som å ha kjøperen for å betale for sluttkursene dine. Din agent vil da presentere tilbudet til selgerens agent; selgeren vil enten godta tilbudet ditt eller gi et mottilbud.Du kan da akseptere, eller fortsette å gå frem og tilbake til du enten når en avtale eller bestemmer deg for å ringe den avsluttes. Hvis du kommer til en avtale, vil du gjøre en god trosdepositum, og prosessen overgår deretter til escrow. Escrow er en kort periode (ofte omtrent 30 dager) hvor selgeren tar huset ut av markedet med kontraktsmessig forventning om at du vil kjøpe huset - forutsatt at du ikke finner noen alvorlige problemer med det når du inspiserer det. (For mer om Escrow-prosessen, les 10 hindringer for å lukke på nytt hjem .)

4) Få en hjemmekontroll.

Selv om hjemmet du planlegger å kjøpe ser ut til å være feilfritt, er det ingen erstatning for å ha en utdannet profesjonell inspisere eiendommen for kvaliteten, sikkerheten og den generelle tilstanden til ditt potensielle nye hjem. Hvis hjemmeundersøkelsen avslører alvorlige mangler som selgeren ikke avslørte, kan du generelt kansellere tilbudet og få innskuddet ditt tilbake. Forhandlere for å få selgeren til å foreta reparasjoner eller redusere salgsprisen, er andre alternativer hvis du befinner deg i denne situasjonen. (For tips om hvordan du kommer fremover i noen forhandlinger, les Få det du vil ha .)

5) Lukk eller fortsett.

Hvis du er i stand til å utarbeide en avtale med selgeren, eller enda bedre, hvis inspeksjonen ikke viste noen betydelige problemer, bør du være klar til å lukke. Avslutning innebærer i utgangspunktet å signere et tonn papirarbeid på en veldig kort tidsperiode, mens du ber at ingenting faller i siste øyeblikk.

Ting du skal håndtere og betale for i sluttfasen av ditt kjøp, kan omfatte å ha hjemmet (boliglånsfirmaer krever dette for å beskytte deres interesse for huset), gjøre tittelsøk for å sikre at ingen annet enn selgeren har krav på eiendommen, skaffe privat boliglån forsikring eller et piggyback lån dersom din forskuddsbetaling er mindre enn 20%, og fullføre boliglån papirarbeid. (For mer om fallgruver av privat kredittforsikring, sjekk ut Seks grunner til å unngå privat boligforsikring og Outsmart Private Mortgage Insurance .)

Gratulerer New Homeowner … Nå Hva?

Du har signert papirene, betalt movers og det nye stedet begynner å føles som hjemme. Spill over høyre? Ikke helt. La oss nå undersøke noen endelige tips for å gjøre livet som en ny villaeiere morsommere og tryggere.

1. Fortsett å lagre.

   Med huseier kommer store uventede utgifter, som å erstatte taket eller få en ny varmtvannsbereder. Start et beredskapsfond for hjemmet ditt slik at du ikke blir fanget når disse kostnadene oppstår uunngåelig. (For å lagre for beredskapsfondet en bris, les Bygg deg selv et nødfond .)
2. Utfør regelmessig vedlikehold.

   Med den store mengden penger du legger inn i ditt hjem, vil du være sikker på å ta godt vare på det. Regelmessig vedlikehold kan redusere reparasjonskostnadene ved å la problemene løses når de er små og håndterbare.

3. Ignorer boligmarkedet.

   Det spiller ingen rolle hva hjemmet ditt er verdt i hvert øyeblikk, med unntak av det øyeblikket du selger det. Å være i stand til å velge når du selger ditt hjem, i stedet for å bli tvunget til å selge det på grunn av jobbflytting eller økonomisk nød, vil være den største determinanten av om du vil se et solidt fortjeneste fra investeringen.
4. Ikke stole på å drepe deg hjemme for å finansiere pensjonen din.

   Selv om du eier et hjem, bør du likevel fortsette å spare maksimumet i pensjonsavregningskontoer hvert år. Selv om det kan virke vanskelig å tro på alle som har observert formue, gjør noen mennesker i boligboblen ikke nødvendigvis en drap når du selger huset ditt. Hvis du vil se på ditt hjem som en kilde til rikdom i pensjon, bør du vurdere at når du har betalt boliglånet ditt, kan pengene du brukte på månedlige utbetalinger, brukes til å finansiere noen av dine leve- og medisinske utgifter ved pensjonering . (For å lære hvordan du får mest mulig ut av huset ditt når det er på tide å selge, sjekk ut Fix It And Flip It: verdien av remodeling .)

Konklusjon

Denne korte oversikten skal hjelpe deg med å legge til rette for eventuelle hull i hjemkjøpskunnskapen. Husk at jo mer du utdanner deg selv om prosessen på forhånd, desto mindre stressende vil det være, og jo mer sannsynlig vil du være å få huset du vil ha til en pris du har råd til - og med et smil på ansiktet ditt.