Del video // www. Investopedia. com / termer / d / debtconsolidation. asp

Hva er 'Gjeldskonsolidering'

Gjeldskonsolidering betyr å ta ut et nytt lån for å betale en rekke gjeld og forbruksgjeld, generelt usikrede. I virkeligheten kombineres flere gjeld til et enkelt større gjeld, vanligvis med gunstigere betalingsmåter: en lavere rente, lavere månedlig betaling eller begge deler. Forbrukerne kan bruke gjeldskonsolidering som et verktøy for å håndtere studielånsgjeld, kredittkortgjeld og andre typer gjeld.

Metoder for gjeldskonsolidering

Det er flere måter forbrukere kan knytte gjeld til en enkelt betaling. En er å konsolidere alle kredittkortbetalinger på et nytt kredittkort - det kan være en god ide om kortet tar liten eller ingen interesse for en periode - eller bruk et eksisterende kredittkorts balanseoverføringsfunksjon (spesielt hvis det tilbyr et spesiell kampanje på transaksjonen). Home equity lån eller hjem egenkapital kredittlinjer er en annen form for konsolidering søkt av noen mennesker, da renter på denne type lån er fradragsberettigede for låntakere skattebetalere som spesifiserer sine fradrag. Det er også flere konsolideringsalternativer tilgjengelig fra den føderale regjeringen for de med studielån.

BREAKING DOWN 'Gjeldskonsolidering'

Teoretisk sett bruker enhver form for finansiering til å betale andre gjeld konsolidering. Det er imidlertid spesifikke instrumenter som kalles gjeldskonsolideringslån, tilbys av kreditorer som en del av en plan for låntakere som har problemer med å håndtere antallet eller størrelsen på utestående gjeld. Kreditorer er villige til å gjøre dette av flere grunner - en av dem er at den maksimerer sannsynligheten for å samle inn fra en debitor. Disse lånene tilbys vanligvis av finansinstitusjoner, som banker og kredittforeninger; Det er også spesialiserte gjeldskonsolideringstjenester.

Det er to brede typer gjeldskonsolideringslån: sikret og usikret. Sikrede lån er støttet av en eiendel av lånerens, for eksempel et hus eller en bil, som fungerer som sikkerhet for lånet. Mer tradisjonelle, usikrede gjeldskonsolideringslån, som ikke støttes av eiendeler, kan være vanskeligere å oppnå. De har også en tendens til å ha høyere renter og lavere kvalifiserende beløp. Likevel er rentene fremdeles vanligvis mindre enn prisene på kredittkort. Også renten er fast.

"Lånet må typisk betales i tre til fem år," sier Harrine Freeman, administrerende direktør og eier av H. E. Freeman Enterprises, en kredittreparasjon og kredittrådgivningstjeneste i Bethesda, Md., og forfatter av "Hvordan komme seg ut av gjeld. "

Disse typer lån sletter ikke gjelden; de overfører ganske enkelt alle dine gjeld til en annen utlåner eller type lån. (I tilfeller der du trenger faktisk gjeldslettelse eller ikke kvalifiserer for lån, kan det være best å se på en gjeldsoppgjør i stedet for eller i forbindelse med en gjeldskonsolidering. Gjeldsavgjørelsen tar sikte på å redusere dine forpliktelser i stedet for bare å redusere Antall kreditorer. Personer pleier vanligvis å arbeide med en gjeldslettelsesorganisasjon eller kredittrådgivningstjeneste. Disse organisasjonene gjør ikke egentlige lån, men i stedet forsøker de å gjenforhandle lånerens nåværende gjeld med kreditorer.)

Fordeler med gjeldskonsolideringslån

Freeman sier at gjeldskonsolideringslån er mest nyttige for de som har flere gjeld, skylder $ 10 000 eller mer, mottar hyppige samtaler eller brev fra innsamlingsbyråer, har kontoer med høye renter eller månedlige utbetalinger, har problemer med å lage betalinger eller ikke kan forhandle lavere rente på lån. En gang på plass vil en gjeldskonsolideringsplan stoppe innkrevingsbyråene fra å ringe (forutsatt at lånene de ringer om er blitt betalt).

Det kan også være en skattepause. Internal Revenue Service (IRS) tillater ikke at du trekker renter på noen usikrede gjeldskonsolideringslån. Hvis konsolideringslånet ditt er sikret med en eiendel, kan du imidlertid kvalifisere for skattefradrag. Gjeld konsolidering lån rentebetalinger er oftest fradragsberettiget når hjemme egenkapital er involvert.

En konsolideringslån kan også være snill mot kredittpoengene dine nedover veien. "Hvis rektor blir betalt raskere [enn det ville vært uten lånet], blir saldoen betalt tidligere, noe som bidrar til å øke kredittpoengene dine," sier Freeman.

Hvordan gjeldskonsolidering fungerer

For eksempel, si en person med tre kredittkort og totalt $ 20 000 på grunn av en 22. 99% årlig rente som er sammensatt månedlig, må betale $ 1047. 37 i måneden i 24 måneder for å få balansen til null. Dette virker ut til $ 5136. 88 blir betalt i interesse alene. Hvis samme person skulle konsolidere disse kredittkortene til et lavrente lån til en årlig rente på 11% månedlig, ville han / hun måtte betale $ 932. 16 i måneden i 24 måneder for å få balansen til null. Dette virker ut til $ 2, 371. 84 blir betalt i renter. Den månedlige besparelsen er $ 115. 21, og i løpet av lånets løpetid er mengden besparelser $ 2, 765. 04.

Selv om den månedlige betalingen forblir den samme, kan du fremdeles komme fremover ved å strømlinjeforme lånene dine. Si at du for øyeblikket har tre kredittkort som krever 28% APR; de er maksimalt ut til $ 5 000 hver og du bruker $ 250 per måned på hvert korts minimumsbetaling. Hvis du skulle betale hvert kredittkort separat, ville du bruke $ 750 per måned i 28 måneder, og du vil ende opp med å betale totalt rundt $ 5, 441. 73 i interesse. Men hvis du overfører saldoene til de tre kortene til ett konsolidert lån til en mer rimelig 12% rente og du fortsetter å tilbakebetale lånet med samme $ 750 i måneden, betaler du omtrent en tredjedel av interessen ($ 1 , 820.22), og du vil kunne pensjonere lånet ditt fem måneder tidligere. Dette beløper til en total besparelse på $ 7, 371. 52 ($ 3, 750 for betalinger og $ 3, 621. 52 i interesse).

Låndetaljer	Kredittkort (3)	Konsolideringslån
Interesse%	28%	12%
Betalinger	$ 750	$ 750
Term < 28 måneder	23 måneder	Regninger Betalt / Måned
3	1	Hovedstol
$ 15 000 ($ 5 000 * 3)	$ 15 000	Renter
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3)	Sum
$ 20, 441. 73	$ 16, 820. 22	Låntakere må selvsagt ha inntekt og kredittverdighet som er nødvendig for at en ny utlåner skal kunne tilby dem til en lavere rente. Selv om hver långiver sannsynligvis vil kreve forskjellig dokumentasjon avhengig av historien din, inneholder de mest krevende brikkene et ansettelsesbrev, to måneders verdier for hvert kredittkort eller lån du ønsker å betale, og brev fra kreditorer eller tilbakebetaling byråer.

Finne et gjeldskonsolideringslån

Hvis du har en god betalingshistorie hos en bank, kredittforening eller kredittkortselskap, ber du om at institusjonen om et gjeldskonsolideringslån skal være ditt første skritt. "Hvis du kan få banken til å godkjenne et lån, er det bra," sier Tim Gagnon, assisterende akademisk spesialist i regnskap ved D'Amore McKim Business School ved Northeastern University. "Men banken din kan ikke se for å holde deg som en kunde og kredittpoengene dine kan ikke være høy nok til å dekke sine utlånskrav. "

Hvis du er nektet av din bank eller kredittforening, foreslår Gagnon å utforske private kredittforetak eller långivere. «De har en tendens til å være mindre stive på score og forhold.»

Slik konsoliderer du gjeld

Når du har fått gjeldskonsolideringskjøretøyet på plass, hvordan bestemme hvilken regning du skal takle først? Dette kan avgjøres av din utlåner , som kan velge hvilken rekkefølge kreditorene er tilbakebetalt.

Hvis ikke, bør du begynne å betale av høyeste rentegjeld først. Men hvis du har et lavrentelån som gir deg mer følelsesmessig og psykisk stress enn de høyeste interessene (som et personlig lån som har strukket familieforbindelser), vil du kanskje starte med den i stedet.

Når du betaler en gjeld, flytt betalingene til neste sett i en betalingsprosedyre for vannfall inntil alle dine regninger er betalt.

Potensielle fallgruver

Det er flere fallgruvene som forbrukere bør vurdere når de konsoliderer gjeld.

Forlengelse av låneperioden:

Din månedlige betaling og rente kan være lavere, takket være Det nye lånet. Men vær oppmerksom på betalingsplanen: Hvis det er substanti alliert lengre enn den av dine tidligere gjeld, kan du betale mer i det lange løp. De fleste gjeld konsolidering långivere gjør sine penger ved å strekke ut lånets løpetid forbi minst gjennomsnittet, om ikke lengst sikt, av lånerens tidligere gjeld. Dette gjør det mulig for utlåner å gjøre en ryddig fortjeneste selv om den tar en lavere rente. Eksempel: John har $ 19 000 av kredittkortgjeld, et $ 12 000 billån og $ 5 500 igjen på et skolelån.Hans totale månedlige utbetalinger kommer til $ 1, 175. En gjeldskonsolidering utlåner tilbyr å rulle sine lån til et enkelt notat som belaster en lavere rente og reduserer hans månedlige betaling til $ 850. Han aksepterer takknemlig og sparer $ 325 per måned. Den lengste siktet på Johns tidligere lån var imidlertid fem år, og det nye lånet har en løpetid på 90 måneder (syv og et halvt år). Han vil ende opp med å betale totalt $ 6, 375, mens med de gamle gjeldene ville det maksimalt han hadde betalt vært $ 5, 875.

Det er derfor at leksene dine er viktige. Ring kredittkortutstederen din for å finne ut hvor lang tid det tar å betale for gjelden på hvert av kortene dine med dagens rente. Sammenlign deretter det med lengden og kostnaden for konsolideringslånet du vurderer.

Hurtig kredittpoeng:

Ved å rulle over dine eksisterende lån til et helt nytt lån, vil du sannsynligvis se en beskjeden negativ innvirkning på kredittpoengene dine først. Kredittpoeng favoriserer langfristede gjeld med lengre og mer konsistente betalingshistorier. Bytte gjeld før den opprinnelige kontrakten ville ha kalt for, er sett negativt. Du er også oppført som å ha antatt en større, nyere gjeld, som øker risikofaktoren din. Og selvfølgelig, som med en annen type kredittkonto, går en tapte betaling på et gjeldskonsolideringslån på kredittrapporten din. Ved å lukke de gamle kredittkontoene (når de er betalt) og åpne en enkelt ny, kan du redusere det totale beløpet av kreditt tilgjengelig for deg, og øke din gjeld til kreditt-utnyttelsesgrad. Dette kan også gjøre din kreditt score, som långivere kan se deg med et økt forhold som mindre økonomisk stabil. Men hvis du konsoliderer kredittkortgjeld og ender opp med å forbedre kredittutnyttelsesgraden din - det vil si hvor mye potensiell kreditt du har som du faktisk bruker - som et resultat, kan poengene dine stige senere.

Eksempel: Sally ruller $ 16 000 av kredittkortgjeld til nytt lån. Hun kutter opp kredittkortene sine, men la kontiene åpne. Hvis hun ikke har noen annen gjeld, har hun faktisk redusert sin gjeldsforpliktelse i halv, da hun nå har $ 16 000 ubrukt kreditt tilgjengelig på hennes kredittkortkontoer, i tillegg til hennes $ 16 000 konsolideringslån. Hvis hun skulle lukke sine gamle kontoer, ville hun imidlertid bruke 100% av kreditten hun har tilgjengelig fra sitt nye lån, noe som vil skade hennes poeng.

Det er betydelig lettere å få et sikret konsolideringslån enn en usikret, noe som betyr at du kan ende opp med å konsolidere flere usikrede gjeld (som kredittkortbalanse) til en større sikret gjeld. Du kan pledging din eiendom som sikkerhet mot mye større beløp enn du tidligere hadde. For eksempel, ved å bruke et hjem egenkapital lån eller kredittkort sette ditt hjem i fare hvis du ikke klarer å foreta de nødvendige betalinger. Å miste spesielle vilkår eller fordeler: Studielån har spesielle bestemmelser (som rentesatser og rabatter) som vil forsvinne hvis du konsoliderer dem med andre gjeld.De som standard på konsoliderte skolelån vil vanligvis få sine skattemessige tilbakebetalinger garnished og kan til og med få lønn knyttet til dem.

Betaler mye penger til en gjeldskonsolideringstjeneste: Disse gruppene belaster ofte heftige innledende og månedlige avgifter. Og du trenger kanskje ikke dem. Du kan konsolidere din gjeld selv gratis med et nytt personlig lån fra en bank, eller for eksempel lavrentekort.

Bunnlinjen Bytte flere flersatslån med en fast månedlig betaling forenkler absolutt livet. Ikke konsolidere for enkelhets skyld, men. Med mindre du er helt overveldet av flere betalingsdatoer, er det enkelt å betale en enkelt månedlig betaling alene ikke en tilstrekkelig grunn til å konsolidere gjeld, gitt fallgruvene.

Og husk: Konsolidering av gjeld alene gir deg ikke ut av gjeld; bedre utgifter og sparevaner gjør det. Hvis du kombinerer din gjeld, motstå fristelsen til å kjøre opp saldoer på kredittkortene dine igjen; ellers blir du saddled og betaler dem

og

det nye konsoliderte lånet. Konsolidering er et verktøy for å hjelpe deg med å komme deg ut av det gjeldsladte hundhuset, for ikke å få deg et bedre og dyrere hundhus.