I beslutningen som kommer med en ny jobb, er det altfor lett å gi kort tid til å velge mottakerne for ulike finansielle kontoer. For en ting, i denne oppgaven må du tenke minst kort om døden, din egen død, og hvem vil gjøre det? Så hvis det plager deg, ikke linger deg på den delen. Tenk i stedet om dine erobringer som gaver du lager til folkene du vil motta dem, og gå ned til virksomheten fordi dette er viktig å gjøre riktig. Ellers, som du vil se, kan arven din bli et mareritt.

Umiddelbart, når du setter opp firmaet 401 (k), står du overfor en mottaker form som ber deg om å nevne både den primære og betingede mottaker / mottakerne. (Fidelity viser et eksempel på et slikt skjema på sin nettside, det gjør også Saturna Capital på saturna.) Hvis du puster din siste med den 401 (k) som fortsatt ikke er utpekt, vil den ende opp i probate court, noe som ikke er noe sted å la din kjæreste eller sørgende familie gå.

Mottakerens betegnelse og tildeling

Du må oppgi en primær mottaker og minst en betinget mottaker til hvem dine eiendeler vil passere dersom den primære mottaker allerede er død. Når eiendelene har blitt den primære mottakerens eiendom, mister backup-mottakeren alt krav.

Dette forutsetter at 100% av eiendelene går til din primære mottaker. Du kan i stedet velge flere primaries, tildele prosentandeler av eiendelene til dem. For eksempel, hvis din ektefelle allerede er ganske godt forutsatt, kan du bestemme deg for å tildele bare 50% av din 401 (k) til ham / henne, og divisjon resten like mellom dine to søsken som 25% primære mottakere.

For enhver konto som er regulert av loven om arbeidstakers pensjonsinntektsavgift (ERISA), vil det føre til at en spousalavlysning skal signeres, hvis du setter din ektefelle ned for mindre enn 50%. Det betyr at din ektefelle må informeres. Det betyr at det på andre tanke kanskje ikke er en slik god ide. Denne bestemmelsen er i statens interesse, slik at din enke / enkemann ikke vil bli ubehagelig mens alle dine eiendeler går direkte til barna - eller en kjekk tennis-trener eller svingende go-go-danser. Det hoveder av søppelrike rettssaker også.

Kontingentmottakere er de som heter hvis de primære mottakerne dør før deg (eller med deg - i samme ulykke, kanskje). Igjen, med betingede støttemodtagere som med primærvalg, kan du tildele prosentandeler. Du kan utpeke 100% for din ektefelle som Plan A (primær), og deretter i Plan B-tildeling (uforutsetning), fordel like mellom barna dine.

Eiendomsplanlegging for å koordinere dine beslutninger

Tenk på disse avgjørelsene som en del av din samlede bo plan.Hvis du ikke har noe slikt, begynn å jobbe med det nå. Vær oppmerksom på at bare å si at "alle mine eiendeler skal deles like mellom" eller noen som er i din vilje, tar ikke automatisk vare på alt. For eksempel overstyrer den ikke 401 (k) eller livsforsikringsmottakerens betegnelser, og en gang til - noen form for motstridende navngivning av arvinger åpner døren til rettssaker som slipper penger og kan skape en arv av dårlig vilje i familie.

Så planlegg deg for eiendommen din, men ikke gjør eiendommen din til mottaker av 401 (k). Hvis du gjorde det, enten med vilje eller rett og slett ved å ikke nevne en mottaker, vil dine 401 (k) midler bli avhørt av saksdommer, noe som betyr mye avgifter og rettsomkostninger, spild av penger og tid også . Å gå til saksdommer kan forsinke med et år eller mer fordelingen av eiendelene til dine arvinger - hvem ville bli valgt av intestate lover. (Du vil kanskje sjekke ut Estate Planning: 16 ting å gjøre før du dør .)

Hvor gammel er barna dine?

Hvis du har barn som fortsatt er mindreårige, kan de ikke arve som direkte mottakere; du må gi en verge for å overvåke bruken av midlene, ellers vil retten utpeke en. Hvis det er mulig, unngår det at du er involvert. Det er ofte en løsning å sette opp en tillit i navnet med en trustee etter eget valg. Hvis du gjør dette - ved hjelp av en advokat eller tilsvarende kvalifisert ekspert - kan du si hvor gammel de må være å komme inn i arven sin. Med advokat vil du kanskje utforske å etablere en testamentlig tillit som kan bli oppnevnt som mottaker og lære om tilbakekallelig og uigenkaldelig tillit, mens du er i det, for det er gode alternativer å vite om med livsforsikringsbetegnelser også (se < Livsforsikring i eiendomsplanlegging) . Disse bekymringene gjelder også for andre midler som kan passere til barna dine: Som med 401 (k) s, kan livsforsikringsutbetalinger ikke gå direkte til små barn; de må være 18 år eller eldre for å motta midlene direkte. Uniform Overføringer til mindreårige Act (UTMA) styrer i de fleste stater (i Vermont bare like nylig som 2015; South Carolina er den siste holdingen som stole på den eldre UGMA, eller Uniform Gifts to Minors Act). En vaktmester som du heter vil administrere eiendelene til barna dine er gamle nok til å ta over.

Med IRA er det nok skattekompleksiteter i henhold til type konto og livssituasjon for din arving (ar) for noen profesjonell skatteplanlegging eller juridisk kompetanse som skal bringes inn for å unngå unødvendig skatt og gi mottakerne noen fremtidig fleksibilitet i hvordan de trekker pengene tilbake.

) Gjennomgå og oppdater etter hvert som livet ditt utfoldes.

Dette punktet kan ikke overbelastes: Vurder dine mottakeravgjørelser når livet ditt endres i en større måte - ekteskap, skilsmisse, foreldres død, fødsel av et barn, salg eller kjøp av store eiendeler. Og som en vanlig praksis, sørg for at du ikke lar mer enn et år eller to gå uten å ta en titt på slike økonomiske forhold.

Disse to scenariene hjelper deg med å huske hvorfor.

Mareritt nr. 1

: Det er svært vanlig når en person jobber i samme firma lenge for støvete 401 (k) papirarbeid for å sitte i en fil skuff trygg og lyd - og ut av dato. Men tenk på sjokk for alle når en lykkelig gifteklubbs død, den stolte foreldre til flere barn med sin vakre andre kone, avslører at den første, 100% støttemodellen til hans 401 (k) er - hans første kone. Hvis han tenkte på det, gikk han ikke rundt for å gjøre endringen. Hustru nummer to må saksøke og håper at domstolene vil rette opp denne feilen, men hennes sjanser til å bli over 50% er dårlig i beste fall. Ikke akkurat et godt farvel.

Mareritt nr. 2:

Kvinnen som syntes å være Superwoman tar alt i strid - lykkes med å jonglere tre barn, drive egen virksomhet, gjør profilert frivillig arbeid - dør ved et uhell og når hennes saker blir avgjort, Det kommer til uttrykk at bare hennes første to barn er oppført som hennes mottakere. Den overraskelsen "livskifte" tredje babyen, nå 19, har aldri gjort det på listen, noen liste, ikke engang inn i hennes vilje. "Ups" dekker egentlig ikke det.

Bunnlinjen

Betal nok oppmerksomhet til å gjøre dette riktig. Slå ut skattemannen, for all del, men ikke la folk du elsker, få kort tid.