låntakere av boliglån vil snart være kvalifiserte, ikke bare med god kreditt, men også om de regelmessig foretar minimum månedlige utbetalinger på kredittkort, bære balanserer over lengre perioder og andre detaljerte data ikke typisk for nåværende standarder for godkjenning. Dette kan gjøre det vanskeligere å få en lav rente for noen og lettere for andre.

Hva er trenddata?

Trendede kredittdata tar sikte på å fortelle en utlåner, i detalj, hva en låners betalingshistorie og balanseoppførsel har vært i det siste, og hva en låneres fremtidige betalingsoppførsel sannsynligvis vil basere seg på på denne trendede kredittdata.

Utviklede kredittdata vil gi långivere informasjon om låntakere for elementer som følgende:

• Bruksmønstre
• Kredittutnyttelse
• Foregående balanser
• Betalingshistorikk

Lånegivere selger vanligvis lånene de kommer fra til sekundære markedsinvestorer. Fannie Mae, en statlig sponset enhet, er en av de største investorene. Før Fannie Mae er enig i å kjøpe noe lån, må hypotekslångivere som stammer fra dem, holde seg til tegningsstandarder fastsatt av Fannie Mae. Så lenge boliglån er garantert basert på Fannie Maes standarder, vil de garantere å kjøpe lånet.

De nye standardiseringsstandarder vil bli implementert i september 2016. De nye standardene vil gjelde for nye saksfiler sendt til Fannie Mae etter helgen den 24. september 2016, og etter utrullingen vil firmaet kreve noen boliglåner som ønsker å selge sine lån til Fannie Mae for å bruke trended kreditt data for å kvalifisere låntakere. De transke datakildene kommer fra Equifax Inc. (EFX EFXEquifax Inc107. 42-0. 57% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) og TransUnion (TRU TRUTransUnion53. 13- 1. 43% Laget med Highstock 4. 2. 6 ), to av de tre store kredittbyråene.

Hva betyr dette for boliglåntakere?

Ifølge Fannie Mae, Equifax og TransUnion er dette en god ting fordi mange førsteklasses boligkjøpere som har stjernekreditter, ikke lenger vil bli kvalifisert som høyrisiko på grunn av at de aldri har hatt boliglån. Til slutt bruker kredittbyråene kredittdata på folk til å utvikle nye produkter som tilbyr långivere ulike måter å vurdere risiko på. Tross alt er kredittbyråene for profitt, børsnoterte selskaper som må svare til aksjonærer som forventer nye og oppdaterte inntektsstrømmer.

Det er mange som bærer en kredittkortbalanse i lang tid, betaler stort sett minimumsbeløpet, eller litt over minimum, disse låntakerne vil bli sett av långivere som høyere risiko enn de som betaler sine saldoer hver måned, eller foreta månedlige innbetalinger betydelig større enn det månedlige minimumet.Også folk som utfører balanseoverføringer mellom kredittforetakene relativt ofte, vil også bli sett på som høyere risiko låntakere til långivere. Disse låntakere kan forvente å få høyere priser når de handler for et boliglån.

Bunnlinjen

Muligheten for långivere til å kvalifisere låntakere for boliglån basert på utlånte kredittdata betyr at låntakere som kontinuerlig reduserer sine gjeld, og som gjør store betalinger eller betaler avdrag hver måned, vil kunne få gunstigere priser når shopping for et boliglån. Låntakere som har balanse, pleier å betale gjeld sakte og gjør relativt små månedlige utbetalinger, vil få det vanskeligere å få de lave prisene de har vært vant til å få. Mange av disse låntakerne anser seg som gode kandidater fordi de viser en lang betalingshistorikk uten at de har betalt. Likevel vil långivere og sekundære investorer i økende grad se denne oppførselen annerledes.