Redaktørens notat: Den 28. juli 2017 annonserte finansdepartementet at det ville slå ned myRA-programmet. Artikkelen nedenfor reflekterer forholdene per 30. januar 2014.

Et nytt akronym er lagt til leksikonet av spare- og pensjonsplaner - myRA. Det står for Min pensjonskonto og er en vri på den kjente IRA eller individuelle pensjonskonto.

President Barack Obama kunngjorde det nye lønnsfradragsberettigede sparekøretøyet i sin EU-stat, adresse 28. januar. I en forberedt uttalelse ringte Det hvite hus MyRA "en ny enkel, trygg og rimelig startpensjonssparingskonto som vil være tilgjengelig gjennom arbeidsgivere og hjelpe millioner av amerikanere spare for pensjonering. "Det nye sparekøretøyet er en av flere ting som Obama tilbød å gjennomføre gjennom executive action. (Se "For IRA, tid er penger.")

MyRA skal tilbys gjennom en Roth IRA type kjøretøy. Det er en grense på $ 15 000 på hvor mye som kan akkumuleres i myRA over en periode på 30 år, ifølge et faktablad som ble utgitt 29. januar av Det hvite hus. Når balansen er større enn $ 15 000, vil den bli overført til "en privat sektor Roth IRA," ifølge faktaark. Dermed synes myRA å være målrettet mot lavere inntektsarbeidere som for tiden ikke sparer for pensjonering gjennom en plan tilgjengelig på jobben. Inntektsinntekter så høyt som $ 191, 000, kan imidlertid åpne en myRA.

Gitt at myRA er en Roth-plan, vil eksisterende lover som styrer Roth IRAs sannsynligvis gjelde. Dermed er bidrag til planen ikke fradragsberettiget. Imidlertid vil inntekter fra investeringer i myRA samle skattefri og utdelinger fra planen vil ikke bli skattlagt. (Se "Hvordan IRA-bidrag påvirker dine skatter.")

"Det er en nybegynners plan", sier Lynn Dudley, senioradministrerende direktør for pensjon og internasjonal fordelingspolitikk ved American Benefits Council, en organisasjon som representerer arbeidsgivere i kongressen og utøvende avdeling i Washington, DC på ansattes fordeler problemer. "Det er ment å hoppe på startbesparelser blant en gruppe mennesker som ikke har pensjonsplaner som er tilgjengelig for dem. “

Pensjonsrettighetssenteret, en advokat for ansatte og pensjonister, ser mye til å applaudere i planen. MyRA er "et viktig første skritt i å tilby et enkelt, sikkert sted der lavere inntektsfolk som ikke er dekket av en arbeidsgiveravtale, kan begynne å spare for pensjon," sier Karen Friedman, konserndirektør og policy direktør ved senteret .

MyRA er kun tilgjengelig for ansatte gjennom arbeidsplassen, og deltakelse er frivillig for ansatte.Planen vil være tilgjengelig for alle arbeidsgivere, uansett om de er i offentlig sektor, privat sektor eller ikke-for-profit sektor. Arbeidsgivere vil ikke bli pålagt å administrere planene - bare for å videresende arbeidstakers bidrag. Ansatte vil kunne sette opp en konto med et innledende bidrag på bare $ 25, og kan gjøre vanlige lønnsfradrag for så lite som $ 5, slik at planen appellerer til selv de laveste inntektsarbeidere.

Mange detaljer er fremdeles å komme, og informasjonen som er utgitt i faktaark reiser flere spørsmål. For eksempel er planen bærbar fra en deltakende arbeidsgiver til en annen. Hva om en ansatt forlater en jobb hos en arbeidsgiver som gir tilgang til myRA og går til jobb for en som ikke gjør det? Blir ansatt ikke lenger i stand til å bidra til minra etter å ha skiftet jobb? Også, under IRA-regler, trekkes tilbaketrekning før alder 59 ½ med en straff. Formentlig gjelder det også for myRA.

MyRA har bare ett investeringsalternativ, en blanding av statsobligasjoner som er identisk med statsobligasjonsinvesteringsalternativet som nå eksisterer i Sparing Savings Plan, en pensjonsavtale for føderale ansatte. Regjeringen garanterer hovedstol investert i myRA. Imidlertid er avkastningen på statsobligasjoner for tiden ganske lav. For nybegynnere, som vanligvis risikerer å være ugunstige og sannsynligvis velger konservative investeringer, kan det faktum at du ikke mister hovedstolen, gjøre det til en attraktiv måte å begynne å spare for pensjonering. (Se "Forståelse av obligasjonspriser og avkastninger.")

Treasury forventes å spørre deltakende arbeidsgivere om å hjelpe medarbeiderne å sette opp sin myRA, ifølge Alan Glickstein, senior pensjonskonsulent for Towers Watson i Dallas, Texas. "Ideen er at det skal gjøre prosessen enklere ved å gi fradrag gjennom lønn og bidra til å sette opp kontoen gjennom arbeidsgiveren," sier han. Glickstein ser på minRA som et nyttig tillegg til en rekke pensjonister som nå eksisterer. "Det kan få noen mennesker over hump som ikke redder for tiden inn i en verden der de begynner å redde. "

MyRA er" implementerbar under eksisterende regler, "sier Glickstein, men det kan ikke gå videre før Treasury legger detaljene for gjennomføringen. "Når Treasury forklarer hvordan det kommer til å fungere, vil det være klart å gå, og det vil være klart for å gå i år," sier han.

Mange i arbeidsgruppen er innbydende med forslaget fordi det passer komfortabelt inn i den eksisterende verden av arbeidsgiverplaner. "Det er ment å ikke komme i konflikt med arbeidsgiverbaserte planer," sier Dudley på American Benefits Council. Således argumenterer hun, anerkjenner den arbeidsgiversponsordede planene "er en god ting, og vi vil at folk skal vokse til dem, når de kan. "

" Det er en ganske god ide, "sier Ed Ferrigno, visepresident i Washington for Plan Sponsor Council of America, som er basert i Chicago. Det er en måte å dekke flere ansatte gjennom det eksisterende pensjonssystemet. "Dette er en positiv, arbeider med antagelsen er det ikke noe mandat."

Ferrigno finner det imidlertid" veldig forstyrrende "Hvite Huset i faktabladet krever også grenser for skattepreferanser for eksisterende pensjonsplaner. Faktabladet hevder at to tredjedeler av skattefordelene for pensjonsordninger går til husholdninger med høyere inntekt, og det gjentok sin støtte til president Obamas tidligere forslag om å begrense skattefordelene for husholdninger med høyere inntekt. "Å gå etter skattebehandlingen av pensjonsplaner gjør ingenting for middelklassen," sier Ferrigno.

Det hvite hus skiller Roth IRA-kjøretøyet til minRA fra "en privat sektor Roth IRA" i faktabladet og antyder at regnskapet skal administreres av regjeringen på vegne av ansatte - selv om den faktiske administrasjonen kan gjøres av en privat sektor selskap under kontrakt til regjeringen. Slik administreres Sparingsplanen.

"Vi liker det faktum at disse planene er statsstøttede, de tjener samme interesse som Sparing Savings Plan, og arbeidernes penger vil ikke bli spist opp av avgifter," sier Friedman på pensjonsrettighetssenteret. Senteret vil imidlertid gjerne se at Obama-administrasjonen og kongressen gjør mer for å sørge for en måte å forbedre pensjonsytelsen til ansatte. "Vi håper at myRAs bare er en start på omfattende løsninger på pensjonskrisen," sier hun.

Foreslått Auto IRAs

Det hvite hus sa også i sin faktaark det har til hensikt å gå til kongressen for å søke ny lovgivning om å opprette en automatisk lønnsfradrag IRA som kan tilby en rekke investeringer. Det hvite hus uttalt at Auto IRA kan gi lav- og mellominntektsarbeidere med den typen "skattefordel" nytte av høyere inntektsberettigede - det vil si at renter opptjent fra investeringen vil akkumulere skattefri, samt uttak fra IRA.

Det hvite husets forslag til kongressen forventes å gi en måte å avdekke "de minimale administrative kostnadene ved å etablere auto-IRAer for små bedrifter, blant annet gjennom skatteincitamenter," ifølge faktabladet.

The Bottom Line

Den amerikanske presidenten Barack Obama diskuterte i sin unionsstat, lover en statlig støttet, rimelig måte for lav- og middelklasse amerikanere å spare for pensjonering. Som med Roth IRA er det ikke sannsynlig at bidrag til minRA er fradragsberettiget, men inntekter og utbetalinger vil være skattefrie. MyRA kan ses som en pensjonsplan for nybegynnere - inntektene er avkortet til $ 15 000, hvoretter midlene må overføres til en privat sektor Roth IRA.