Konseptet med en delingsøkonomi har i økende grad blitt normen. Ingen får en drosje lenger; de kaller en uber. Du kan bestille hotellrom, men hvorfor ikke bo i en eksotisk yurt via Airbnb i stedet?

På samme måte forvandler finanssektoren industrien i et forsøk på å erstatte banker med plattformer som gir bedre finansieringsvilkår for de som trenger kapital ved å koble dem til andre som vil distribuere det. Spillere i denne nye plassen, ofte referert til som online alternativ finans, forsøker å fungere som mer effektive mellommenn i tilbud og etterspørsel av kapital, utnyttet teknologi til å operere online.

Ifølge en nylig rapport genererte online alternativ finans i USA alene 36 milliarder dollar i 2015, opp fra bare 4 milliarder dollar i 2013. Mange av de store tidlige aktørene som Prosper og Kickstarter, lansert i 2006 og 2009 henholdsvis, har blitt husstandsnavne mens de banebrytende denne utviklende industrien.

Men med så stor vekst kommer et mer overfylt spillfelt som flere og flere plattformer kommer fram. Trenger du hjelp til å navigere deg gjennom det? Her er en oversikt over hva du bør vite om noen av de mer populære typer online alternative finansplattformer. (For relatert lesing, se: 5 trinn for å komme i gang med å investere. )

Crowdfunding vs Marketplace Utlån

Først må du forstå noen grunnleggende terminologi:

• Crowdfunding inkluderer all finansiering som ikke er gjeld. Dette kan inkludere donasjoner, belønningsbaserte bidrag og egenkapital som gir en investor en eierandel i et foretak.
• Markedsplass utlån inkluderer all finansiering i form av gjeld, eller et lån. Online plattformer kan bruke egen kapital til å finansiere lånet (balanse markedsplass utlån) eller fungere som mellommenn mellom låntakere og investorer (P2P markedsplass utlån).

I 2012-passasjen av The Jumpstart Vår Business Startups (JOBS) Act lettet verdipapirforskriften for å oppmuntre den private finansieringen av små bedrifter i USA. JOBS-handlingen gjorde prosessen med å heve kapital enklere, billigere og raskere (for enkelte selskaper), og til slutt gjorde denne plassen mulig. Da loven fortsatte å utvikle seg, fikk flere investorer til å delta i kapitalinnskudd til private selskaper. Det som historisk kun var tilgjengelig for velstående, akkrediterte investorer, blir sakte tilgjengelig for flere og flere investorer akkreditert eller ikke.

Crowdfunding Platforms

Belønningsbaserte kampanjer, som brukes av crowdfunding nettsteder som Kickstarter, tillater enkeltpersoner å støtte prosjekter som de vil se, kommer til å bli oppfylt, ved å i hovedsak gi penger som arbeidskapital for gründere, oppstart og til og med artister.Tilhengere gir penger på et spesifisert nivå, og motta, motta en gave eller belønning. De mest vellykkede prosjektene er kampanjer med helt eller ingenting, der gründeren ikke mottar noen penger, med mindre det er oppnådd det totale innsamlingsmålet. Vær oppmerksom på at dette ikke regnes som en sann investering fordi du bare vil motta produktet eller tjenesten som er knyttet til donasjonsnivået ditt.

Opplæringsbaserte kampanjer er at du får sette penger i et prosjekt du tror på, noe som ellers kanskje ikke eksisterer. Fans av Veronica Mars , for eksempel, skales ut nær $ 6 millioner for å gjøre det mulig å lage en filmversjon av kult klassisk tv-show. På den annen side, de som reiste $ 2. 4 millioner til å finansiere Oculus Rift i 2012 mottok bare et VR-headset, selv etter at Facebook kjøpte selskapet for 2 milliarder dollar bare 18 måneder senere. Med belønningsbasert crowdfunding er det rett og slett ingen garanti for retur selv om produktet er en vill suksess. Equity Startups Equity crowdfunding plattformer som Crowdfunder og AngelList tillater investorer å kjøpe ekte egenkapital i et selskap og å fungere som venture kapitalister. Til forskjell fra belønningsbasert crowdfunding, er mottakerens ansvar å forsøke å skape langsiktig verdi for investorene, noe som betyr at det ikke bare skal være et produkt, men det må også være en levedyktig forretningsplan og strategi for å oppnå endelig avkastning. Som det er tilfelle når man investerer i enhver oppstart, er risikoen høy, men det kan være potensial for høyere avkastning. Mange crowdfunding plattformer advare investorer ikke å investere mer penger enn de er villige til å tape.

Med tittel III i JOBS-loven åpner mulighetene til ikke-akkreditert investorer, forventes dette markedet å vokse raskt. Faktisk var egenkapital crowdfunding plattformer alene beregnet til å øke $ 2. 5 milliarder kroner i 2015, nesten det samme som summen av alle typer crowdfunding i 2012.

Real Estate Crowdfunding

Med fremkomsten av kommersielle eiendomsplattformer har flere investorer nå tilgang til kommersielle eiendomsinvesteringsmuligheter fullt ut online med relativt lave minimumsbeløp. Investorer kan få tilgang til flere millioner dollar prosjekter med potensial til å motta gjentatte kontantfordeler og en gevinst når eiendommen selges. De får også å velge og velge hvilke investeringer som gir mest mening for dem basert på eiendomstype, eiendomsfirma, beliggenhet og størrelse. De fleste plattformene gir investorer verktøyene til å utføre sin egen due diligence, dele garantier og rapporter fra tredjeparter.

Egenkapitalbasert eiendomsmegling gir deg mulighet til å delta i eiendomsprosjekter som flerfamilieboliger, kjøpesentre, kontorbygg, selvopbevaringsanlegg og varehus. Du bestemmer hvilken prosentandel av egenkapitalen du vil ha, og hvordan du vil diversifisere porteføljen din.

Det er mange fordeler med å investere i fast eiendom: det kan potensielt generere kontantstrøm, gi skattefordeler, hedge mot inflasjon og bli brukt som et effektivt diversifiseringsverktøy.Vellykkede plattformer hjelper deg med å høste disse fordelene ved å gjøre investeringsopplevelsen enkel. På bare noen få klikk kan investorer bla gjennom investeringer, vurdere forskningsmaterialer og signere dokumenter. Etter å ha investert, kan de spore resultatene av investeringen 24/7 fra deres datamaskin, telefon eller nettbrett. Med alt dette i bakhodet, bør investorer fortsatt forstå at eiendomsinvesteringer, som alle investeringer, bærer risiko og garanterer ikke noen avkastning. (For relatert lesing, se:

Fordelene ved å automatisere ditt finansielle liv.

) Gjeldsbaserte plattformer I stedet for å tilby investorer egenkapital i et selskap som søker kapital, tillate investorer i hovedsak å tjene som långivere og å tjene penger på rentebetalinger. Lånsøkere mottar en risiko / belønning vurdering basert på deres kreditt score og andre beregninger. Jo høyere risiko, jo høyere er renten på lånet. Investorer vanligvis enten håndpikke lånene i sin portefølje eller sette automatiske parametere som sprer deres beholdninger basert på hvor mange eiendeler av hver risikokvalitet de vil ha.

Ifølge Investopedia er "fordelene til långivere at lånene genererer inntekter i form av renter, som ofte kan overstige beløpet som kan tjene på tradisjonelle måter (som for eksempel lagring av kontoer og CDer). I tillegg gir P2P-lån låntakere tilgang til finansiering for at de ellers ikke har fått godkjenning fra standard finansielle formidlere. "

Forbrukerlån

Mange plattformer, som Prosper, tilbyr en rekke forbrukslån som kan brukes til alt fra gjeldskonsolidering til boligreparasjoner.

Nisjesteder har også dukket opp over hele Internett som målrettet mot ulike segmenter av utlånsmarkedet. Studentlånsfinansieringsplattformer eksploderer for å dra nytte av $ 1. 2 billioner i gjeld som for tiden holdes av amerikanske studenter. På samme måte blir alternative boliglån og refinansiere långivere stadig mer populære som eiendomsmarkedet fortsetter å vokse. Faktisk, SoFi, som startet strengt som et studentlån refinansiere selskap, har vokst til å inkludere alle disse markedssegmentene.

En av fordelene med å investere i noen av disse gjeldsbaserte plattformene er at du kan få ekstremt granulær med porteføljediversifiseringen. Fordi hvert enkelt lån mottar egen risikovurdering, og ofte en beskrivelse av hva midlene skal brukes til, kan du bruke egne beregninger for å velge og velge de eksakte lånene som passer din ekspertise og risikotoleranse.

)

Småbedriftslån Tilbakegangen forårsaket at tradisjonelle banker i stor grad slapp av sine utlånsprogrammer, noe som begrenset tilgang til kreditt for mange småbedriftseiere. Faktisk reduserte småbedriftsutlån fra de ti største bankene 38% mellom 2006 og 2014. Som et resultat har nettofinansierte opprettet sine egne lånestandarder for å kompensere for dette behovet i markedet.Sammen med tradisjonelle kredittbaserte beregninger bruker mange også mer holistiske standarder som leverandørbetalinger. Imidlertid krever de fleste plattformer at en bedrift har eksistert i minst et år for å kvalifisere seg. Dette gir investorer en bedre indikasjon på selskapets fremtidige bane. Den største spilleren i denne plassen er OnDeck, som ble offentliggjort i 2014, men det er mange andre private spillere der ute. StreetShares, for eksempel, kan skryte med 5% avkastning og gir investorer mulighet til å by på hver enkelt finansieringsspesifikke lån. Andre plattformer oppfyller spesifikke forretningsbehov fremfor enkel arbeidskapital gjennom tradisjonelle lån. De fleste plattformene gjør at du som investor kan få potensiell månedlig avkastning på rektor du investerte dersom låntakere oppfyller sine forpliktelser.

NerdWallet forklarte hvordan P2P-utlån til bedrifter fungerer: "Tredjeparts investorer kan investere i lånene på P2P-markedsplasser på Internett, og de tar på seg investeringsrisikoen, ikke P2P-långiverne. Som låner, vil du bare samhandle med P2P långiveren. Etter at investorer er enige om å finansiere lånet, vil P2P-utlåner overføre det totale lånebeløpet til bankkontoen din. Du betaler tilbake P2P-utlåner, og de skal håndtere tilbakebetaling av investorene.

Fast eiendomslån

I motsetning til de fleste andre P2P-lån, er pengene dine i en eiendomsplattform direkte eller indirekte bundet til en fysisk eiendom, snarere enn en ikke-fysisk eiendel i en liten bedrift eller forbruker låneportefølje. Dette kan potensielt tillate investorer tilgang til den underliggende eiendommen dersom et lån misligholdes, noe som er ekstremt viktig. Det er avgjørende å vite om lånets lien er i første stilling eller andre posisjon fordi det angir hvilken rekkefølge du vil bli betalt i tilfelle eiendommen har underperformert eller hvis lånet misligholder, noe som fører til en foreclosure.

Disse typer investeringer leverer vanligvis distribusjoner månedlig eller kvartalsvis, og kan være en god kilde til vanlig inntekt for investorer som tror på eiendomsmarkedet. The Bottom Line Online alternative finansplattformer kan tilby både nye og sofistikerte investorer muligheten til å delta i markeder som de tidligere ikke hadde tilgang til. Med alle plattformene og produktene som er tilgjengelige, har investorer nå flere muligheter enn noensinne til å finne investeringer som samsvarer med deres risiko / returappetitt. Ettersom alle investeringer bærer risiko og det aldri er noen garanti for retur eller bevaring av kapital, må du huske å gjøre leksene dine før du tar en investeringsbeslutning. (For relatert lesing, se:

Bunt opp? Ikke når det kommer til finansielle tjenester.

)

Av Jilliene Helman, administrerende direktør, RealtyMogul. no