Hvis du elsker å se på markedet og stolthet på å være en smart investor, blir variabel livsforsikringsprodukter virkelig laget for deg. Disse forsikringsproduktene tillater at en del av premien tildeles til forsikringsselskapets investeringsfond, slik at du kan oppnå investeringsgevinster uten skatt for dine mottakere.

I denne artikkelen vil vi gi en detaljert oversikt over variable livsforsikringsprodukter.

Variabel livsforsikring I en variabel livsforsikring er hoveddelen av premien din investert i en eller flere separate investeringskontoer. Du har mulighet til å velge fra et bredt spekter av investeringsalternativer (rentepapirer, aksjer, fond, obligasjoner, pengemarkedsfond, etc.), og interessen som kontoen din tjener til øker kontoen din kontantverdi. Din risikotoleranse og investeringsmål bestemmer hvor mye risiko du ønsker å gjennomføre. Du kan også bytte fra en investering til en annen, avhengig av forsikringsselskapets policy. (For å lese mer om risiko, se Bestemmelse av risiko og risikopyramiden og Oppnå optimal ressursfordeling .)

Forsikringsselskaper har normalt egne profesjonelle investeringsforvaltere som overvåker dine investeringer. Derfor trenger du bare å være opptatt av den samlede aktiva ytelsen til investeringen du har valgt. På denne måten kan investeringsrisikoen styres (selv om den ikke kan elimineres).

Risikoen involvert Denne policyen er ganske risikabelt fordi din kontantverdi og dødsfordeler kan variere i henhold til utførelsen av investeringsporteføljen. Derfor, hvis dine underliggende investeringer virker bra, kan din dødsfordel og kontantverdi øke tilsvarende; hvis investeringene virker verre enn du forventet, kan din dødsfordel og kontante verdi reduseres.

En variabel livsforsikring gir en garantert dødsavgift, som ikke vil falle under et minimumsbeløp, selv om de investerte eiendelene devaluerer betydelig. For denne garanterte dødsfordelen må du betale ekstra premier. Finansieringen av dødsfordelen vil bli gjort ved å anvende en antatt rentesats (som vanligvis er rundt 4%). Hvis fondets ytelse overstiger eller synker utover denne antatte rentesatsen, vil dødsfordelen gå opp eller ned tilsvarende.

Vanligvis er det ikke garantert en minimumskasseverdi fordi dårlig investeringsresultat kan redusere hele kontante verdien. Som et resultat må du bære risikoen for dårlig investeringsresultat.

På samme måte som hel livspolitikk, kan du låne opp mot kontantverdien din (dersom en betydelig kontantverdi er påløpt). men beløpet på lånet er begrenset på grunn av volatiliteten på investeringskontoen.

Skatt og variabelt liv Som i fast livspolitikk, vokser kontantverdien til en variabel livsforsikring på utsatt skatt. Mange forsikringsselskaper tilbyr premieinnbetalinger fra din akkumulerte kontantverdi, noe som betyr en reduksjon i premieutbetalingen. Men hvis investeringene utfører dårlig, vil færre penger være tilgjengelige fra din kontante verdi, og du må betale mer for å holde retningslinjene i kraft.

Hvis du er en smart investor og har tenkt å tilbringe ditt pensjonert liv overdådig, kan en variabel livspolitikk være en perfekt passform for deg. Dine eksepsjonelle investeringsevner og avgjørende kraft påvirker direkte din fonds ytelse. Vellykkede investeringer kan doble opp i kontanterverdien din, som overstiger verdien av en typisk hel livspolitikk. Men husk at mislykkede investeringer kan spise opp en stor del av din kontante verdi og redusere sjansene dine for å få en tilleggsinntekt. Hvis du kan bære denne risikoen og er interessert i skatt utsatt inntjening, er variabelt liv definitivt verdt å se på.

Styrende organer Fordi denne policyen omhandler sikkerhetsinvesteringsrisiko, betraktes den som en verdipapirkontrakt og styres av gjeldende verdipapirlov. Det er obligatorisk å lese prospektet nøye før du investerer i en variabel livsforsikring. Prospektet beskriver normalt investeringsmålene, risikoen, kostnadene og utgiftene til investeringen. Pass på at agenten som selger deg din variabel livspolicy, har en gyldig statlig lisens for å selge livsforsikring og en NASD-lisens. (For mer informasjon om prospektet, se Ikke glem å lese prospektet!)

Variable Universal Life (VUL) Forsikring
Variable Universal Life (VUL) forsikring, som navnet antyder, er en policy som kombinerer variabel og universell livsforsikring (dvs. fleksibel variabel livsforsikring). Dette er en av de mest populære forsikringspolicyene fordi den gir sine forsikringstakere muligheten til å investere samt endre forsikringsdekning med letthet. ) Som med universell livsforsikring har du muligheten til å bestemme beløpet og hyppigheten av premieutbetaling, selv om innenfor bestemte grenser. Du kan også foreta en engangsbeløp innen visse grenser eller bruke din opptjente kontantverdi mot premieutbetalinger.

Risikoen involvert

Disse retningslinjene tillater deg å øke og redusere dødsfordelen i henhold til dine ønsker. En økning i dødsfordelen krever bevis for at du nyter god helse, mens en reduksjon i dødsfordelen kan ha overførselsgebyrer. I VUL-politikken er du igjen med to muligheter for dødsavgift - fast dødsavgift og variabel dødsavgift lik kontantverdien ved dødsfall pluss forsikringsverdien.

I motsetning til universell livsforsikring gir denne policyen deg frihet til å investere i din foretrukne investeringsportefølje.Du kan være en konservativ eller aggressiv investor, og investeringen din vil gjenspeile risikotoleransen din. Investeringsalternativene varierer mellom forsikringsselskapene, men nesten alle VUL-politikkene består av investeringer i aksjer, obligasjoner, pengemarkedsverdipapirer, verdipapirfond og til og med det mest konservative alternativet for garantert fast rente. Kontantverdien din og dødsfordelen vil variere i henhold til investeringsresultatet.

Som du vet, er det en mulighet for at de underliggende eiendelene i kontoen din kan gi positiv eller negativ avkastning. Dette påvirker kontantverdien, og forsikringsselskapene tilbyr derfor ikke garantert kontantverdi. Til tross for dette gjør fleksibiliteten i dødsfordeler, premier og den potensielle veksten i kontantverdi, en attraktiv politikk for noen.

VUL gir forsikringsbeskyttelse og elementet i langsiktig investering. Du bør imidlertid ha en grunnleggende forståelse av aksjer, obligasjoner og verdipapirer før du investerer. Hvis du vurderer å kjøpe VUL-forsikring, må du også være klar over dine fremtidige mål, for eksempel å gi inntekt til en ektefelle, ta vare på høyskatt eller ha en komfortabel pensjon.

Skatt og variabelt universell liv

Fordi det er en permanent livspolitikk, gir VUL skattefordelte kontantverdier og uttak av lån - innenfor visse grenser - mot kontantverdien. Rentelån er normalt skattefrie, men du må bekrefte dette med din forsikringsrådgiver fordi skatteimplikasjonene kan variere fra en stat til en annen. Fordi du bærer investeringsrisikoen i disse retningslinjene, kan det bety at du betaler høyere premier for å opprettholde politikken hvis investeringene dine utfører dårlig.

Styrende organer

Som variabel forsikring, på grunn av den innebygde verdipapirrisikoen, må VUL-retningslinjer selges med et prospekt og reguleres av verdipapirloven. Du må nøye lese prospektet før du kjøper en VUL-policy. Konklusjon

Dine forsikringsbehov kan endres over tid, og variable livsforsikringsprodukter tar godt vare på denne endringen. I alle aldre bør du vurdere dine individuelle forhold og levestandarden du ønsker å opprettholde for familien din. Variabelt liv og VUL-politikk er en perfekt sikring mot inflasjon. For noen, gir kontroll over sine investeringer gjennom variabelt liv dem den ønskede kanten, mens andre kan foretrekke VUL for sin høye fleksibilitet og forsikringstakerens åpenhet med markedssvingninger. Nøkkelen til å hjelpe deg med å velge, er å undersøke disse to forsikringsplanene og bestemme deg for den som passer best til dine behov. Endelig, før du går for et variabelt liv eller VUL-policy, må du forsikre deg om at forsikringsselskapet ditt har høye karakterer fra viktige ratingtjenester som Standard & Poors, AM Best og andre.

For å fortsette å lese om dette emnet, se

Kjøp livsforsikring: Term versus Permanent og En titt på enkeltpremie livsforsikring .)