En av de store misforståelsene om kredittkortgjeld er at kortene selv er dårlige. Sannheten er, de er egentlig ikke. Snarere er det effekten av tosifrede rentesatser som gjør dem så giftige for vår personlige økonomi. Den eksponentielle veksten av kontobalansen forårsaker raskt kjøp vi trodde vi kunne betale seg over noen måneder for å vokse til noe som virker som om det vil ta år å slå ut. (For ditt fremtidige trivsel, lær å snakke deg selv uten å kjøpe ting du ikke har råd til i Ni grunner til å si "Nei" til kreditt .)

Heldigvis trenger ikke latterlige renter å være en del av kredittkortopplevelsen din. Som mange ting i livet, er de omsettelige for de som vet hvem å snakke med og hvilke strenger å trekke. Hvis du kan gjøre litt arbeid for å komme inn i kredittkortselskapets hode og er villig til å bruke 15-20 minutter på telefonen, er det minst 50% sjanse for at du kan spare deg noen få tusen dollar de neste 12 månedene . (For flere ideer om hvordan du reduserer gjeldsbelastningen, les Ekspert tips for kutt på kredittkortgjeld .)

Hvorfor bør du prøve å få din pris redusert?

Du leser sikkert denne artikkelen fordi du har bestemt deg for å gå opp og gjøre kamp med kredittkortgjelden din. Med dette i bakhodet er det avgjørende å innse at selv et lite kutt i kredittkortets årlige prosentsats (APR) kan forkorte hvor mye tid det tar for deg å bli gjeldfri.

Vurder et kredittkort med en $ 10 000 balanse som belastes 25% årlig. Alt annet er like, at kredittkortbalansen vil koste deg $ 2 500 i interesse i løpet av det kommende året. (Betaling av disse prisene kan påvirke disponibel inntekt og avkastning på investeringen - lære mer i Forstå kredittkortinteresse .)

Hvis du kunne få din rente på det kredittkortet senket fra 25% til 15%, vil dette føre til en årlig besparelse på $ 1 000, som du kan sette mot å betale ned din gjeld. En lavere rente kan gjøre en stor forskjell i hvor lang tid det tar å bli gjeldfri.

Mens dette prospektet kan høres for godt til å være sant, er det ikke. Personene som kan få den rette personen på kredittkortselskapet på telefonen mottar ofte en reduksjon på seks til 12 måneder i april. Enda bedre, det er ingen risiko for å spørre. I motsetning til noen andre balanse-reduksjonsteknikker som gjeldsoppgjør, vises det ikke bare på kredittrapporten din, og det krever ikke å ansette en profesjonell for å hjelpe. (Hvis du er over hodet ditt, sjekk ut En livlinje for de som drukner i gjeld .)

Forstå Kredittkortselskapet

Når du skylder en stor sum penger på et kredittkort selskap, det er lett å begynne å frykte å snakke med dem.Kanskje folk tror de kommer til å bli yelled på eller skammet om situasjonen deres. Virkeligheten er at kredittkortselskaper er i virksomhet for å tjene penger, og deres største fortjeneste er laget av å belaste interesse for personer med ubetalte saldoer. Jo større balansen er, jo flere penger kredittkortselskapet kan gjøre. Med andre ord, hvis du har en stor balanse, er du en av deres beste kunder. Kredittkortselskapet elsker deg og ønsker at du holder deg fast og fortsetter å betale renter. (Finn ut hvorfor du avslutter kredittkortet ditt mens du har balanse, er en dårlig ide i Skal du lukke kredittkortet ditt? )

Kredittkortselskaper vil ikke miste deg eller din balanse, spesielt hvis du betaler en rate som er dobbelt eller tredoblet den historiske avkastningen på aksjemarkedet. Faktisk vil mange kredittkortselskaper gå langt for å holde deg glad og holde deg til å betale, slik at de ikke går ut av virksomheten. Dette faktum er din viktigste del av innflytelse når det gjelder å få APR senket.

Gjør plass til lavere pris

Prosessen med å få kredittkortet senket bare innebærer tre trinn, bør ikke ta mer enn 15-20 minutter og krever ingen avanserte forhandlingsferdigheter. Det tar bare å få riktig informasjon i hendene og den riktige personen på telefonen.

Trinn 1: Finn en lavere pris andre steder
Først må du samle noen konkurransedyktige tilbud på renten. Med andre ord må du vise kredittkortselskapet ditt at du er seriøs om å ta balansen din, sin kilde til profitt, andre steder.

Du kan sannsynligvis samle en bunke med konkurransedyktige tilbud, ganske enkelt ved å la søppelposten dukke opp i en uke. I den stakken finner du mange balanseoverføringstilbud fra andre kredittkortselskaper som tilbyr midlertidig senkede priser for overføring av saldoen. Du kan også bruke noen få minutter på å surfe på store kredittkortselskaper for sine balanseoverføringsrater. Ideelt sett vil du finne tre til fire tilbud for en rente på rundt 10% eller mindre i en 12-måneders periode.

Trinn 2: Spør den rette personen
Neste, ta tak i kredittkortet ditt, bla det over og ring kundeservicenummeret på baksiden. Deretter må du trykke på null eller hva som helst for å snakke med en levende person. Fortell representanten at du har mottatt mange tilbud til en mye lavere rente fra andre kredittkortselskaper, men at du ikke vil måtte flytte balansen din til et annet selskap.

Hvis kundeservicerepresentanten sier at en lavere sats ikke er mulig, be om å snakke med sin veileder. Hvis du blir nektet, be om representantens fulle navn og kundeservice ID-nummer - dette legger vanligvis litt frykt i personen, og han eller hun vil gi deg avsted så snart som mulig.

Når du får kundeservicestyreren, som sannsynligvis er den personen du har lyst til å snakke med fra starten, vil du igjen gjøre banen din. Vær enda søtere denne gangen.Pass på å fortelle agenten hvor mye du har hatt å ha kontoen din med selskapet og hvor mye du vil beholde det der, men også hvor mye penger du kan spare på andre steder. Spør deretter om han eller hun kunne spare deg for å overføre ved å matche de andre selskapenes renter.

Det er minst 50% sjanse, hvis ikke bedre, at forespørselen din vil bli gitt. Selv om firmaet ditt ikke stemmer overens med konkurrentens rente, kan det likevel være enig om å senke hastigheten din betydelig. Hvis din opprinnelige rente var 20% eller mindre, og kredittkortselskapet er villig til å senke det med 5% eller mer, ta tilbudet. Hvis din rente er over 20%, bør du holde ut for en reduksjon på minst 10%.

Når kredittkortet ditt sier ja

Hvis du er i stand til å få din rente senket, er det på tide å overbelaste reisen for å eliminere gjeld. Forsøk først å få kredittkortselskapets avtale om å senke satsen, samt den tilhørende utskrift, skriftlig. Mange mennesker får et løfte av noe slag fra en kundeservice rep bare for å oppdage at prisene ikke er endret. I tillegg kan et kredittkort selskaps avtale om lavere priser lastes med vilkår som vil øke din rente så høy eller enda høyere enn før hvis du ikke klarer å betale regningen i tide eller holde balansen under kredittgrensen. (Hvis et kredittkortselskap endrer vilkårene sine, kan du betale en bratt pris. Finn ut hvordan du blir informert om Se opp for endringer i kredittkortavtaler .)

For det andre, forsikre deg om pengene du har Spar på renter går mot å redusere kredittkortet ditt eller andre gjeld. Dette er ikke på tide å gå på en shoppingsprat eller blåse av noe damp i Las Vegas med de ekstra pengene du sparer. Fortsett å gjøre samme størrelse på betalinger du gjorde før du ble redusert. (Lær fem enkle trinn for å håndtere impulsive utgifter i Få følelsesmessig utgifter under kontroll .)

Visdomsord

Husk at saldoen din til slutt er en verdifull ressurs for et kredittkortselskap. Uten deg, mister selskapet muligheten til å oppnå en meget attraktiv avkastning. Ved å uttrykke, på en ikke-konfronterende, men direkte måte, at du vil ha selskapets hjelp til å holde deg som kunde, er det en god sjanse for at det vil gi din forespørsel og senke din rente.

Fordi det ikke er noe å tape, men litt av tiden din, bør alle med en betydelig kredittkortbalanse gi denne teknikken et skudd.

For ytterligere lesing, sjekk ut Seks store kredittkort feil og Ta kontroll over kredittkortene dine .