Som en finansiell profesjonell vet du allerede hvorfor det er viktig å investere. Men noen ganger møter du en klient som ikke forstår selv de mest grunnleggende konseptene og verktøyene for vellykket investering. Hva sier du? Følgende er en enkel å følge forklaring som hjelper deg med å overbevise kundene om hvorfor de skal investere i langvarig omsorg.

Hva er langvarig pleie?

Etter hvert som våre livsforlengelser blir utvidet, endrer vår familiestruktur og forbedrer legehjelpen, vil behovet for langvarig omsorg (LTC) fortsette å øke. En betydelig prosentandel av de over 65 årene vil tilbringe litt tid i et sykehjem, assistert bo eller utvidet omsorg. Kostnaden for slik omsorg kan raskt ødelegge eiendelene til selv de mest forberedte sparerne. Risikoen for å overleve pengene dine i denne situasjonen kan være bra, og en av de beste måtene å overføre denne risikoen er å kjøpe langsiktig omsorgsforsikring.

Langtidspleie er definert som et behov for hjelp med noen av daglige aktiviteter (ofte kalt ADLer). ADL-er inkluderer funksjoner som de fleste av oss utfører hver dag, som å spise, bade, bruke på badet, dressing, overføre og vedlikeholde kontinens. Behovet for assistanse kan skyldes fysisk manglende evne eller psykisk nedsatthet, for eksempel minnetap, Alzheimers eller demens. Langtidssikringsforsikring er beregnet på å betale for hjemmebruk, hjemmepleie eller opphold på sykehjem, noe som kan være svært kostbart og i mange tilfeller kan være økonomisk ødeleggende. En policy sikrer også at du kan ta dine egne valg om hvilke langsiktige omsorgstjenester du mottar og hvor du mottar dem på forhånd.

I langtidssikringsforsikringen er det tre brede nivåer av omsorg som er beskrevet i retningslinjene, inkludert:

• Kompetent sykepleie : Dette er vanligvis for personer med akutt tilstand som krever intensiv legehjelp i en periode på mindre enn 100 dager. De to målene med dyktig omsorg er å hjelpe personen med komfort og hjelp hvis situasjonen er terminal eller for å hjelpe personen i en gjenopprettingsperiode.
• Hospice Care : Dette er begrepet som brukes til omsorg for personer som står overfor en terminal tilstand, eller som har mindre enn seks måneder til å leve. Denne omsorgen kan leveres i et hjem eller et anlegg.
• Ikke-utdannet sykepleie / omsorgstjeneste: Dette er for en person med kronisk tilstand som han eller hun ikke vil gjenopprette. Denne typen omsorg blir vanligvis mottatt hjemme eller i hjemmebruk. Denne typen omsorg varer over 100 dager, og til og med opptil flere år.

Det er mange innstillinger der langvarig omsorg kan administreres eller leveres.Hvilken type LTC-policy som brukes, bestemmer hvor du kan motta tjenestene dine.

• Hjemmepleje : Betaler for omsorg i ditt hjem. I henhold til Langsiktig pleieplanlegging av Allen Hamm, forventes hjemmebehandling å øke 178% innen 2030.
• Facility Care : Betaler for omsorg i et anlegg, for eksempel et assistert levende samfunn , voksen dag senter, fortsettende omsorg pensjonisttilværelse eller sykehjem.
• Forfriskende omsorg : Betaler for tjenester som gjør det mulig å gi noen lettelse (hvile eller ferie) til familiemedlemmer som gir omsorgen. Dette kan leveres enten i hjemmet eller på et anlegg.

I likhet med andre typer forsikringer er kostnaden av forsikringsdekning avhengig av flere spesifikke faktorer, inkludert hvor omsorget er mottatt, årsaken til omsorg eller alvorlighetsgrad av pasienten / forsikredes tilstand, den geografiske plasseringen av omsorget , det daglige ytelsesbeløpet, elimineringsperioden, tidsrammen for hvilke ytelser vil bli betalt, etc. Men den faktiske kostnaden for fortsatt medisinsk behandling er aldri billig; Ifølge en 2012-undersøkelse fra MetLife belaster assisterte leveområder et gjennomsnitt på $ 3550 per måned eller $ 42 000 per år, og den nasjonale gjennomsnittlige dagskursen for sykehjem omsorg i 2012 var 248 dollar for et privat rom og 222 dollar for en semi- privat rom - en økning på ca 1, 04% i løpet av 2011.

Hvem trenger det?

Du trenger aldri langvarig omsorg. Men en ting er sikkert: Behovet for omsorgsassistanse øker dramatisk etter 65 år. En studie fra US Department of Health and Human Services avslører at en av fire personer som fyller 65 år, vil tilbringe ett år eller lenger i sykehjem, og innen 2020 vil 12 millioner eldre amerikanere trenge langsiktig omsorg. Så når skal folk vurdere å kjøpe LTC-forsikring og hvordan vurderes andre eiendeler? Mens noen mellom 18 og 84 år sikkert kan kjøpe langsiktig omsorg forsikring, hvis du er i rimelig god helse, jo yngre er du når du får politikken, jo billigere blir det. På baksiden er gjennomsnittsalderen for personer som er innlagt til sykehjem 83. Det betyr at du kan betale i nesten 40 år før du aldri bruker politikken.

Typer av retningslinjer

Det finnes noen få typer retningslinjer tilgjengelig for forbrukere i dag. De fleste er kjent som "erstatning", "bekostning påløpt" eller "kontanter" politikk. Skadesløsholdsplaner kalles også "per diem" -policyer som betaler opp til et fast beløp uansett hva du bruker (det vil si at du kan bruke mer eller mindre enn dekningene). Kostnadskrevende politikk refunderer deg for faktiske utgifter opp til ditt belønningsbeløp, som definert av den daglige ytelsen du kjøpte med politikken. Med en kontantbasert policy, så lenge politikken blir utløst av ADLene, vil du ikke bli pålagt å pådra seg utgifter for å motta fordelene med kravet ditt. Så, for eksempel, hvis du blir tatt vare på av en slektning (gratis, antagelig), vil du likevel bli "betalt" selv om du ikke pådra seg utgifter for å ta vare på omsorg.

Bunnlinjen

Kjøpet av LTC-forsikring bør ikke være en selvstendig beslutning og må innlemmes med all annen planlegging. Når du vurderer kjøp av en LTC-policy, kan du vurdere å kjøpe valgfrie fordeler, for eksempel en garantert fornybar rytter, som kan beskytte deg mot å bli uforsiktig eller fornybar hvis du opplever en nedgang i helse. En levestyringsjustering (COLA) rytter kan også beskytte kjøpekraften uansett daglig nytte du kjøper.

Vanligvis får de som søker LTC, muligheten til å kjøpe en 3 eller 5% inflasjons rytter ved hjelp av enkel eller sammensatt interesse. Selvfølgelig gir sammensatt rente på 5% deg den beste inflasjonssikringen, men koster også mer penger. Og hvis du tror at det er noen mulighet for at du ikke kan bruke fordelene dine, kan du vurdere en "retur av premium" rytter. Til slutt, med tanke på at gjennomsnittlig opphold i sykehjem er ca. 30 måneder, vil du kanskje vurdere en policy som gir deg fordeler i minst tre år (dette kalles en maksimal ytelsesperiode).