Arbeidsgiverhelsetjenesten stiger. Siden arbeidsgivere ikke ofte tar på seg hele byrden av økende kostnader, betaler ansatte også mer, ettersom arbeidsgivere bytter plandesign, øker kostnadsdeling og vender seg til høyverdig helseplaner, i henhold til den nylig utgitte fjerde årlige arbeidskraftsstudien .

Amerikanere verdsetter de medisinske fordelene de får gjennom arbeidet mer enn de verdsetter en annen arbeidsgiverfordel, inkludert 401 (k) planer og betalt avslag. Men som åpen innskrivning nærmer seg, bør vi være forberedt på våre premier, fradragsberettigelser og andre utgifter til å gå opp igjen - av flere grunner. (Se 6 grunner helseforsikring er så dyrt i USA )

Arbeidsgiver Helsekostnader for helseforsikringspremier er økende

Fra 2011 til 2016 økte sykeforsikringspremiene for dekket arbeidstakere med familieplan med 20%, mens arbeidsinntektene økte med 11% og Den samlede inflasjonen økte med 6%, ifølge Kaiser Family Foundation's 2016 Employer Health Benefits Survey. Den gjennomsnittlige arbeidstakeren betaler 30% av premiene for en familieplan (det betyr at arbeidsgiver dekker de andre 70%), som utgjør $ 5, 277 årlig og 18% av premiene for en enkelt plan (som betyr at arbeidsgiver dekker de andre 82%), som utgjør $ 1, 129 årlig, fant undersøkelsen.

Prosentandelen av premier som arbeidstakere betaler har vært stabile i mer enn et tiår, men dollarbeløpet som arbeidstakere har hatt å bidra med, har økt jevnt som følge av økende premier. I 2006 betalte arbeidstakere fra store bedrifter med mer enn 200 ansatte $ 689 årlig for enkelt dekning og $ 2, 658 for familiedekning. Nå, 10 år senere, har de ansatte premiekostnadene nesten doblet.

For 2017 kan ansatte i store selskaper forvente at premiene øker med 5%, ifølge en studie fra National Business Group on Health, en ideell forening av 425 store arbeidsgivere. Hvis du er i denne gruppen, anser deg selv heldig: Premiene på Affordable Care Acts markedsplaner forventes å øke med 10% i 2017.

Kostnadsdeling av medarbeidere øker

I tillegg til premier bidrar ansatte også til helsekostnadene gjennom kostnadsdeling, eller betaler fradrag, sambetalings- og samforsikring. En viktig måte at ansattes kostnadsdeling går opp, er gjennom den økende bruken av høyverdig helseplaner (HDHP). Flere og flere arbeidsgivere bruker HDHPs til å kontrollere kostnadene ved å gi helseforsikring til ansatte.

Den gjennomsnittlige aggregerte fradragsberettigelsen for en familie med en arbeidsgiverforsikret høyverdig helseplan i 2016 er $ 4, 343, ifølge Kaiser.Disse planene kan også ha separate per-person-fradrag, og for HDHP som gjør det, er gjennomsnittet $ 2, 411. Med en HDHP er ansatte ansvarlige for å betale tusenvis av dollar utenfor lommen før eventuelle kostnadsdeling sparker inn.

Mens HDHP holder premiekostnadene nede for både arbeidsgivere og ansatte, er det et stort problem at enkelte ansatte ikke har råd til å møte de høye fradragsberettigelsene, spesielt hvis de påfører en stor medisinsk utgift på en gang i stedet for mange mindre utgifter gjennom året.

Faktisk, ifølge den fjerde årlige arbeidsgiveravdelingsstudien, sa 33% av de undersøkte arbeidstakere med HDHP at de hadde ignorert medisinsk råd eller forsømt sin egen omsorg. Av den gruppen sa 20% at de hadde hoppet over en lege, mens 14% sa at de hadde forsinket operasjonen eller en annen anbefalt prosedyre. Hopp over anbefalte medisinske prosedyrer kan spare penger på kort sikt, men det kan koste både arbeidsgivere og ansatte mer i det lange løp hvis resultatet er mer alvorlige helsevilkår som er dyrere å behandle og forårsaker at ansatte savner mer arbeid.

Hvis flere arbeidsgivere som tilbyr HDHP også tilbys helse sparekontoer (HSAs) - bare 40% gjør - ansatte kan ha en lettere tid med å håndtere sine fradragsberettige helsekostnader.

Deductibles for arbeidsgiver-sponset helseforsikring er økende

Høyt fradrag er ikke bare et problem for de ansatte som er registrert i HDHPs. Kaiser-studien viste at gjennomsnittlig fradrag for enkel dekning over alle typer helseplaner (HMO, PPO, POS planer og HDHP) har vokst jevnt, fra $ 584 i 2006 til $ 1, 478 i 2016. I løpet av de siste fem årene alene, Den gjennomsnittlige egenandel for arbeidstakere med enkelt dekning har økt med 49%. (Studien ga ikke sammenlignbar statistikk for arbeidstakere med familiedekning.) Fradragsberettigede er laveste i HMO-planer og høyest i HDHPs. Videre har egenandelene en tendens til å være høyere for arbeidere i små bedrifter enn for arbeidere i store bedrifter.

I tråd med Kaisers funn viste Guardians studie at 60% av arbeidstakeren har fradragsberettigelse på minst $ 1, 200 og 25% av de ansatte sier at fradragsberettiget er $ 3 000 eller mer. I mellomtiden sa 60% av undersøkelsen at de ikke hadde råd til en $ 3, 000 out-of-pocket medisinsk utgift; de fleste må betale den til et kredittkort eller utarbeide en betalingsplan med helsepersonell.

Bunnlinjen

Som helsepremiepremiene fortsetter å stige, fortsetter arbeidsgiverne å betale størstedelen av den regningen for sine arbeidere. Men selv om ansatte betaler for en tilsvarende prosentandel av premiene, betaler de et mye høyere dollarbeløp. Par som med de høyere fradragsberettigede ansatte blir bedt om å betale for å hjelpe sine arbeidsgivere til å holde fordeler i sjakk, samt helsekostnader som øker raskere enn lønn, og det er ikke rart at så mange amerikanere har problemer med å betale sine medisinske regninger eller forventer å unngå å ta på utgifter de ikke har råd til.