Hvis noen av dine klienter er blant de millioner av arbeidende amerikanere som har nådd minst midtpunktet i karrieren deres, så er det tid for deg å planlegge en avtale med dem for en grundig vurdering av deres beredskap for pensjonering hvis du ikke allerede har gjort det. Det er viktig at du gjør dette nå, fordi det kan ta litt tid for deg å hjelpe dem med å rette opp eventuelle mangler som kommer til syne. Det er flere viktige saker som må undersøkes her, og ditt kunnskapsnivå om hvordan hvert område påvirker de andre vil være en avgjørende determinant av verdien som finansiell rådgiver.

Budsjettering

Som du sikkert er klar over, er det vanligvis det mest logiske stedet å begynne i vurderingsprosessen, og det område som kan kreve størst mulig innspill fra din klienter. Den tradisjonelle oppfatningen at de kan leve på to tredjedeler til tre fjerdedeler av deres nåværende inntekt er en myte, ettersom noen pensjonister faktisk trenger og bruker mer penger etter at de går på pensjon enn de gjorde før. Dette er et viktig problem å huske på for budsjettprojeksjonen. (For relatert lesing, se: Hvordan budsjett ditt pensjonsfond og fortsatt ha det gøy .)

Hvis du er ny i virksomheten, så er trinnene du vil ta for å oppnå dette, relativt enkle. Først vil du bare få dine kunder til å liste inn de inntekter og utgifter de tror at de vil ha etter at de slutter å jobbe med dagens kostnader. Pass på at de inkluderer helseforsikring, Medicare og out-of-pocket utgifter som må betales. (Dette er sannsynligvis en av de vanskeligste delene av å gjøre dette, da å projisere deres fremtidige helse bare er et utdannet gjetning i beste fall. Se etter familiehistorien deres for mønstre av helseproblemer som oppstår, som kreft, hjerteproblemer, diabetes, høyt kolesterol og blodtrykk, etc.) Også faktor i fritidsaktiviteter som de håper å nyte på den tiden, for eksempel reiser og hobbyer. Opprett et kostnadsbudsjett på denne måten ved hjelp av dagens dollar, og bruk deretter en tidsverdi av pengekalkulator (mange er tilgjengelige på nettet gratis) for å projisere disse kostnadene under pensjonering ved å bruke en rimelig inflasjonshastighet. Dette kan gi deg minst en ide om hvor mye inntekt kundene dine vil trenge å leve på når de slutter å jobbe. (For relatert lesing, se: Pensjonsplanlegging: Hvor mye trenger jeg? )

For deres inntekt, begynn med å se på deres siste utgiftsoppgjøret for å se hva de vil få. Deretter må du projisere deres fremtidige pensjonsbesparelser, som kan gjøres med en kontantstrømsprognos som bruker en rimelig vekstmengde og inkorporerer alle forventede fremtidige bidrag.Bruk deretter disse tallene til å beregne en rimelig periodisk tilbaketrekningsbeløp som vil vare dem gjennom pensjonering (og du må også anslå hvor lenge du tror de vil leve etter at de slutter å jobbe - og det er klokt å feire på siden av levetiden) . Legg i deres trygdeordninger og pensjonsinntekter som de vil motta og se hvordan dette stabler opp mot utgiftene sine. Hvis de anslåtte utgiftene deres overstiger forventet inntekt, er det på tide å justere sine porteføljer og / eller gi dem råd til å øke sine pensjonsordninger. . Asset Allocation

Hvis budsjettprojeksjonen for dine kunder indikerer at de ikke skal ha nok penger til å gå på pensjon, så kan det være nødvendig for dem å øke risikonivået og volatiliteten i sine porteføljer for å oppnå høyere avkastning over tid. Selvfølgelig kan du redusere markedsrisikoen med underallokeringer mellom mange ulike typer og sektorer av aksjer, inkludert verktøy, energi, helsetjenester, egenkapitalinntekter og store, mellomstore og småkapitalbeholdninger. Fast eiendom kan også gi et godt alternativ som historisk har overskredet inflasjonen over tid. Kunder som kan øke sine årlige bidrag med enda en prosent eller to, kan se en betydelig forskjell i hva de ender opp med, spesielt for de som fortsatt har minst 20 år til å gå før de går på pensjon. (For relatert lesing, se:

Pensjonsporteføljen: Diversifisering og alternativer .) Skatteeffektivitet

Skatt kan være kundens verste fiende når det gjelder pensjonsplanlegging, da alle distribusjoner fra tradisjonelle IRAs og arbeidsgiversponsord er rapportert som ordinær inntekt. Men Roth IRA-utdelingene er alltid skattefrie så lenge kontoinnehaveren er minst 59½ og har hatt en slags Roth-plan eller en konto som er åpen i minst fem år. Individuelle verdipapirer er sjelden et godt valg for enhver tradisjonell pensjonsplan eller konto, fordi reglene tillater ikke kapitalgevinster når du selger dem med fortjeneste. Hvis kundene dine har kjøpt aksjer i arbeidsgiveren din i en 401 (k) plan, bør de sannsynligvis bruke Netto Urealisert Vurdering Regel (NUA), noe som gjør at de kan spinne ut alle aksjer i selskapsbeholdningen i sine 401 (k) planer og motta gevinstbehandlingsbehandling ved salg så lenge visse regler blir fulgt. (For relatert lesing, se:

Hvordan rådgivere kan beskytte arvede IRAer .) Er du dekket?

Selv om utsiktene for å betale for liv, funksjonshemming og langsiktig omsorg sannsynligvis ikke vil være for attraktivt for de fleste av dine kunder, ligger denne utgiften i forhold til kostnadene de vil pådra seg dersom de dør for tidlig eller står overfor uførhet for noen grunn uten tilstrekkelig forsikringsbeskyttelse. Ditt forventede pensjonsbudsjett kan også bidra til å vise dem hvor mye livsforsikring de trenger å bære for hvor lenge for å være tilstrekkelig beskyttet.Hvis det ser ut til at de trenger livsdekning for noe materiell tid etter at de slutter å jobbe, så kan det være en god tid for deg å anbefale en permanent politikk som har akselerert nyttekjørere for funksjonshemming eller langvarig omsorg. En mulighet ville være å strukturere den slik at den vil bli betalt opp når de går på pensjon og kan da få tilgang til kontantverdien i det hvis det er nødvendig. (For relatert lesing, se:

Hvordan en rådgiver kan bidra til å redusere helsekostnadene dine. .) Få din eiendom i orden

Vær sikker på at kundenes eiendomsplanleggingsdokumenter er i gjeldende arbeidstilstand og at alle tidligere ektefeller eller andre tidligere mottakere er fjernet. Det er vanligvis klokt at du får en kopi av disse dokumentene i filene dine som et ekstra mål for beskyttelse for dem, så vel som din egen bekvemmelighet når du trenger å henvise til dem. (For relatert lesing, se:

Grunnleggende om Estate Planning: Financial Advisor Client Guide .) The Bottom Line

Å hjelpe dine kunder med å planlegge for å bli pensjonert er et av de viktigste aspektene av din jobb. Men å mestre denne prosessen kan sikre fortsatt vekst og vitalitet i virksomheten din, da det vil forbedre kvaliteten på kundenes liv uimotståelig, og hjelpe deres siste år til å være gyldne. (For relatert lesing, se:

Hva gjør du når kunden din ikke har lagret nok .)