Sammen med å endre oljen din hver 3.000 miles og sjekke barnets trick-or-treat-veske til weaponized epler, er det vanlige forsiktighetsregler å lage en nødfond. Alt du trenger er en objektiv forståelse av risiko for å innse at det er langt bedre steder å sette pengene dine enn en inert konto som ikke kan berike deg.

De mest gjenkjennelige personfinansieringsmagasinene er nesten enstemmige i deres talsmann for beredskapsfondet som en viktig del av en fellesfornuftig finansplan. (Se Hvorfor du absolutt trenger et nødfond .)

Deres anbefalinger varierer bare på størrelse - tre måneder, seks måneder, kanskje åtte måneders levnadsutgifter er nok til å imøtekomme uansett ulykke. Men til hvilken slutt? Og hører folk virkelig, eller er disse bare tomme diktene skrevet for å ta opp plass?

Gjør matematikken

Først og fremst, hvor mye penger snakker vi om her?

Ser du på den nyeste statistikken, var inntektene per innbygger i USA $ 56, 516 i 2015 i henhold til FRED (det siste året tilgjengelig), og den personlige sparekursen for disponibel inntekt var 5,9% i mars, 2017, ifølge Bureau of Economic Analysis.

Hvis du antar en effektiv skattesats på 20%, og ved å bruke den konservative anbefalingen til å sokke bort åtte måneders levnadsutgifter, betyr det at det vil ta opp til $ 38 000 for å skape en tilstrekkelig lager nødsituasjon fond. Selv ved hjelp av tre måneders tallet, vil du fortsatt trenge 14 000 dollar for et nødfond som passerer konferansen. Hvis disse tallene høres høyt, eller selv om de ikke forstår det i USA, var den gjennomsnittlige husholdningenes kredittkortgjeld $ 16, 748 i 2016. Amerikanerne bærer også en kumulativ $ 1. 31 billioner i studentlånsgjeld, som dverger kredittkortgjelden på en lånerbasert basis.

Med andre ord kommer matematikken ikke i nærheten av å jobbe ut på beredskapsfond. Hvis ekspertene skal utstede en blanketanbefaling til millioner av mennesker at de alle skal lage en buffer for å knytte dem over i uforutsette omstendigheter, ville det være langt mer fornuftig å si, "i stedet for å samle en konto som betaler deg 0% eller noen få grunnpoeng over det, bør du kanskje fokusere på å lukke en konto eller to som koster deg 15%. "

Fjern gjeld først

Det er lett å insistere på at beredskapsfond er avgjørende for alle, samtidig som du ignorerer hvilken posisjon den gjennomsnittlige husholdningenes økonomi er i. Hvis du bærer kredittkortgjeld, lån på lån eller begge deler, da bygge kontanter reserver i form av noe annet enn å betale ned de gjeldene bør være det siste i tankene dine. Selvfølgelig, jo mer økonomisk du bor og jo mer penger du lager, jo bedre er du i stand til å opprette et nødfond.Men det er her ironi ligger. Fordi folk som er flittige nok til å leve uten forbruksgjeld, som regel betaler sine regninger i tide. De forarmer seg ikke slik at de eller deres avkom kan gå på college, og de bruker ikke ekstravagant. De er også de som kommer til å være minst tilbøyelige til nødsituasjoner, og dermed minst behov for nødhjelp.

Kanskje du er bekymret for overføringen som faller ut av bilen din, som du tror ville kreve en $ 3 000 reparasjon. Hvis du føler at prospektet for dette problemet krever at du oppretter et beredskapsfond, men du allerede har nok gjeld til å dekke tre eller fire overføringer, er det trist:

Din nødsituasjon er allerede påbegynt . Det begynte flere tusen dollar siden. Hvis du skal minimere risikoen for deg selv eller din familie - en edel oppgave i seg selv - har samfunnet allerede utviklet flere metoder for å gjøre det, noe som du kan bruke til din fordel. Bekymret for en svekkende sykdom eller skade? Vi har helseforsikring for det (bare sørg for å ha nok for fradragsberettiget). Ikke bare vil en omfattende helseplan koste mindre enn en reguleringsfondsfond, den tidligere er øremerket for et bestemt formål. Det samme gjelder for frykt, men irrasjonell, av en katastrofal bilulykke. Igjen har vi bilforsikring. Hvis du virkelig er bekymret for verste situasjonsscenarier, bruker det å bruke noen få dollar til å øke dekningene dine til maksimalt, det er langt mer sanselig enn å bruke tusenvis på et nødfond.

Men hva hvis jeg mister jobben min?

Vel, hva hvis du gjør det? Det er denne tingen kalt arbeidsledighetsforsikring. Dine arbeidsgivere betaler det og det er til din fordel. Vi har også en arbeidsstyrke der (samlet, hvis ikke i hvert enkelt tilfelle) 95% av de som vil ha jobb, har dem. Kronisk arbeidsledighet eller underbeskatning er ikke provinsen i den klassen av mennesker som har muligheten til å utsette utgifter lenge nok til å spare opp flere måneders levekostnader.

Kallet til å opprette et nødfond fanger uønsket frykt og overbeviser folk om at mangelen på et slikt fond må utløse økonomisk ruin. En fremtredende finansmyndighet, Dave Ramsey, en gang til og med sa "uventet graviditet" som en grunn til å bygge et beredskapsfond, og åpner spørsmålet om det eksisterer noen på planeten som samtidig er a) ansvarlig nok til å legge til side seks måneder levekostnader, men b) ikke så ansvarlig at de ikke vet hvordan man kan unngå graviditet. (Det er ikke i den nåværende versjonen av hans råd.)

Hvis du allerede har bygget en nødfond og er revet over om du skal dyppe inn i det

kjøpe en flybillett til intervju for en lovende ny jobb,

• erstatt din døende bil med noe mer pålitelig, eller
• fjern din gamle teppe som knuser seg til biter og legg over underlaget med flis,
• forstå at de ikke er nødsituasjoner. Det er bare livet.

Bunnlinjen

Skal du være en del av befolkningen som har positiv nettoverdi og har tatt skritt for å redusere muligheten for å bli påvirket av en nødsituasjon, gratulerer.Men forstå at det er enda mer grunn

ikke å opprette et nødfond. Fordi et beredskapsfond skal være lett tilgjengelig og flytende, er det anbefalte kjøretøyet for det vanligvis en sparekonto. Sparekontoer holder ikke engang med inflasjonen, noe som betyr at et nødfond er et pengespillende forslag på lang sikt. Ta pengene du ellers ville vie til et beredskapsfond, sett det i noe like ydmyk som et korttidsbevis (CD) - det burde gi deg FDIC-beskyttelse. Du kan også velge en høyere risiko-aksjefond eller obligasjonsfond - som gir deg risiko, men gir deg øyeblikkelig tilgang til pengene dine hvis du trenger dem. Uansett vil du bygge rikdom i stedet for å se det, redusere metodisk. Ta deg tid til å bygge et beredskapsfond, og forbruke i flere måneder mens du gjør det, er en svimlende ineffektiv bruk av den dyrebare og begrensede ressursen som er dine penger.