Som en finansiell profesjonell vet du allerede hvorfor det er viktig å investere. Men noen ganger møter du en klient som ikke forstår selv de mest grunnleggende konseptene og verktøyene for vellykket investering. Hva sier du? Følgende er en enkel å følge forklaring som hjelper deg med å overbevise kundene om hvorfor de skal investere i livsforsikring.

Livsforsikring: Grunnleggende

Livsforsikring ble opprinnelig utformet for å beskytte inntektene til familier, særlig unge familier i rikdomskapasitetsfasen, i tilfelle hovedet på husstandens død. I dag brukes den av mange grunner, inkludert formueforvaltning og eiendomsskatt planlegging. Selvfølgelig gir det deg fortsatt muligheten til å beskytte deg selv og din familie mot personlige risikoeksponeringer som tilbakebetaling av gjeld etter døden, sørge for en etterlevende ektefelle og barn og oppfylle andre økonomiske mål som høyskolefinansiering, forlate en veldedig arv eller betale for begravelsesutgifter.

Livsforsikringsbeskyttelse er også viktig hvis du er bedriftseier eller nøkkelperson i andres virksomhet, hvor din død (eller partnerens død) kan hindre virksomheten i å fortsette sin virksomhet. En av de viktigste fordelene ved enhver form for livsforsikring er at dødsfordelen som utbetales er alltid skattefri. Alle livsforsikringer omfatter fire separate fester: Forsikringsselskapet, den policyeieren som betaler premiene, den forsikrede som dør politikken vil betale ut og mottakeren som mottar dødsutbyttet fortjener.

Hvem trenger det?

Ikke alle trenger livsforsikring. Hvis du er singel og ikke har noen avhengige, kan det ikke være verdt bekostning. Hvis du imidlertid har noen som økonomisk avhenger av deg (selv delvis), kan livsforsikring være passende for deg. Når du vurderer livsforsikring, spør deg selv følgende spørsmål:

• Trenger jeg livsforsikring?
• Hvor mye trenger jeg?
• Hvor lenge trenger jeg det?
• Hvilken type politikk er fornuftig for meg?

Ditt behov for livsforsikring vil avhenge av dine personlige forhold, inkludert din nåværende inntekt, dine nåværende utgifter, din nåværende besparelse og gjeld og din families mål. Mange planleggere anbefaler dekning som er minst seks til 10 ganger din brutto årlige inntekt, men din eller din families behov kan avvike fra det. Du må sammenligne hva du har i forhold til hvilke mål du vil ha for familien din når du er borte, husk at deres sikkerhet ofte kan bære en høyere prislapp enn du opprinnelig trodde.

Typer av livsforsikring

Livsforsikringsbeskyttelse kommer i mange former, og ikke alle policyer er skapt like, som du snart vil oppdage.Mens dødsbeløpet kan være det samme, varierer kostnadene, strukturen, varighetene, etc. enormt over de ulike retningslinjene.

Hele livet
Hele livsforsikringen gir garantert forsikringsbeskyttelse for hele den forsikredes liv, ellers kjent som permanent dekning. Disse retningslinjene har en "kontantverdi" -komponent som vokser skatt utsatt til kontraktsfestet beløp (vanligvis lav rente) til kontrakten er overlevert. Premiene er vanligvis nivå for den forsikredes liv og dødsforsikringen er garantert for den forsikredes levetid. Eventuell tilbaketrekking du foretar vil vanligvis være skattefri opp til det beløpet du har betalt inn i policyen minus eventuelle tidligere utbetalinger eller tidligere uttak. På grunn av deres permanente beskyttelse, har disse retningslinjene en tendens til å ha en mye høyere premie enn andre typer livsforsikring.

Universell livsforsikring
Universell livsforsikring ligner hele livet ved at det også er en permanent politikk som gir kontantverdier fordelt på nåværende rentesatser. Premiene, kontantverdiene og nivået av beskyttelse kan imidlertid hver enkelt justeres opp eller ned i løpet av kontraktsperioden, ettersom de forsikredees behov endres. Kontantverdier tjener en rentesats som settes regelmessig av forsikringsselskapet og er generelt garantert ikke å falle under et visst nivå.

Variabel Universal Life
Variabel universell livsforsikring gir forbrukeren fleksibiliteten til en universell politikk sammen med et utvalg av investeringsvalg. Fondkontoens underkontoer i disse retningslinjene er teknisk klassifisert som verdipapirer og er derfor underlagt Securities and Exchange Commission (SEC) regulering og tilsyn med statsforsikringskommisjonæren. Investeringsrisikoen i disse retningslinjene ligger hos policy eier Dermed kan dødelighetsverdien stige eller falle avhengig av suksessen til policyens underliggende investeringer. Imidlertid kan retningslinjer gi noen form for garanti for at minst en minimum dødsavgift skal betales til mottakerne.

Term Life
En av de mest brukte retningslinjene er begrepet livsforsikring. Det betaler ansiktets beløp, men gir bare beskyttelse for en bestemt, men begrenset tidsperiode. Terminspolicyer bygger ikke kontantverdier og maksimumsperioden er vanligvis 30 år. De er nyttige når det er begrenset tid for beskyttelse og når de tilgjengelige dollarene for dekning er begrensede. Premiene for disse typer retningslinjer er vesentlig lavere enn for noen form for kontantverdipolitikk. De gir også (i utgangspunktet) mer forsikringsbeskyttelse per dollar brukt enn noen form for permanent politikk. Imidlertid øker kostnaden for premier når policyeieren blir eldre og når slutten av det angitte løpetid nærmer seg. Termpolicyer kan ha noen variasjoner, inkludert, men ikke begrenset til:

• Årlig fornybar og konvertibel periode: Denne policyen gir beskyttelse i ett år, men tillater den forsikrede å forny politikken for etterfølgende perioder deretter, men ved høyere premier uten å ha å fremlegge bevis for forsikringsbarhet.Disse retningslinjene kan også konverteres til hele livsregler uten tilleggsgaranti.
• Nivå: Denne policyen har et innledende garantert premie nivå for angitte perioder; Jo lenger garanti, jo større koster for kjøperen (men vanligvis fortsatt langt rimeligere enn permanent politikk). Disse retningslinjene kan fornyes etter garantiperioden, men premiene øker når den forsikrede blir eldre.
• Reduserende periode: Denne policyen har en nivåpremie, men mengden av dødsforsikringen avtar med tiden. Dette brukes ofte i forbindelse med boliglån eller annen gjeldsbeskyttelse.

Mange begreper livsforsikringer har store funksjoner som gir ekstra fleksibilitet for forsikrede / forsikringstakere. En fornybarhetsfunksjon, kanskje den viktigste funksjonen knyttet til termipolitikken, sikrer at den forsikrede kan forny politikken for et begrenset antall år (f.eks. En periode mellom fem og 30 år) basert på oppnådd alder. Konvertibilitetsbestemmelser tillater at policyeieren utveksler en kontrakt om varig dekning innenfor en bestemt tidsramme uten å gi ytterligere bevis for forsikringssikkerhet. Selvfølgelig vil disse bestemmelsene øke premiepremiene tilsvarende.

Bunnlinjen

Mange forsikringskunder trenger bare å erstatte inntektene til de har nådd pensjonsalder, har akkumulert en god formue, eller deres etterlatte er gamle nok til å ta vare på seg selv. Når du vurderer livsforsikring for deg og din familie, må du nøye vurdere kjøp av midlertidig mot permanent dekning. Det er mange forskjeller i hvordan politikk kan struktureres og hvordan dødsfordeler bestemmes, samt hvordan de blir priset og deres varighet.

Mange forbrukere velger å kjøpe terminsforsikring som en midlertidig risikobeskyttelse og deretter investere besparelsene (forskjellen mellom terminkostnad og hva de ville ha betalt for permanent dekning) i en meglerkonto, fond eller pensjonsordning. I noen tilfeller er dette en god ide, men det er ikke nødvendigvis alltid det beste alternativet, spesielt for de som må stole på minst en viss dekning når de dør.