Hvis du noen gang har snakket med en livsforsikringsagent, er det en god sjanse for at du ble fortalt at å ta en større politikk - eller investere i en livrente - var nøkkelen til økonomisk trygghet. Det kan være, men før du biter, vær oppmerksom på at agenten har incitamenter til å selge deg bestemte typer retningslinjer i stedet for andre.

De fleste fagfolk som selger forsikring, betales i stor grad på provisjonsbasis. Faktisk er de fleste agenter ikke engang ansatte i transportøren. Oftere enn ikke, de er uavhengige entreprenører som kompenseres ut fra hvor mye de selger, med høyere provisjoner for bestemte typer produkter.

Dette betyr ikke nødvendigvis at de gir råd som ikke passer dine økonomiske behov. Ved lov må agenter tilby retningslinjer som oppfyller visse "egnethetsstandarder". Med andre ord, en forbruker finner som finner ut senere at dekningen var upassende for hans eller hennes økonomiske situasjon kan klage.

Likevel har agenter en betydelig motivasjon til å selge så mye som de med rimelighet kan. Når agenter eller meglere selger en livsforsikring, vil de vanligvis veske mer enn halvparten av det første års premie. Det kan beløpe seg til hundrevis eller tusenvis av dollar, avhengig av størrelsen på politikken. De mottar ofte også såkalte "fornyelse" provisjoner, som kan utgjøre så mye som 7,5% av premiene, for de neste ni årene som du holder politikken. Utover det, gir noen retningslinjer agenten en liten "vedvarende" avgift årlig.

Noen forsikringsselskaper begynner å gjøre unna med fornyelseskommisjoner på siktpolicy, den mest grunnleggende typen livsforsikringsprodukt. Det er en grunn til at selgere kan prøve å presse hele livspolitikken, som kombinerer livsforsikring med en skattefordelte sparekomponent. Hele livsdekning varer også lenger - hele levetiden til den forsikrede - og har en tendens til å involvere større dollarbeløp, noe som fører til en større lønningstid for agenten. Spørsmålet før du kjøper en slik policy, er om det er en bedre måte å gi økonomisk sikkerhet for deg selv enn andre alternativer, for eksempel verdipapirer eller en livrente.

Når kunder står på bekostning av en hel livsplan, kan noen agenter foreslå en "blandet" politikk, i hovedsak en hybrid av hele livet og terminsikringsprodukter. De får en mindre provisjon enn når de selger en konvensjonell hel livspolitikk, men mer enn de ville hvis du kjøpte en semesterplan.

Kunder betaler ikke mer eller mindre når de kjøper direkte fra en transportør eller via megler. Mæglingen vil dele sin provisjon med livsforsikringsagenten, men totalbeløpet forblir det samme.Hvis du verdsetter den personlige tjenesten til megler, må du ikke betale mer for å bruke en.

Annuities: En lukrativ virksomhet

Med flere livsforsikringsselskaper som selger en rekke finansielle produkter i dag, tjener agenter ofte enda mer når de selger livrenter. Den faste livrenten, som betaler eieren en fast mengde hvert år, er fortsatt brød og smør av næringen. Men mange representanter tilbyr produkter som er mer komplekse og ofte betaler betydelig høyere provisjoner.

For eksempel tilbyr en variabel livrente en kontantbalansefunksjon der utbetalingen avhenger delvis av resultatet av ulike aksjer, obligasjoner og fond som er valgt av eieren. Disse retningslinjene kan få provisjoner på 7-8% av det investerte beløpet, fordelt omtrent like mellom transportøren og salgsagenten. I mellomtiden får investor et produkt som ofte belaster 3% eller til og med 3,5% av kontosaldoen i årlige avgifter - godt over de fleste av fondens utgiftskvoter - og bratte straffeavdrag.

Kanskje enda mer kontroversielt er egenkapitalindeksert livrente. Her er avkastningen basert på hvor godt et referanse som S & P 500 tar over tid. I tillegg til å være relativt komplekse, har disse produktene også fanget flak for betalende agenter så sjenerøst. Selgere mottar vanligvis mer enn 5% provisjoner hver gang de selger en.

Det betyr ikke at de fleste livsforsikringsrepresentanter gjør enorme inntekter. Ifølge Bureau of Labor Statistics, 2012-medianen lønn for forsikringsagenter var en beskjeden $ 48, 150 (gjennomsnittlig lønn var $ 63, 400). De første årene med å utvikle kundebase kan være spesielt utfordrende, med mindre enn 20% av nye agenter som varer mer enn fire år. Likevel sier eksperter at forståelse av bransjens betalingsmodell kan hjelpe forbrukere til å sette pris på hvorfor noen agenter kan ha en bias mot bestemte produkter over andre.

Bunnlinjen

Når du sammenligner ulike produkter, spør agent eller megler hvor mye provisjon de gjør på hver enkelt. Hvis de nekter å fortelle deg, vil du kanskje finne noen som vil. Og, selvfølgelig, shoppe rundt for sitater fra flere kilder før du kjøper noe produkt.