Er det virkelig mulig å lage "penger for ingenting" som Dire Straits sang i deres treff fra 1985? Folk som tjener fra kredittkortarbitrage sier ja. Men er det en smart måte å slå kredittkortselskapene i eget spill, eller en risikofylt måte å samle høye gjeldsgjeld på og pummel kredittpoengene dine i prosessen?

Hva er det?
Arbitrage er prosessen med å kjøpe et investeringskøretøy til en lavere pris og selge den til en høyere pris og dra nytte av prisforskjellen. Kredittkortarbitrage innebærer å låne penger fra kredittkortselskaper, og deretter investere de pengene i et instrument som tilbyr en høyere rente enn hva du betaler.

Slik fungerer det: Du får et tilbud fra et kredittkortselskap via e-posten som lover en 0% eller lav rente for å overføre saldoen fra et eksisterende kort. Du fyller ut papirene og utarbeider en av de forhåndsdefinerte kontrollene selskapet sender med tilbudet som skal betales til deg. Du gjør litt lekser for å finne en avkastningskonto med høy avkastning, CD eller et annet instrument som gir en høyere rente. Invester pengene, gjør minst minimumsbetalinger hver måned til rett tid, og når den første lavere "teaser" -satsen utløper, ta ut pengene, betal balansen på kortet, og hold forskjellen som fortjeneste. (Se vår artikkel Er du for nær til kanten? for mer.)

Det er en enkel måte å tjene penger gratis, ikke sant? I virkeligheten er det ikke så enkelt, og det kan faktisk koste deg mer enn du har råd til.

Fordeler med kredittkortarbitrage peker på at 0%, eller lav rente, gjør det mulig for forbrukerne å skaffe kapital til ingen eller lav pris. Og hvis låntakeren tilbakebetaler hele beløpet til rett tid, kan det demonstrere at de klarer å håndtere og tilbakebetale gjeld som igjen kan potensielt øke kredittpoengene sine. Men som Avi Karnani, medstifter av finansplanleggingswebsiden Thrive, sa i et telefonintervju, "det er en gamble som ingen andre."

En av de underliggende forutsetningene om kredittkortarbitrage er at det er mulig å finne en "trygg" investering som gir deg en betydelig høyere rente avkastning på pengene du lånte for å investere. Men i et vanskelig økonomisk miljø er disse kjøretøyene vanskeligere å finne. "Folk som tradisjonelt gjør arbitrage, er investorer, sier Karnani." Men hvis de klart har det vanskelig å gjøre det i dagens vanskelige økonomiske miljø, hvorfor noen anbefaler det til den gjennomsnittlige personen som en måte å gjøre en relativt liten mengde besparelser på? »

Når kredittkortselskaper begynner å trekke tilbake fra 0% tilbud, eller plutselig endre vilkårene for å belaste deg mer på lånet ditt, 3 % rente fra en avkastningskonto med høy avkastning kommer ikke til å gi deg noen fortjeneste.Og ikke bare se på interessen du kan tjene - du må vite vilkårene for investeringen du gjør. Hvis du måtte trekke pengene dine tidlig, ville du bli belastet en straff? Hvor mye?
Risiko nr. 2: Skape en gjeldsvaner

En ofte uforutsette konsekvens av å engasjere seg i atferd som kredittkortarbitrage er faktisk psykologisk. "Det oppfordrer forferdelig økonomisk oppførsel," sier Karnani. "Det er ikke økonomisk sunt for folk å bli vant til å se store tall på deres kredittkort uttalelser og bære høye nivåer av gjeld. "

Risiko nr. 3: Forfalskning på lånet
Pengene du får fra kredittkortselskapet er et lån. Hvis du mislykkes i å tilbakebetale selskapet i henhold til vilkårene for lånet, er du i standard. Når det skjer, vil du bli belastet en sen avgift, men enda viktigere, kan kredittkortselskapet umiddelbart endre vilkårene for lånet ditt og belaste en mye høyere rente - tenk 19%, 29% eller høyere. Kostnadene kan monteres raskt, og ikke bare nullere noen økonomisk gevinst, men faktisk saddle deg med gjeld som kan ta måneder eller år å betale tilbake.

Uventede livsforandringer kan raskt deplete likviditeten du kanskje har planlagt å bruke til å foreta de månedlige utbetalingene. "Kredittkortarbitrage fungerer bra på papir, men problemet kommer når noen plutselig mister en jobb, blir svært syk eller har en storulykke , sier Kendall Peterson fra CreditWhisperer. com. "Det setter deg i en situasjon der du over natten skylder mer penger enn du kan betale. Ingen planlegger for slike typer ting å skje med dem." (For mer les
Betydningen av kredittverdien din

.) Risiko nr. 4: Hurtig kreditt score Engasjering i kredittkortarbitrage kan skade kredittpoengene dine på flere måter: > Å åpne en ny kredittkort gjør vanligvis poengsummen din

Låne penger på det nye kortet øker utnyttelsesforholdet ditt (hvor mye kreditt du har tilgjengelig: hvor mye du bruker). Høyere utnyttelsesgrad = lavere kreditt score.
Økning av din samlede gjeld til inntektsforhold er negativ.

• Det er bare en sen betaling som kan stave katastrofe, da betalinger for 30% av din samlede kreditt score er tidsbestemte. (For mer, se
• Forbrukerkredittrapport: Hva skjer
• .)
• Risiko nr. 5: Finne ut reglene er blitt endret Ifølge Curtis Arnold, administrerende direktør for Cardratings. com: "Reglene i spillet har endret seg. Det er et tøft miljø. Det som ble ansett hardt og raskt i kredittverdenen, blir endret over natten." Kredittkortselskaper er ikke pålagt å gi forhåndsvarsel, og du kan ikke engang forstå at vilkårene har endret seg. "Du kaster ut et brev som ser ut som søppelpost, men det er faktisk å varsle deg om viktige endringer på kontoen din," sier Arnold . Bedrifter kan endre betalingsdagen din, forkorte faktureringsperioden, øke renten og legge til gebyrer uten å være oppmerksom på endringen. Implikasjonene kan være alvorlige. "Si at du låner $ 10 000, og over natten eliminerer selskapet hetten på tilbudet," sier Arnold."Plutselig er du belastet 3% rente på din lånebalanse, noe som betyr at du nå må betale minst $ 300 for lånet, og avkastningen på investeringen må samsvare for at du skal kunne tjene penger." (For mer, se

Slik leser du låne- og kredittkortavtaler
.)

Konklusjon Mens noen mennesker har finansiell disiplin og kapasitet til å engasjere seg i kredittkortarbitrage, er det betydelige risikoer for at bør ikke overses. "Dagene med å tjene mye penger på denne måten - det er en risikofylt venture. Men det er fortsatt noen tilbud der ute som kan gi mening for folk med riktig tilnærming og disiplin, sier Arnold. For å få størst sannsynlighet for suksess ga Arnold følgende tips. Les nøye vilkårene i kredittkortselskapets tilbud.

Gjør matematikken for å sikre at etter utgifter er betalt, skal det betale en rimelig avkastning.
Sett opp et autopay-system for den månedlige betalingen.

• Bli med på et nettforum for å lære de nyeste bransjetrender, feller og tips.
• Se etter saldooverføringstilbud uten utløpsdatoer. Disse tilbudene kan ha en høyere rente, men du kan låse i den hastigheten til du betaler balansen i sin helhet, noe som betydelig øker investeringsperioden.
• Har en "plan b" - en måte å raskt få tilgang til likvide besparelser og tilbakebetale lånet hvis det er nødvendig.
• Hvis alle disse trinnene følges, har du bedre sjanse til å gjøre arbitrage med kredittkort, men det er fortsatt en risikofylt manøvrering. (For å lese mer om kredittkort, se våre relaterte artikler
• Seks store kredittkort feil
• ,

Forstå kredittkortinteresse og Kutt kredittkortregninger ved å forhandle et lavere APR. >)