Det er ingen hemmelighet at amerikanerne er i gjeld. De fleste kilder sier at den gjennomsnittlige amerikanske husholdningen er ca $ 120 000 i gjeld (inkludert boliglånet). Videre er ca $ 5 700 av den gjelden knyttet til kredittkort ($ 15 000 hvis du ser på bare husholdninger som har balanse). Gjeld er ikke sunn for alle aldersgrupper, men det er spesielt farlig for de som nærmer seg eller allerede i pensjon, når de tjener kraft, og eldre begynner å leve på trygde og sikkerhet.

Og den dårlige nyheten er at nyere rapporter viser at eldre amerikanere bærer mer gjeld enn de har tidligere. Hvorfor er gjeldsøkningen økende i årene da lån skulle bli betalt, boliglån tørket ut og investeringer på topp.

Hvilke studier viser

Ifølge forskning fra Robert Harrow, rapportert om Value Penguin, er gjennomsnittlig kredittkortgjeld for amerikanerne 65 og over i mars 2016 $ 6, 351. Dette er ikke det største beløpet blant aldersgrupper ære gikk til de 45 til 54 på $ 9, 096). Men som CNBC påpekte, er det mer enn det dobbelte av den maksimale månedlige utbetalingen av trygdforsikring ($ 2, 639 for de som går på full pensjonsalder). Yngre pensjonister i alderen 65 til 69 har mer gjeld ($ 6, 876), mens de 75 og oppe har minst ($ 5, 638 - det laveste gjeldsnivået i en amerikansk aldersgruppe).

EBRI (Employee Benefit Research Institute) har også funnet eldre amerikanere som bærer betydelig gjeld i 2013, da de gjennomførte en 20-års studie av eldre og eldre. Du kan lese hele rapporten her.

Konklusjonen var at mellom 1992 og 2013 begynte eldre amerikanere å bære mer gjeld. Gjeldene de pådro seg, var større (selv etter justering for inflasjon) og de hadde gjeld senere i livet. Rapporten er strengt data-drevet og gir ingen ideer om hvorfor det er en økning i gjeld.

Økning i gjeld

Gjeldsnivåene i alle aldersgrupper har økt, drevet i stor grad av studentgjeld og boliglånsgjeld. Imidlertid er den interessante trenden at gjeld blir båret lenger enn den har tidligere. I stedet for å betale mest mulig gjeld før pensjonering, bærer mange eldre amerikanere den gjelden inn i - og til og med gjennom - sine seniorår. Tilbake i 1992 53. 8% av eldre husholdninger (husholder på 55 år og eldre) hadde gjeld. Innen 2013 hadde tallet økt til 65. 4%.

Men det alarmerende faktum er at ikke bare flere husholdninger har gjeld, men at gjelden har økt dramatisk. Faktisk, mellom 2001 og 2013 økte gjennomsnittlig gjeld fra eldre 83%.

Det virkelige spørsmålet er hvorfor? Her er noen bidragende faktorer.

Enkel tilgang til penger

Mellom 2002 og 2007 var tilgang til penger utrolig enkelt. De som nærmet seg pensjonsalderen, kunne gå inn i banken og få et lån for ethvert (rimelig) beløp de ønsket.Dette kan føre til overekstraksjon på auto lån, boliglån og andre typer lån.

Når den store lavkonjunkturen rammet, så hadde de som hadde tatt ut disse større lånene, en betydelig nedgang i deres pensjonskonto. Plutselig kunne de ikke gjøre større utbetalinger på gjelden, men valgte å gjøre bare minimumene. Resultatet er mer gjeld som gikk lengre inn i pensjonsalderen enn de hadde opprinnelig planlagt.

Redusert verdien av pensjonsregnskapet

Mange som nærmet seg pensjonisttilværelse da den store resesjonen kom rundt i desember 2007, så at pensjonsplanen i hovedsak skjæres halvveis som lager og andre verdier gikk ned. Resultatet var at en rekke amerikanere som hadde planlagt å pensjonere rundt 2008 - 2011 måtte utsette denne planen. Også betalingen av gjeld kan ha blitt satt på vent (kun betalte minimumsbeløp) mens pensjonsregnskapet ble styrket. Avhandlingen var et større pensjonsfond, men gjeld som varte senere i livet. Hvis pensjonister var i stand til å holde fast i stedet for å selge seg, reiste verdien av mange av disse kontoene til slutt. Men mellomtiden hadde gjelden vokst.

Hvis du nærmer deg pensjonering nå, er det viktig å sette en god plan på plass. Planen skal ta hensyn til markedssvingninger og nedmarkeder, samt perioder med betydelig vekst.

Økning i kostnaden for boliglån og studentlån Gjeld

Tidlig på 1990-tallet var levekostnadene betydelig lavere. Det var ingen mobiltelefonregninger å betale - og ingen Internett - og det var en tid med billigere bensin. I dag koster nødvendighetene mer, og det er flere av dem. Og EBRI-rapporten peker på et økende boliglånsnivå som en grunn til at eldre familier når pensjon med betydelige gjeld. Dette bidrar både til kostnader og fjerner en betydelig ressurs som kan hjelpe huseiere i de senere årene (se Reverse Mortgage: A Retirement Tool ).

Så er det spørsmålet om studentgjeld. Yngre amerikanere vet allerede at studentenes gjeldsbyrde har økt betydelig. De i midten av 20-årene har en tendens til å ha mest studentgjeld i en hvilken som helst aldersgruppe - men i begynnelsen av 2000-tallet var gjelden bare under $ 5 000 i gjennomsnitt, en ganske enkel sum å betale seg. Innen 2015 hadde det gjeldsbeløpet vokst til litt under $ 12 000 - mer enn dobbelt. Ikke overraskende i begynnelsen av 2000-tallet hadde de fleste betalt mesteparten av gjelden sin i alderen 35 år. I 2015 ble dette punktet ikke nådd til slutten av 40-årene.

Men noen eldre amerikanere - som sannsynligvis kjøpte sin studentgjeld tilbake på 1970- eller 80-tallet - sliter fortsatt med å riste den. I 2014 rapporterte Forbes at det var mer enn 16% av $ 1. 2 billioner i studentlån gjeld tilhørte personer over 50, ifølge New York Federal Reserve Bank. Reporteren snakket med en 60-årig som fortsatt betalte $ 75 000 verdt av lån fra studentedager på 70-tallet.

Og selv om de betalte sin egen studentgjeld, gikk mange eldre amerikanere i gjeld igjen for å hjelpe familiemedlemmer til å gå på college.For eksempel tok mange foreldre ut føderale PLUS-lån, som generelt har høyere rente enn føderale lån tildelt studenter. For eksempel er 2016-17-satsene for føderale direkte subsidierte og usubsidierte studielån 3,73%, mens PLUS-lån koster 6,3%. Foreldre og andre slektninger som hjelper til med studielån, som besteforeldre, bør merke seg at opptil 15% av trygdforsikringene - og 100% av skattemessige tilbakebetalinger - kan holdes tilbake for å betale avdrag på studielån (se Seniorer: Før du Co-sign That Student Loan ).

The Bottom Line

Gjeld er et betydelig problem for mange eldre amerikanere. EBRI-rapporten bemerker at "prosentandelen av familier hvis gjeldsbetalinger er for høy i forhold til inntektene deres er på eller nær sitt høyeste nivå siden 1992. Følgelig vil enda mer nær eldre og eldre familier trolig være i fare for alvorlige livsstilsendringer etter pensjonering enn tidligere generasjoner. "

Hvis du nærmer deg pensjon, ta deg tid til å analysere gjeld og strategier for å eliminere eller redusere dem. Vær spesielt forsiktig med å ta på seg mer, spesielt å godta forespørsler om å medmelde student eller andre lån. Du har mindre tid og kan forvente færre ressurser til å tilbakebetale lån dersom hovedstoler låner faller. Det er ingenting som hindrer deg i å gjøre gaver av penger, hvis du har råd til det, uten å legge til din potensielle gjeldsbelastning. Hvis du allerede er i pensjon, jobber du med en finansiell rådgiver eller gjeldsrådgiver for å pensjonere dine gjeld så mye som mulig.

Spesielt hvis du er gift, fokuser hardt på å redusere gjeld før noen av dere dør. Avhengig av stat og type gjeld kan en eller annen ekteskap være ansvarlig for en avdøde ektefelles gjeld. Barn generelt er ikke (se Gjeld etter død: Skal barn betale for foreldrene sine? ). Men det er best for alle, hvis disse problemene aldri oppstår.