Kombinere Kreditt For En Lykkelig Finansiell-Ever-After

Kombinere Credit For A Happy Financial-Ever-After

Uansett hva kredittpoengene dine er, kan du kombinere økonomi med din betydelige andre, endre kredittpoengene dine - selv om partneren din har de samme forbruksvanene. Før du bestemmer deg for å kjøpe et hjem, kombiner kredittkort, eller bare del inntektene dine med hverandre, les videre for å finne ut hvordan du beskytter dine individuelle kredittpoeng og ha en lykkelig økonomisk etterspørsel.

en. Budsjettering for to
Du trenger ikke hverandre å ha nøyaktig samme syn på hvordan du skal bruke penger, men hvis du planlegger å kombinere økonomi, bør du sette et budsjett som fungerer for dere begge. Trekk penger sammen for nødvendigheter, for eksempel bruksregninger, dagligvarer og leie. Pass på at hver av dere har et lite stash i budsjettet for individuelle personlige must-haves, enten for en favorittvin, en natt ute med venner eller kosmetikk. Endelig sørg for at noen har ansvaret for å overvåke at hver regning betales til tiden. (For mer informasjon om budsjettering, les Seks måneder til et bedre budsjett og Du kan ikke leve på kjærlighet .)

2. Autorisert bruker eller felles kontoinnehaver
Hvis du begge har planer om å bruke samme kredittkortkontoer, har du følgende to alternativer:

  • Autorisert bruker : En autorisert bruker har tilgang til kontoen din. Et kredittkort i den autoriserte brukerens navn er utstedt til denne brukeren (din partner) for kontoen din. Brukeren kan da bruke kortet til å kjøpe varer. Den autoriserte brukeren er imidlertid ikke ansvarlig for å betale for gjelden og kan ikke gjøre endringer i kontoen, for eksempel balanseoverføringer, lukking av kontoen og adressendringer. Låneren din vil heller ikke sjekke kreditt for personen som legges til din konto som en autorisert bruker. Eventuell negativ eller positiv kredittbruk vil også påvirke kredittrapporten din, så fortsett med forsiktighet.
  • Felles kontoinnehaver : Når en felles kontoinnehaver er lagt til, er den personen like ansvarlig som du er for eventuelle gjeld på kontoen. Felles kontoinnehaver er like ansvarlig for betaling og kan ringe til utlåner for informasjon om kontoen. Personen som er lagt til på kontoen, vil trolig få sin kreditt sjekket før banken godkjenner tillegget.

Autoriserte brukere kan bli fjernet og lagt til enkelt, men en felles kontoinnehaver kan aldri bli fjernet. For begge alternativene vises sen betaling på kredittrapporter fra den autoriserte brukeren, den felles kontoinnehaveren og den opprinnelige kontoinnehaveren. Kredittrapporten gjenspeiler også kredittutnyttelsesgraden - dine saldo fordelt på kredittgrenser. Din kredittverdighetsgrad er innregnet i kredittpoengene dine for hver enkelt kredittkortbalanse og for summen av alle kortene dine.

Eksempel - Beregning av kredittutnyttelsesgrad
Anta at du har fem kredittkort med $ 10 000 totalt tilgjengelig kreditt og totalt $ 1 000 i saldoer på disse kortene.Din betydelige andre har bare ett kort; den har en $ 3 000 grense og en $ 2, 500 balanse.
I dette tilfellet, hvis du blir en felles kontoinnehaver på partnerkortet ditt, kan kredittpoengene dine falle fordi du vil ta på en gjeld som den enkelte kredittkredittutnyttelsen er over 83% av kreditt grense. En annen grunn til at tilskudd av kontoen til kredittrapporten din kan føre til at poengsummen din er fordi den vil gi den totale kredittutnyttelsesgraden fra 10% til 26,9%. Jo høyere utnyttelsesgrad, desto mer kan poengsummen din falle; Derfor er det en god ide å holde kredittverdien under 25% på hvert enkelt kort, samt under 25% av kredittkortets totale kapasitet.

På baksiden, hvis du er den som har kredittkortbalanser som ligger nær deres grenser, kan du øke poengsummen din ved å legge til navnet ditt på en av partnerens kredittkort med lavere kredittutnyttelsesgrad.

Trikset er bare å legge til navnet ditt på kort som vil hjelpe minst ett medlem av paret og ikke skade noen persons kreditt. Kortene som ville skade én person eller den annenes kreditt burde være målrettet i fellesbudsjettet som et problem som må løses. Når balansen er under 25%, kan du revurdere beslutningen om å velge en autorisert bruker eller en felles kontoinnehaver.

Den endelige avgjørelsen om å legge til noen som en autorisert bruker eller en felles kontoinnehaver, bør være basert på ditt forholdsforpliktelsesnivå. (For relatert lesing, se Hvordan kredittkort påvirker kredittverdien din .)

3. Lengde på kreditthistorikk
En del av kredittpoengene dine er basert på kredittidens lengde. Den gode nyheten er at hvis den tid du har hatt kredittkort har vært relativt kort i forhold til den tiden din signifikante andre har hatt kredittkort, tar du kreditthistorikken for den personens konto når du blir lagt til den kontoen.

Vær imidlertid forsiktig hvis du er den som har en lang kreditthistorie, fordi du blir lagt til på et kredittkort som har en relativt kort historie, kan redusere kredittpoengene dine. (For å lære mer, les Betydningen av kredittverdien .)

4. Mortgage Loans
Når du og din partner bestemmer seg for å kjøpe et hjem sammen, er begge dere ansvarlige for gjelden. Begge dine score faktor i godkjenningen av boliglån og renten. Hvis en av dere har en lavere kredittpoengsum enn den andre, må dere begge avgjøre om det er i din beste interesse å ta renten hit, har personen med høyere kreditt score den som har navnet på boliglånet , eller vent til dere begge har kreditt score som er nødvendig for å kvalifisere for et boliglån med den laveste renten tilgjengelig.

Husk at etter at du har tatt din beslutning, er den eneste måten å fjerne eller legge til noen navn på lånet, å refinansiere hele boliglånet ditt. (For å lære mer, les Lån: The ABCs Of Refinancing .)

5. Påvirkning av navnendringer
Hvis du endrer etternavnet ditt når du blir gift, blir kredittpoengene dine ikke påvirket.Imidlertid foreslår Fairisac Corporation-talsmannen Craig Watts ikke å forsinke oppdateringen av alle kontoene dine med ditt nye navn, slik at kredittrapporteringsbyråer ikke blir forvirrede og lager poster for to tilsynelatende forskjellige mennesker.

Konklusjon
For bedre eller verre, vil kombinere økonomi mer enn sannsynlig påvirke kredittpoengene dine. Men hvis du bruker god vurdering og nøye vurdere hva som kombinerer økonomi vil gjøre med kredittpoeng og budsjett, vil de fleste kontoendringene du gjør, være til bedre for begge dine individuelle kredittpoeng.