"Bare et par tommer vann fra en flom kan føre til tusenvis av dollar i skade", ifølge National Flood Insurance Program. Dette faktum summerer hvorfor boliglån långivere noen ganger krever låntakere å få flom forsikring. Når eiendomsverdiene avtar betydelig, er huseiere som står overfor mulig avskrekking ofte ivrige etter å unngå disse ekstrautgiftene og la problemet med utlåner.

Imidlertid forteller eiendomsmeglere og boliglånsforetak ikke ofte kunder om krav til flomforsikring før en eiendom allerede er i sperring. Boligeiere er også uvitende om at mange områder som ikke umiddelbart ser ut til å være i høy risiko for flom, er faktisk vurdert som høy risiko av Federal Emergency Management Agency (FEMA). Hvis du har funnet deg selv i denne situasjonen, eller du ikke vil bli fanget, vil denne artikkelen hjelpe deg ved å demystifisere utlåner-nødvendig flom forsikring. (Lær hvordan du leser en av de viktigste dokumentene du eier. Les Forstå forsikringskontrakten din .)

Hvorfor krever långivere flomforsikring? Huseiereforsikringer (også kalt fareforsikring) dekker ikke oversvømmelse - kun et eget forsikringsprodukt kan beskytte mot flomskader. Oversvømmelsesforsikring er vanligvis valgfri for pantsatte huseiere i det som normalt betraktes som lavrisikoflomområder. Det kan til og med være valgfritt for pantsatte huseiere i høyrisikoflomområder, avhengig av boliglånsproduktet. Men huseiere som tar ut et boliglån fra en utlåner som er føderalt regulert eller forsikret (for eksempel et FHA-boliglån) og kjøper et hjem i en høyrisiko-flomsone (også kjent som et område for spesialflodfare) vil bli pålagt å kjøpe flom forsikring. I de fleste tilfeller vil husseieren måtte betale for flomforsikring hvert år til boliglånet er betalt.

Når noen tar ut et boliglån, tjener hjemmet som sikkerhet hvis låntakeren slutter å foreta boliglånsbetalinger. Når en eiendom er finansiert, har långiveren ofte en større finansiell eierandel i eiendommen enn låntakeren. Hvis en av långiverens eiendeler er skadet av flomvann og låntakeren forlater hjemmet og slutter å foreta boliglån, blir utlåner tatt i en tapende stilling. For å eliminere denne risikoen krever mange långivere huseiere å kjøpe flomforsikring. (Noen ting bør ikke overlates til tilfeldighet.) Finn ut hvor du trenger dekning. Sjekk ut 5 Forsikringspolitikker Alle skal ha .)

Boligen er ikke sannsynlig å gå bort fra et skadet hjem når det kan repareres til minimal kostnad. Oversvømmelse forsikring vil gi penger til å reparere eller til og med gjenoppbygge et hjem dersom det er skadet eller ødelagt av flom. Huseieren vil holde hjemme og fortsette å gjøre boliglån betalinger.Hvis husseieren må sende inn et krav, vil han eller hun bare være ansvarlig for å betale fradragsberettiget. Hvis husseieren ikke kan betale egenandel, som kan være så høyt som $ 5 000, er det fortsatt en viss risiko for at villaeieren kan gå bort. Også siden flomforsikring maksimerer ut på $ 250 000, som vi diskuterer senere, kan eieren også fristes til å gå vekk fra en eiendom som vil koste betydelig mer for å reparere eller gjenoppbygge.

Hvordan virker Lender-Required Flood Insurance? Flomforsikring fungerer akkurat som andre forsikringsprodukter. Den forsikrede - huseieren - betaler en årlig premie basert på eiendommens flomrisiko og fradragsberettiget han eller hun velger. Hvis eiendommen er skadet eller ødelagt av oversvømmelse, mottar huseieren penger for det beløpet som kreves for å reparere skaden, opp til politisk grense.

Boligeier må sikre flomforsikringen før de lukkes på en eiendom og forny den hvert år for å dekke hovedstolsen på lånet. Utlåner vil vanligvis samle flomforsikringsinnbetalinger sammen med den månedlige boliglånsbetalingen, holde pengene i en sperrekonto og betale hele premien til forsikringsselskapet en gang i året (som hvordan eiendomsskatt og fareforsikring håndteres). Således, når husseieren sikrer den første politikken, kan det ikke trenges ytterligere tiltak bortsett fra å gjøre månedlige boliglånsbetalinger. Separat dekning på opptil $ 100, 000 for personlige eiendeler er også tilgjengelig.

Vil du kjøpe den? Du kan finne ut om flomrisikoen på en hvilken som helst eiendom på FloodSmart. gov. Hvis nettsiden sier at eiendommen er i et høyrisikoområde, vil flomforsikring sannsynligvis være nødvendig. Den endelige avgjørelsen avhenger av flomforsikringskort og en offisiell flomsonefarebestemmelse. Du kan se kartene selv på FEMA. gov. Du bør også spørre utlåner om sine krav til flomforsikring.

I enkelte nabolag eller hele byer kan det være vanskelig å finne et hjem som ikke er i et høyrisiko-flomområde. I andre regioner kan du unngå at det er nødvendig å bære flomforsikring helt. (Bruk disse enkle ideene for å spare penger og få bedre dekning for huset ditt. Hvis du vil vite mer, se Forsikringstips for villaeiere .)

Hvordan få takst Nasjonalforsvarsprogrammet (NFIP ), administrert av FEMA, tilbyr flomforsikring til huseiere i samfunn som deltar i programmet. Programmet krever deltakende samfunn til å "vedta og håndheve forordninger som oppfyller eller overstiger FEMA-krav for å redusere risikoen for flom." Dette programmet tilbyr også en liten rabatt på flomforsikring basert på trinnene samfunnene tar for å redusere flomrisiko.

De faktiske forsikringspolicene utstedes av private forsikringsselskaper, ikke av FEMA. Du kan finne et deltakende forsikringsselskap på FEMAs nettside. Bedre ennå, spør venner, familie og kolleger i din by for anbefalinger.

Hvor mye koster flomforsikring? Kostnaden for å forsikre en eiendom mot flomskader er bestemt av risikoassosierte faktorer som år for byggekonstruksjon, antall etasjer, nivå av flomrisiko og mengden dekning som kreves av utlåner.Dette beløpet skal være basert på kostnadene for å gjenoppbygge, som kan fås fra huseiere forsikringsselskapet.

Prisen for å forsikre en eiendom med en viss fradragsberettiget og spesiell mengde dekning vil være den samme uansett hvem du valgte som forsikringsselskap fordi flomsikringspremier er regjeringskrav. Du har imidlertid kontroll over kostnadene for politikken fordi du kan velge fradragsberettiget beløp.

For å finne ut hvor mye flomforsikring vil koste for din bolig spesifikt, fullfør oversvømmelsesrisikoprofilen på FEMA-nettstedet og kontakt en av de deltakende forsikringsagentene som er oppført. Nettstedet gir bare et omtrentlig utvalg av mulige dekningskostnader. En forsikringsagent kan gi deg et nøyaktig tilbud. Du kan fortsatt få et tilbud selv om du bare ser på eiendommen og ikke har det under kontrakt. Generelt, forvente å betale minst noen få hundre dollar for flom forsikring.

Det maksimale forsikringsbeløpet som er tillatt etter lov, er $ 250 000 for strukturen. Innholdsdekning er valgfritt - det er ikke nødvendig av utlåner - men det koster ekstra (og er begrenset til $ 100, 000).

I følge FEMA anses følgende elementer som en del av bygningens struktur:

• Den forsikrede bygningen og dens fundament
• Elektriske og VVS-systemer
• Sentral klimaanlegg, ovner og varmtvannsberedere
• Kjøleskap, kokeplater og innebygde apparater som oppvaskmaskiner
• Permanent installert tepper over et uferdig gulv
• Permanent installert paneling, veggplate, bokhyller og skap
• Persienner
• Frittliggende garasjer på opptil 10% av bygningen Eiendomsdekning (frittstående bygninger bortsett fra garasjer krever en egen byggeplassering)
• Avfallsfjerning

Det som ikke er dekket Som angitt av FEMA, er mange viktige og dyre ting ikke dekket av flomforsikring. Du må kjøpe ekstra personlig eiendom dekning hvis du er bekymret for kostnaden for å erstatte følgende elementer:

• Personlige eiendeler som klær, møbler og elektronisk utstyr
• Gardiner
• Bærbare og klimaanlegg > Bærbare mikrobølgeovner og bærbare oppvaskmaskiner
• Tepper som ikke er inkludert i bygningsdekning (se ovenfor)
• Vaskemaskiner og tørketromler
• Frysere og maten i dem
• Visse verdifulle gjenstander som originalt kunstverk og pelse opp til $ 2, 500)
• I tillegg vil verken flomforsikring for bygg eller personlig eiendom dekke følgende:

Skade forårsaket av fuktighet, mugg eller mugg som kunne vært unngått av eieren av eiendommen

• Valuta, edle metaller og verdifulle papirer som lagerbeviser
• Eiendom og eiendeler utenfor en bygning som trær, planter, brønner, septiske systemer, turer, dekk, terrasser, gjerder, sjøvann, badestamper og svømmebassenger.
• Leveutgifter som midlertidig hou synge
• Finansielle tap som følge av driftsavbrudd eller tap av bruk av forsikret eiendom
• De fleste selvgående kjøretøy som biler, inkludert deres deler
• Annet

Manglende forsikring Mangler og advarsler Oversvømmelsesforsikring er dyrt og som andre mer vanlige former for forsikring kan gjøre hjem eierskap mindre rimelig eller til og med unaffordable for noen mennesker.Beregn om du vil ha råd til flomforsikring så lenge du må ha det før du forplikter deg til en eiendom. Hvis din flomforsikring koster $ 1 000 i året, og du tar 30 år å betale boliglånet ditt, er det en ekstra $ 30 000 langsiktig kostnad for å eie det hjemmet. Erstatning mot maksimal dekning

Noen flomforsikringsselskaper vil prøve å få deg til å kjøpe forsikring for maksimalt $ 250 000, selv om utlåner ikke krever så mye dekning. Hvis hovedbeløpet på et lån kun er $ 200 000, er ikke ekstra dekning nødvendig. Se på erstatningsverdien for huset ditt som bestemt av huseiers forsikringsselskap. Dette er fullt beløpet du trenger for å kjøpe forsikring for. Forsikringen trenger bare å dekke verdien av den fysiske strukturen, ikke landet. Refinansiering

Hvis du tenker på refinansiering, og du ikke trenger å ha flomforsikring under ditt eksisterende boliglån, se om flombetegnelsen din har endret seg. Du kan nå være i en høyrisiko flom sone selv om du ikke var før. Det kan ikke være verdt det å refinansiere når du legger til den nye kostnaden for flomforsikring. Til slutt kan den maksimalt tillatte dekning på $ 250 000 ikke være tilstrekkelig til å gjenoppbygge noen egenskaper. Hvis huseiere forsikringsselskap sier at det vil koste mer enn $ 250 000 for å gjenoppbygge eiendommen din i tilfelle totalt tap, vær oppmerksom på risikoen du fortsatt er gjenstand for selv med flom forsikringsdekning.

Kan du unngå utlåner-obligatorisk flomforsikring?

Det finnes flere muligheter for å unngå utlånsforsikret flomforsikring, selv om de ikke er ideelle for alle, spesielt de som bor i høyrisikoområder. Forskning

Forskning før du kjøper - finn egenskaper som ikke er lokalisert i et område som er utsatt for oversvømmelse. Survey

Har en undersøkelse gjort (for rundt $ 1, 500) for å se om din spesifikke eiendom er forhøyet nok til ikke å være i flomområdet selv om fellesskapet generelt er. Du kan kanskje få et unntak hvis du kan bevise at eiendommen din ikke er i høy risiko.
Organiser

Organiser samfunnet ditt og arbeid med lokale myndigheter for å gjøre ting for å redusere flomrisiko til det punktet der området ikke lenger er i et høyrisikoområde. Konklusjon

Å kjøpe flomforsikring bør ikke være en stygg overraskelse når du kjøper eller refinansierer et hus. Å utdanne deg selv nå, kan hjelpe deg med å forstå når långivere krever flomforsikring, hvordan du kan redusere kostnadene, eller i noen tilfeller, selv hvordan du unngår det helt. (Oppdag hva nye huseiere må vite før de logger på den stiplede linjen. Se Begynnerveiledningen til villaeiereforsikring .)