Du har kanskje sett denne regelen for pensjonsplanlegging i mange artikler: "Spar nok for å leve på 70% av inntektene dine. "Et betydelig antall økonomiske planleggere og respekterte pensjonseksperter bruker også denne referansen, men er det nøyaktig? Når du går på pensjon, kan du virkelig leve på 70% av det du lager nå?

"Jeg har ennå ikke sett noen pensjonere på 70% av inntektene deres, med mindre de skal kutte på utgifter fordi de ikke har tilstrekkelige besparelser, sier Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Beach, Calif. "Vårt virkelige livserfaring viser at pensjonister vanligvis bruker mer de første årene av pensjonisttilværelsen, da de øker reisen, ombygger boliger, øker gaver til barn eller barnebarn eller hjelp med lån for å hjelpe barn i å kjøpe hus eller bedrifter. “

Hvis du har bodd som voksen i minst 20 år, har du sett drastiske endringer i hvordan amerikanerne sparer for pensjonering. Et skifte fra en godt finansiert pensjon til en 401 (k) modell som krever mer arbeid og investering av medarbeider er bare en av de store endringene som pågår. (Se Hva er forskjellen mellom en 401 (k) og en pensjonsplan? ) Hva vil det se ut i løpet av ytterligere 20 år? Trenden er absolutt ikke for arbeidsgivere å finansiere mer av en ansattes pensjon.

Her er noen ting du bør vurdere når du begynner å gjøre matematikken til pensjonen din.

Telling ikke bare på trygdeordninger

Trygdefondet for trygdeforsikring (OASI) vil fortsette å øke til begynnelsen av 2020. Men i 2035 (i 20 år) forventes det å være utarmet - men fortsatt i stand til å betale 79% av ytelsene basert på "lønn som du går" inntekt fra arbeidsskatt. En rekke rettelser er blitt foreslått (se Vil babyboomers konkursforsikring?) .

Selv om du får noen form for trygdeordninger ved pensjonering, kan det vel gå mindre enn du forestiller deg. Den gjennomsnittlige månedsydelsen for en pensjonert arbeidstaker i april 2017 var $ 1, 366. 46. Begynn å ta hensyn til de estimerte projeksjonene du noen ganger mottar fra Social Security Administration.

"Sosial sikkerhet kan i seg selv fullt ut finansiere kun den aller minste inntektsinntektene i USA," sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av " Indeksfond: Det 12-trinns gjenopprettingsprogrammet for aktive investorer. "" Alle som tjener penger over fattigdomsnivået, trenger noen form for personlige besparelser for å opprettholde sin nåværende levestandard i pensjon. "

Men statistikken viser at den gjennomsnittlige arbeidende husstanden har ved siden av ingen penger spart for pensjonering. Den gjennomsnittlige pensjonsbesparelsen for husholdningenes alder er bare $ 3 000, og for husholdninger nær å gå inn i pensjon, er det $ 12 000.Amerikanerne er kollektivt mellom $ 7 og $ 14 billioner bak i pensjonsoppsparing.

Se på hvordan du bor nå

En studie fant at tre av fire amerikanere lever levealder til lønnsslipp. Selv en av tre personer i husholdninger tjener $ 75 000 per år, rapporterer levende lønnsslipp til lønnssjekk minst en del av tiden.

Som du gjør matematikken, innse at du sannsynligvis allerede lever på rundt 70% av din offisielle inntekt - inntekts- og lønnsskatt tar en heftig bit av lønnsslippet. Den gjennomsnittlige amerikanske arbeidstaker har en skattesats på 31,5%, ifølge skattefonden, en Washington, D.C.-basert forskningsorganisasjon.

Spørsmålet er, hvordan ser det økonomiske bildet ut når du går på pensjon? Du kan forvente at du vil bruke mer på noen ting og mindre på andre.

Medisinske utgifter

For de fleste øker kostnaden for helsetjenester etter hvert som de blir eldre. Så kan kostnaden for forsikring. Tradisjonell Medicare vil ikke dekke nok av helsekostnadene dine; du må betale for enten en Medigap-policy, pluss Deltakelse av D-legemidler - eller velg en Medicare Advantage Plan. Disse kan koste mer enn arbeidsgiverbasert helsetjenester, hvis du for tiden har en plan på jobb. Den løpende opphevelsen av Affordable Care Act kan også føre til at helsemessige kostnader øker. I tillegg vil du sannsynligvis bli syk mer etter hvert som du blir eldre.

Det er fornuftig å budsjett for økte helsetjenesterskostnader og håper du ikke ender med å trenge alt du har slotted for dem. En Fidelity-undersøkelse fant at par som går i pensjon ved 65 år, trenger rundt 220 000 dollar (i 2014 dollar) for å dekke deres medisinske utgifter. For å lære mer om disse problemene, les Medicare 101: Trenger du alle 4 delene? og Hvordan velge den beste Medicare Part D-planen for deg .

"Medisinsk utgift har vist seg å løpe mellom $ 7, 500 og $ 9, 500 per år for hver pensjonist i pensjon. Dette inkluderer premier (Medicare og kosttilskudd), fradragsberettigede, sambetalte, høreapparater, briller og langtidspleie, sier Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C., Hurst, Texas. "Jeg anbefaler førtidspensjonister på 50-tallet for å begynne å bygge opp en stor balanse i helse sparekontoer (HSAs) så på pensjon vil de få midler til å supplere deres inntekt for disse utgiftene. I en alder av 65 kan en person ikke legge til penger til en HSA, men de kan fortsette å holde penger i en HSA og trekke den (skattefri) etter fylte 65 år for medisinsk, dental og langvarig pleieforsikring. "

Skatt

De kunne godt gå ned. Avhengig av staten din, kan pensjon og trygdeinntekt inntektsføres på statlig nivå.

Hvis din "kombinert inntekt" er over $ 25 000 som person, eller mer enn $ 32 000, sender du en felles avkastning, vil du begynne å måtte betale føderale avgifter på en del av dine pensjonsytelser. På høyere nivåer vil du skylde skatt på opptil 85% av fordelene dine. ( Unngå Sosial Sikkerhetsskatt har detaljer.) På den annen side betaler du ikke lønnsskatt hvis du ikke lenger er ansatt.

Vil du virkelig bruke mindre?

Medisinsk kostnader til side, er den konvensjonelle visdommen at du vil bruke mindre når du går på pensjon, men det kan ikke være sant. Se på livet ditt i dag. Bruker du mer penger når du jobber eller når du har fritid? For nesten alle er svaret det siste.

Din bøtte liste inneholder sannsynligvis en rekke aktiviteter med høy dollar. Du må kanskje budsjett mer, spesielt for de første årene med pensjonering. "Tiden frigjort ved å ikke lenger jobbe må fylles på en eller annen måte. Og det koster vanligvis penger, sier Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Som min bestemor pleide å si," Hvis du ikke tjener penger, bruker du det. 'Dette gjelder spesielt i de tidligere årene [når du går på pensjon] når du vil bruke din nyfødte frihet til reiser, hobbyer og andre morsomme ting du har satt på. "(Se ut De 4 faser av pensjon og hvordan å budsjettere for dem .)

På den annen side, hvis du klarer å betale boliglånet ditt ved pensjonering - eller valgte å redusere - noen av dine levekostnadene vil redusere. Et annet alternativ er å flytte til utlandet, i hvert fall for den første delen av pensjonen, som et økende antall amerikanere gjør.

Faktor i markedsvolatilitet

Husk finanskrisen i 2008? Husk hva som skjedde med pensjonisters investeringskonto? Husk folkene som ikke kunne pensjonere når de ønsket å - og fortsatt ikke? Finanskrisen lærte alle som stoler på verdens investeringsmarkeder er nødvendig, men langt fra en forseglet avtale. Mange av disse regnskapene har siden blitt gjenopprettet dersom kontoinnehaverne kunne sitte ut stormen. Men timing er alt og eldre mennesker har mindre tid til å tjene tilbake tap.

Ikke kutt det nært. Spar mer enn du tror du trenger, slik at du kan vær opp og ned i markedet. "Du bør alltid spare mer enn du trenger fordi det alltid vil være uventede utgifter som du ikke kan forutse. Mens det er fint å tro at du vil få nok til pensjon, er det vanskelig å forutsi hva som vil skje 20 år fra nå, sier Kirk Chisholm, wealth manager på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. (Se Pensjonssparing : Hvor mye er nok? og Pensjonsplanlegging: Hvor mye trenger jeg? for mer.)

Bunnlinjen

Som med alt, jo flere du spør, jo mer meninger du vil motta. I stedet for å høre på stemmer, prøv dette eksperimentet: Hvis du for øyeblikket lever lønnsslipp til lønnsslipp, prøv å leve på 30% mindre i de neste seks månedene.

Hvis du derimot har penger igjen hver måned, finne ut hvor mye du trenger å spare (hvis noe) for å få levekostnadene dine ned til 70% av det du bruker nå - minus eventuelle kostnader assosiert med barn.

Kryss tallene og bruk denne informasjonen til å begynne å finne ut hva målinntektene dine må være i pensjon. Legg opp hvilke eiendeler du har nå og sjekk med Social Security for å få et estimat på pensjonsinntektene dine.Snakk med en finansiell planlegger om hvordan du kan begynne å jobbe med å akkumulere det du trenger i tide til når du trenger det.