Lukk på hælene i den nylige prøveutløsningen av "internett-bare" WeBank fra Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% Laget med Highstock 4. 2. 6 ) affiliate Ant Financials er satt til å lansere en lignende internett-bare MYBank i juni. Denne artikkelen forklarer konseptet "internett-bare" banker, hvordan de opererer, deres fordeler og utfordringer, og hvordan en slik utvikling kan påvirke Kinas økonomi og dens befolkning.

Hva er "Internett-bare" banker?

En Internett-eneste bank, også kjent som en virtuell bank, cyberbank eller direkte bank, bryter seg bort fra den tradisjonelle modellen for filial og nettbasert banktjenester, og tilbyr alle mulige banktjenester eksternt ved hjelp av teknologi. Inkludert blant de tjenestene som tilbys av slike banker, er nettbank, mobilappbank, telefonbank, selvbetjeningskiosker og minibanker (eid eller delbasert). Alle grensesnittene som tilbys til kundene, er kundedrevne, instruksjonsbaserte skjermer / apper, eller er stemmebaserte. Autentiseringsteknikker inkluderer verifisering av passord eller sikkerhetsspørsmål, ansiktsgjenkjenning og til og med retinalscanninger. Faktiske transaksjoner og operasjoner skjer sentralt - vanligvis et datamaskinbasert tilbakekontor med parallell operasjonssentral. (For relatert lesing, se artikkelen: Fordeler og ulemper ved Internettbanker .)

- Historien om V

Heltidskonseptet Begrepet "filial-mindre banker" har eksistert en stund, med den britiske baserte første direkte som den første "telefon-bare" "Bank, lansert i 1989. Det ble fulgt av lignende utviklinger - som finatiQ, som ble lansert som en rent internettbasert bankvirksomhet i Singapore i år 2000.

Da internett ble en mer integrert del av hverdagen av den gjennomsnittlige personen, kompletterte alle tradisjonelle banker sine filialer med internettbank. Bankene "rene internett" kunne ikke følge med med denne utviklingen, da tradisjonelle filialbaserte banker styrte forbi dem med sine multikanaler, og tilbyr et bedre og variert grensesnitt til sluttkunder. Første direkte fortsetter å operere i Storbritannia som en Internett- og telefonbank, mens finetiQ avsluttet sin internett-operasjon i juni 2011.

Fordeler med Internett-bare banker

Tradisjonelle banker har høye oppstartskostnader i ferd med å etablere grener på flere steder og ansette bankansatte. Internett-eneste banker sparer betydelig på slike eiendoms-, lønnings- og driftskostnader, som de kan overføre som besparelser til sluttkunder ved å tilby svært lave serviceavgifter, høyere avkastning eller begge deler.(Se artikkel:

Nettbanker: Lavere kostnader og lite offer .) Andre viktige fordeler er at kundene skal kunne få tilgang til banktjenester over store geografiske avstander. En bonde som bor i en ekstern landsby, kan ikke ha en bankavdeling i nærheten, men han kan dra nytte av slike "internett-bare" banker ved å få tilgang til mobil- og internettbanetjenester som tilbys for sparing, betalingstransaksjoner, e-handel og pengeoverføringer .

Utfordringer for Internett-eneste banker

En av de største utfordringene som slike virtuelle banker står overfor, er kundengasjement. Mange kunder har blitt vant til den tradisjonelle bankmodellen, og de oppfatter bankkontorer som de fysisk kan besøke og hvor de kan snakke ansikt til ansikt med offisielle bankmedarbeidere som mer troverdige. Å legge sine hardt opptjente penger til virtuelle institusjoner er et ubehagelig prospekt for noen.

I tillegg tilbyr de tradisjonelle bankene seg selv internett-, mobil- og telefonbankvirksomhet i tillegg til de veletablerte filialnettet. Sluttkunder har i dag flere valg, hvor de kan velge å dra nytte av internett-kun, uten kontanter til lave kostnader, selv med de tradisjonelle bankene.

Hvorfor vokser bankene på internett bare i popularitet?

Kinas to store bedrifter, Alibaba og Tencent Holdings, har nylig våget seg inn i nettbankområdet. Til tross for den høye veksten i Kinas økonomi er det kinesiske banksystemet fortsatt i offentlig kontroll, med nærvær av privat eierskap som svært ubetydelig. Det er imidlertid store bedrifter som kan få tilgang til det beste av det dette banksystemet har å tilby, selv om det er mellomstore, små og små bedrifter som skaper størstedelen av jobbmulighetene i landet. Dessverre er denne store sektoren av mindre bedrifter fortsatt utenfor mottakerlisten for å motta finansiering fra de tradisjonelle finansinstitusjonene i Kina. Så langt har slike små bedrifter ikke hatt tilgang til den enkle kapitalfinansieringen fra tradisjonelle banker, eller har pådratt seg høye lånekostnader. (For relatert lesing, se artikkel:

Introduksjon til Det kinesiske banksystemet ) Minsheng Bank er i dag den eneste private banken i Kina, selv om seks andre private bedrifter har fått pilotgodkjenning for å starte bankene operasjoner.

Privatiseringen av banktjenester i Kina (inkludert de via slike "internett-bare" banker) forventes å bane vei for levering av inkluderende finansieringstjenester på tvers av en bredere og dypere økonomisk lag av landet. Med flere spillere i finansmarkedet vil fordelene nå landets store sving av godkjente småbedrifter, noe som vil ha lettere tilgang til kapital, og dermed føre til ytterligere akselerasjon av Kinas økonomiske vekst. (Se artikkel:

Kinas økonomiske indikatorer .) Enkeltpersoner vil dra nytte av de tjenestene som tilbys, samt bedre innskuddsrenter og tilgang til kapital for entreprenørskap.

Videre vil innføringen av private aktører føre til en forbedring av finansielle tjenester og fremveksten av innovative finansielle løsninger, fordi konkurranse vil tvinge de eksisterende regjeringskontrollerte finansinstitusjonene til å skape nye tilbud og tjenester for å fortsette i løpet.

Samtidig vil imidlertid de stramme reglene pålagt av staten sørge for at feilene finnes. Det faktum at opsjonshandelsmarkedet i Kina ennå ikke er å ta av, til tross for mer enn to års forberedelse og gjentatte forsinkelser, er en refleksjon av dette intenst regulerte miljøet. (Se:

Et detaljert utseende til Kinas valgmarked .) Har Alibaba og Tencent en fordel?

Alibaba og Tencent er veletablerte merkevarer lokalt og globalt. Tencent's WeBank er oppkalt etter sin svært populære WeChat instant messaging app som er mye brukt i Kina, mens MYBank er et venture av Alibaba, som er Kinas kjente leder innen e-handel. De to initiativene har følgende likheter: (Se artikkel:

Hva er Alibaba?) Begge har dyp lokal penetrasjon til en stor brukerbase gjennom teknologi, apps, e-handel og relaterte strømmer.

• Begge har også mobil betalingstjenester som gjør at sluttbrukerne trygt kan lagre midler i sine kontoer.
• Begge har også vist seg å være forretningsmessige, ved å selge pengemarkedsfond gjennom sine nettsteder og mobilapper.
• Bygg på toppen av denne allerede eksisterende brukerbasen og det utbredte nettverket vil forene fordelene for begge disse deltakerne i Kinas økonomiske rom.

Utfordringene

Å vinne folks tillit slik at de vil sette inn penger i disse nye bankene, og skifte fra frakoblede grener til nettgrensesnitt, vil være umiddelbare utfordringer å ta opp. Forventningene til den unge og teknologiske kunnskapsrike befolkningen, som utgjør den delen av markedet som vil være mest åpen for internett-eneste bankkonsept på grunn av deres komfort med bruk av teknologi, vil være høy. Det er imidlertid et stort potensial for denne unge, teknikkfaglige delen av befolkningen å bli en betydelig kundebase for disse bankene.

Disse nye bankene vil også møte utfordringen med å fastslå og vurdere den databaserte kredittverdigheten til enkeltpersoner (og bedrifter) hvis deres låneoperasjoner vil være lønnsomme.

Bunnlinjen

Støttet av sin tekniske infrastruktur og ekspertise innen online-tilbud, samt en stor, allerede godt tilkoblet brukerbase, ser WeBank og MYBank seg fullt ut til å lykkes i det nye internett- bare banksektoren i Kina. Kinesiske kunder har vært vant til det statsdominerte tradisjonelle banksystemet (og dets begrensninger), og kan fremstå som lojale og engasjerte kunder for de nye tiltakene hvis disse institusjonene tilbyr lavere kostnader og forbedrede tjenester.