Kredittkort eller kontanter? Kredittkort gir bekvemmelighet og en lang liste over fordeler som kontanter ikke gir, men de representerer også en stadig mulighet til å falle inn i en krets av svingende gjeld som kan vare i år, tiår eller til og med livet.

Så hvordan kan du identifisere de beste tider for å plukke ned plasten? Her er noen retningslinjer.

Når du ikke skal bruke et kredittkort

- Når avgiften ikke er den beste tilgjengelige avtalen. Hvis du tenker på å betale boliglån, helseforsikringspremie eller annen gjentakende regning med kredittkort for å hente belønninger, tenk igjen. Selv om serviceren tillater kredittkortbetalinger (mange ikke), vil de belaste et gebyr som deflater eller overveier verdien av en belønning. IRS tillater kredittkort for skattebetalinger, men med en 1. 87% til 2. 25% prosessavgift (i tillegg til renten på kredittkortet). I kontrast tillater IRS kortsiktige betalingsutvidelser uten gebyr og avdragsplaner for $ 52 til $ 120 (avhengig av skattebetalers økonomiske situasjon). Forsinkede utbetalinger er straffet (0,5% per måned) og renter (den føderale kortsatsen plus 3%), men summen kan være lavere enn kostnaden ved bruk av kredittkortet.

- Når du ennå ikke har forhandlet med en kreditor. Om det er medisinske regninger eller annen utgift som er uventet stor eller ukontrollert, før du tar opp et kredittkort og handler ett økonomisk problem for en annen, kontakt firmaets faktureringsavdeling. Det kan redusere balansen skyldig eller tilby en betalingsplan med vilkår som er langt mer fordelaktige enn kredittkortet ditt.

- Når du er i ferd med å skaffe boliglån. Forsikringsselskaper ønsker ikke å se noen endringer i kredittverdigheten mellom tiden du søker om lån og tiden den lukker. Hvis kredittkortet ditt plutselig går opp, kan kredittpoengene dine treffes, slik at du ikke kan kvalifisere for lånet som står på bordet. Motstå trang til å shoppe etter ting ditt nye hjem trenger. Hvis du er i boliglånsprosessen, bruk kredittkortene dine veldig sparsomt hvis i det hele tatt.

- Når du vil ha noe du ikke har råd til. Det spiller ingen rolle om det er et restaurantmåltid, en ny antrekk, den nyeste smarttelefonen, en ferie du virkelig tror du fortjener eller bryllupet du har drømt om siden barndommen. Stor eller liten, hvis du ikke har råd til det, ikke kjøp den. Ikke la et kredittkort lure deg til å tro at du burde ha noe når det egentlig ikke er i budsjettet ditt.

- Når du allerede har balanse. Hvis du har kredittkortgjeld, har du ikke råd til å bruke kortene dine. I stedet betaler du saldoen før du legger til nye kostnader for blandingen, eller risikerer du å bli sittende fast i en syklus av gjeld.Og sørg for at du har det beste kortet din kreditt score kan få deg. Se S igns Du må søke etter et bedre kredittkort.

Når du skal bruke et kredittkort

- Når du vil ha ekstra garanti eller kjøpsbeskyttelse. Et kredittkort kan være en fin måte å beskytte et stort kjøp på. De fleste kortutstedere tilbyr kjøpsbeskyttelse og en utvidet garanti for varer kjøpt med kortet. Visa dobler produsentens garanti, inntil ett år. MasterCard dobler på samme måte garantien, tilbyr 60 dager med prisbeskyttelse og til og med forsikrer kjøpet mot tyveri eller skade i 90 dager. (For begge merkene varierer fordelene med kortutsteder.)

- Når du vil ha sterkere svindelansvarsbegrensninger. Kreditt- og debetkort er begrenset til kortholderens ansvar i tilfelle svindel, men kredittkortbeskyttelse er sterkere. En kredittkortsinnehaveres ansvar for bedragerisk bruk varierer fra $ 0 (hvis tapet er rapportert før eventuelle bedrageriske gebyrer blir gjort) til $ 50 (hvis tapet rapporteres etter at uautorisert bruk oppstår). På et debetkort kan ansvaret imidlertid være ubegrenset. Det er $ 0 når tapet er rapportert før uautoriserte kostnader blir gjort, $ 50 hvis svindelen rapporteres innen 2 virkedager, $ 500 hvis svindelen er rapportert mer enn 2, men mindre enn 60 dager etter at den oppstår, og ubegrenset når bedrageriet ikke er rapportert til mer enn 60 dager etter at det oppsto.

- Å dra nytte av fordelene eksklusive til kortet. Kombinert kredittkort gir vanligvis eksklusive fordeler som er spesifikke for merkevaren. For eksempel tilbyr enkelte flyselskapskort med gratis sjekket poser til folk som reiser på billetter kjøpt med kortet. På samme måte tilbyr enkelte hotellkjeder oppgraderinger eller spesielle fasiliteter til gjester som betaler med et merket kort. Se Skal du få et Gass Kredittkort?

- Å tjene belønninger. Så mange populære kredittkort tilbyr belønningsprogrammer, det er vanskelig å tenke på en god grunn til å bære et kredittkort som ikke gjør det. Programmene er svært konkurransedyktige: noen tilbyr penger tilbake på hvert kjøp; andre betalpoeng. Forbrukere som kvalifiserer, kan tjene hundrevis, til og med tusenvis av dollar tilbake hvert år på daglig bruk av husholdningene. (American Express Blue Cash Preferred-kortet betaler 6% kontant tilbake på dagligvarebutikk på opptil $ 6 000 per år, for en mulig rabatt på $ 360. Kortinnehavere tjener en mindre prosentandel tilbake for andre utgiftskategorier.)

- For sikkerhet mens du reiser. Personer som reiser kan være mer utsatt for svindel bare på grunn av det ukjente lokalspråket eller omgivelsene. Tapt eller stjålet penger er borte for alltid, men et kredittkort kan slås av og erstattes under en telefonsamtale.

Bunnlinjen

Unngå å bruke et kredittkort uansett. Gjeld er kostbart. Ikke bukk for fristelsen til å bruke utover dine midler, bare fordi et kredittkort med en tilgjengelig saldo kommer fra lommeboken din. I stedet fokusere på å bruke det som et verktøy for å få merverdi fra dine planlagte utgifter.

Når du bruker et kredittkort, gjør du matte. Finn ut om fordelene du søker, er verdt prisen du betaler i avgifter og interesser.For mer informasjon, se Kredittkortsparing.