I de siste tiårene har økonomiske eksperter og forskere gjentatte ganger advart det amerikanske folket om at de ikke sparer nok for pensjonering, og dette problemet har fortsatt å forverres i kjølvannet av Subprime Meltdown i 2008 og den store resesjonen. Selv om markedene reiste sterkt i 2013, har flere tidligere år med dårlig ytelse og lave renter decimert mange pensjonsplaner og kontoer, og budsjettkampene på både stats- og føderalt nivå har gjort utsikten til offentlig pensjonsfinansiering så mye vanskeligere. Men mens regjeringen og finansnæringen er enige om at det må tas konkret handling, har en levedyktig løsning forblitt unnvikende.

Vår nåværende situasjon

En studie utgitt av Senter for pensjonsforskning i 2010 viste at USAs personlige pensjonsbesparelse mangler så stod til en hel del $ 6. 6 billioner. Undersøkelsen om pensjonsforsikring utarbeidet av Forskningsinstituttet for arbeidstakerforskning viser også at brøkdel av amerikanske husholdninger som sparer for pensjonering, har falt fra rundt tre fjerdedeler i 2009 til omtrent to tredjedeler i 2013.

En nylig studie fra Hello Wallet skisserte også at over tre femtedeler av husholdninger som hadde en innskuddsbasert plan, akkumulerte mer gjeld enn de bidro til planene sine mellom 2010 og 2011. En tredjedel av denne gjelden var kredittkort gjeld, en annen tredjedel var fra boliglån og balansen var fra andre typer forbruker eller avdrag gjeld. Faktisk vokste det totale beløpet av gjeldsbetalinger hver måned av pensjonsalderne i alderen 50 til 65 med nesten 70% mellom 1992 og 2010.

Mange andre publikasjoner og fagpersoner nevner også like dystre statistikker. I en tale til Stern Business School ved New York University beklager Larry Fink, leder og administrerende direktør i BlackRock, Inc. (et av verdens største kapitalforvaltningsselskaper) de demografiske effektene av forbedret helsetjenester, og sier at "levetiden er den definerende utfordring av vår alder. "Han la til at vår nåværende pensjonsordning er i en" systemisk krise som truer ikke bare pensjonssystemer, men også våre økonomiske fremtid. "

Mulige løsninger

Løsningene vi må velge mellom, faller inn i en av to hovedkategorier. Det første handlingsforløpet er å øke vår personlige besparelsesrate, mens den andre avenyen vil være vesentlig for å styrke systemet for sosial sikkerhet. Larry Fink har tilsluttet noen form for obligatorisk pensjonsbesparelsesprogram, i tillegg til trygdeordninger som gradvis kan innfases inn i arbeidsstyrken.I dette foreslåtte systemet kan arbeidstakere gjøre ekstra valgfrie bidrag. Det er fordeler og ulemper for begge ideene, og mange eksperter anbefaler at en kombinasjon av disse to mulighetene blir implementert.

Økning av pensjonsoppsparingskursene

Det er allerede tatt noen stopp for å øke pensjonsplanens bidrag, med start på automatisk 401 (k) innmelding. Men å innføre en utbredt innskrivningsøkning vil være en skremmende oppgave. Selv om omtrent tre fjerdedeler av arbeidsgiveravstemmende bidrag har gjenopptatt i USA siden Subprime Market Meltdown 2008, er arbeidstakere fortsatt mye lenger bak i deres spareplaner. Og besparelsene for minimumslønn og lavere arbeidstakere under denne typen program vil sannsynligvis ikke engang begynne å dekke sine månedlige pensjonskostnader. Selv om det er lovgivende i 2013 for å flytte denne ideen fremover, har mange eksperter seriøse forbehold om effektiviteten, med eksempler i andre land som Australia, hvor mange arbeidere velger å kjøpe ut av systemet når de går på pensjon og velger å ta pensjonsytelse i stedet.

Fastsetting av sosial sikkerhet

Forsikringsfondet er for tiden planlagt å avta i ca 2037, og debatten har raset i flere tiår om hvordan vi best kan ordne vårt trygdeordninger. Noen har forsøkt å privatisere dette systemet ved å flytte hver deltakeres bidrag til private kontoer som investerer i aksjer eller andre verdipapirer. Men andre pundits er forsiktige med å legge så stor tro på markedene. En stor nedgang kan ha en betydelig negativ innvirkning på pensjonister, og sosial sikkerhet har alltid vært en kilde til garantert inntekt som kan hjelpe investorer til å vinne volatiliteten på markedet. Andre løsninger inkluderer økt pensjonsalder der det mottas ytelser, øker lønnsgrunnlaget for sosial sikkerhet, reduserte fordeler og økende bidragsnivå.

Retirement USA

En relativt ny organisasjon søker en løsning på pensjonsbesparelsen i USA. Retirement USA ble dannet i mars 2009 gjennom en koalisjon av The American Federation of Labor-Congress of Industrial Organisations (AFL-CIO), Economic Policy Institute (EPI), National Committee for Preserve Social Security and Medicare (NCPSSM), den Pension Rights Center og Service Employees International Union (SEIU). De har også en lang liste over støttende organisasjoner, blant annet Alliance for Retired Americans (ARA), National Senior Citizens Law Center (NSCLC) og ProtectSeniors. org. Denne gruppen arbeider aktivt for et nytt pensjonsprogram som bygger på 12 prinsipper:

1. Universell dekning for hver arbeidstaker
2. En trygg pensjon med garantert inntektsstrøm
3. Tilstrekkelig pensjonsinntekt for livet
4. Delt ansvar for kostnadene mellom arbeidsgivere, ansatte og regjeringen
5. Nødvendige bidrag fra både arbeidsgivere og ansatte, med tilskudd til lavinntektsarbeidere
6. Bidrag skal samles og ledes profesjonelt
7. Ingen utbetaling til pensjonering av en eller annen grunn unntatt permanent funksjonshemming
8. Garantert levetidsutbetaling for arbeidstakere, ektefeller og samarbeidspartnere
9. Overførbarhet av ytelser som tillater arbeidstakere å flytte sine kontoer mellom arbeidsgivere
10. Valgfrie tilleggsfrivillige bidrag fra arbeidstakere
11. Effektiv og gjennomsiktig administrasjon og forvaltning av midler > En statlig regulator som overvåker hele systemet
12. Denne gruppen underholder flere forskjellige forslag til en annen offentlig pensjonssav system som vil supplere sosial sikkerhet.Alle disse forslagene omfavner de 12 prinsippene i varierende grad, men gruppen har ikke bestemt seg for et enkelt handlingsprogram på dette punktet. De sa at det anbefalte kurset ville utelukke pensjoner som er tilstrekkelig finansiert fra hvilket system de bestemmer seg for å vedta. Det nye systemet vil heller ikke erstatte andre tradisjonelle innskuddsplaner eller kontoer.

Hva du kan gjøre

Mens prognosen for pensjonering i Amerika forblir ganske dyster, er det fortsatt mye du kan gjøre for å hindre deg i å bli en annen uheldig statistikk. Men det kan ikke være morsomt eller lett. En av de viktigste trinnene du bør begynne med, er å nøye undersøke din nåværende levestandard og se om din nåværende sparing og sosial sikkerhet vil opprettholde det for deg etter at du slutter å jobbe. Hvis ikke, må du kanskje vurdere å redusere huset ditt eller kutte ned andre elementer i din livsstil. Arbeide lenger er et annet rentabelt alternativ, spesielt siden det kan forsinke deg å måtte kjøpe individuell helseforsikring og forsinke å ta trygdeordninger. Selv en deltidsjobb kan i stor grad redusere mengden besparelser som er nødvendige for å leve etter at du er ferdig med din nåværende jobb. Andre åpenbare løsninger inkluderer omfordeling av eiendeler til en mer aggressiv portefølje og utsetting av utdelinger og økning av bidragsraten.

The Bottom Line

Det er ingen enkle løsninger for amerikanere når det gjelder å spare for pensjonering. Offentlig og privat industri må samarbeide med det amerikanske folket for å nå en brukbar løsning. Men fra et individuelt synspunkt må ansatte og andre som står overfor pensjonere nøye vurdere hvor langt deres pensjonsbesparelser kan ta dem slik at de kan se hvor de trenger å foreta justeringer. De som er langt borte i sine spareplaner, må kanskje jobbe noen få år og muligens forsinke å samle sosial sikkerhet for å rette seg på mangelen, mens flittige sparere bare trenger å gjøre en og annen justering av sine porteføljer. Rådfør deg med din finansielle rådgiver for mer informasjon om hvilke endringer du måtte trenge å gjøre i din aktivitetsfordeling eller bidragsnivå for å oppnå en komfortabel pensjon.