Forvaltning av gjeld kan være overveldende: Juggling flere gjeld til forskjellige rentesatser, med forskjellige betalingsdatoer og flere kreditorer kan være en komplisert og kostbar oppgave. En smart strategi kan være å konsolidere flere gjeld til et enkelt lån. Faktisk kan det ha en positiv effekt på debitorens kreditt score dersom konsolideringen hjelper låntakeren til å eliminere savnet eller sen betaling. Låntakerens kredittpoeng vil ytterligere forbedres ettersom den totale mengden av gjeld går ned.

Et konsolideringslån, som et lån, krever en låneansøkning, og ikke alle vil kvalifisere. Hvis ubetalte gjeld har gitt deg dårlig kreditt, kan gjeldskonsolidering være vanskeligere og dyrere enn for andre låntakere. Her er trinn som vil gjøre det mulig for deg å konsolidere gjeld uansett og forbedre din økonomiske helse.

Sjekk kredittpoengene dine

Begynn med å sjekke kreditten din. Å vite hvor kreditten din står er et viktig første skritt fordi konsolideringsalternativer er avhengige av det.

Hver forbruker kan få en gratis kredittrapporter en gang hvert tolv måneder fra hver av de tre store kredittrapporteringsbyråene (Equifax, Experian og TransUnion) ved å besøke AnnualCreditReport. com nettsted.

Gratis kredittpoeng er ikke inkludert i gratis kredittrapporter, men de er tilgjengelige fra en rekke kilder. Se på ditt kredittkort eller låneoppstilling, eller registrer deg på nettsteder som tilbyr gratis kredittpoeng. (Se Topp steder å få gratis kreditt score eller rapport .)

Forstå gjeldskonsolidering

• Gjeldskonsolidering blir ikke kvitt gjeld. Hva det gjør er å konsolidere flere kontoer til en.
• Det totale månedlige betalingsbeløpet kan gå ned, men det totale beløpet som er betalt, og hvor lang tid det er å tilbakebetale hele gjelden, vil trolig øke.
• Når kredittkortkontoer er betalt, tenk hardt om du skal lukke dem for å unngå fristelsen til å kjøre opp nye kostnader. Å holde betalte kontoer åpne etter konsolidering setter låntakeren i fare for å ta på seg enda mer gjeld.

Gjeldsforlikning er annerledes

Et internetsøk for "gjeldskonsolidering" gir mange selskaper som annonserer stor suksess i det de kaller gjeldskonsolidering. De fleste tilbyr faktisk gjeldsforhandlinger og oppgjørstjenester, ikke lån.

Avregnet gjeld (når en kreditor godtar å akseptere mindre enn det skyldige beløpet) er ikke det samme som konsolidert gjeld. Avregnet gjeld kan rapporteres til IRS, noe som resulterer i en skatteforpliktelse på beløpet tilgitt.

Før du er enig i noe, se En veiledning til gjeldsoppgjør og 7 måter å konsolidere gjeld for å lære seg strategiens omfang for å gjøre gjeld mer overkommelig.

Forskning Dine Valg

En låner kan konsolidere gjeld på en rekke måter. Her er noen.

Banklån. Banklån har en tendens til å ha gunstigere vilkår (lavere rente) enn kredittkort og andre konsolideringsalternativer, men kan ikke være tilgjengelige for låntakere med dårlig kreditt.

Overføring av kredittkortbalanse. Kredittkortutstedere trykker presset lavt og 0% balanseoverføringstilbud i et forsøk på å skaffe seg mer av en låneres gjeld. For kortinnehavere som kvalifiserer, kan tilbudene være en fin måte å spare penger på kort sikt. Dette alternativet krever at det tilbys en kredittgrense som er tilstrekkelig til å dekke gjelden som låntakeren ønsker å konsolidere. Vær også oppmerksom på hva APR på saldoen din vil være etter at innledende tilbudsperiode er utløpt; med dårlig kreditt, er rentene du tilbys sannsynligvis høy. (Se Fordeler og ulemper ved balanseoverføringer .)

Samfunnsutlåner. Långivere som Prosper and Lending Club har høyere lånegodkjenningsnivåer enn banker, og er kjent for å ha lavere minimumskrav til kreditt score. Godkjenning er selvsagt tilfelle.

Home equity lån. En låner som også er et hus med egenkapital kan være i en god posisjon til å utnytte egenkapitalen til et gjeldskonsolideringslån. En fordel er at den nye månedlige betalingsforpliktelsen kan være mye lavere enn det var før konsolidering. En ulempe er at mange boliglån har tilbakebetalingstid på 10, 15, 20 eller 30 år og kan drastisk øke mengden tid det tar å tilbakebetale gjeldene. Og selvfølgelig, hvis du ikke gjør betalinger, risikerer du ditt hjem. (For mer les Bruke boliglån til gjeldskonsolidering.)

Gjeldsplan. Låntakere som ønsker å slå ned sine gjeld på tre til fem år og lære nye økonomistyringsevner i prosessen, er gode kandidater for en gjeldshåndteringsplan (DMP). I en DMP håndterer et kredittrådgivningsbyrå konsolideringen og låntakeren foretar en månedlig betaling til byrået. Byråfeltene ringer fra innsamlingsbyråer. Det forhandler også reduserte avgifter og renter. Vilkårene er strenge (kredittkontoer er stengt). Låntakeren kan også oppleve ytterligere kredittpoengskader i tilbakebetalingstiden. (Se Hva er noen eksempler på en gjeldshåndteringsplan (DMP)? )

Arbeid mot kvalifisering

En forbruker som starter med dårlig kreditt har begrensede alternativer. For å øke tilgjengelige alternativer, er forbedring av kredittoppgjøret avgjørende. Fordi årsakene til en dårlig score varierer, finne ut årsakene til dårlig score og adresser dem.

Betalingshistorien og kredittutnyttelsesgraden (hvor mye gjeld du har i forhold til kredittbeløpet som er tilgjengelig for deg) er de mest innflytelsesrike faktorene i kredittpoeng. Kredittutnyttelsen vil trolig være høy for enhver forbruker som forsker gjeldskonsolidering, slik at forbrukeren må fokusere skarpt på å gjøre alle utbetalinger til tiden og unngå ny gjeld.

Snakk med en kredittrådgiver

Gjeldskonsolidering er mest effektiv når en del av et overordnet økonomisk utdanningsprogram som gir låntakeren bedre rustet til å unngå gjeld i fremtiden.Det beste en debitor kan gjøre er å inkorporere konsolideringsplanen i en ny og bedre økonomistyringsstrategi.

En kredittrådgiver er en utmerket ressurs. Gratis og lavpris hjelp er tilgjengelig i alle 50 landene.

Lær mer om å finne en kredittrådgiver - og klikk her og her for forbrukerrådgivning fra USAs regjering for å unngå svindel.

The Bottom Line

En grundig forståelse av konsolideringsplanen er kritisk. Uansett hvilken rute du velger, les den fine utskriften. Forstå renten, betalingsbeløpet og tilbakebetalingstiden på konsolideringslånet, samt eventuelle gebyrer eller straffer som måtte oppstå. Også forstå hvordan konsolidert og ny gjeld vil bli rapportert til kredittbyråene. Vokt dere for ethvert selskap som lover å slette gjeldet eller avgjøre det for pennier på dollaren.

Husk at å anskaffe ytterligere gjeld negerer konsolideringen og utbetalingsprosessen. Selv om det nye lånet ditt ikke krever det, kan du tenke på om du skal lukke dine betalte kredittkontoer etter å ha konsolidert balansen. Kredittutnyttelsesgraden din kan gå opp (noe som resulterer i en dykk i kredittpoengsummen), men ny gjeld kan ha enda mer ødeleggende finansielle konsekvenser.

La kontoene åpne kun hvis du er sikker på din evne til å holde balansen til null. Din ubrukte kreditt og alderen på kontoene dine vil hjelpe din kreditt score.

For mer om gjeldskonsolidering, se Strategier for gjeldskonsolideringslån og Tid for å konsolidere studielånene dine?