De fleste innser at midlene i deres kontroll- og sparekontoer er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), men få er klar over sin historie, dens funksjon, eller hvorfor den ble utviklet. FDIC ble påbegynt i 1933 etter aksjemarkedskrasj av 1929, og fortsetter å utvikle seg ettersom den finner alternative måter å forsikre innskytere på mot potensiell bank insolvens. FDIC har en meget bemerkelsesverdig historie som demonstrerer USAs forpliktelse til å sikre at tidligere bankproblemer ikke påvirker innbyggerne som de har gjort tidligere. Les videre for å lære mer.

Første 50 år
I begynnelsen av 1930-tallet ligger amerikanske finansmarkeder i ruin. På grunn av det økonomiske kaoset preget av aksjemarkedskrasj i oktober 1929, hadde mer enn 9 000 banker mislyktes i mars 1933, som signaliserte den verste økonomiske depresjonen i moderne historie. (For mer informasjon, les Hva forårsaket den store depresjonen? )

I mars 1933 talte president Franklin D. Roosevelt disse ordene til kongressen:

"Den 3. mars opphørte bankvirksomheten i USA. For å se gjennom årsakene til dette Manglende banksystem er unødvendig. Det er nok å si at regjeringen har blitt tvunget til å gå inn for beskyttelse av innskytere og nasjonens virksomhet. "

Regjeringen tok tiltak for å beskytte bankinnskuddene ved å opprette Bankloven av 1933, som også dannet FDIC. FDICs formål var å gi stabilitet til økonomien og det sviktende banksystemet. Offisielt opprettet i Glass-Steagall Act fra 1933 og modellert etter innskuddsforsikringsprogrammet som først ble vedtatt i Massachusetts, garanterte FDIC et bestemt antall kontroll- og sparing innskudd til medlemsbankene.

FDIC ble opprinnelig fordømt av American Bankers Association som for dyrt og en kunstig støtte til dårlig forretningsvirksomhet, og ble solgt til suksess da bare ytterligere 9 banker ble lukket i 1934. På grunn av bankens konservative oppførsel institusjoner og iver av bankregulatorer gjennom andre verdenskrig og den påfølgende perioden ble innskuddsforsikring ansett som mindre viktig. Noen økonomiske eksperter konkluderte med at systemet var blitt for bevoktet og dermed hindret de naturlige effektene av en fri markedsøkonomi. Noen bemerkelsesverdige elementer og milepæler for FDIC gjennom 1983 er som følger:

• 1933: Kongressen skaper FDIC.
• 1934: Innskudd forsikringsdekning er i utgangspunktet satt til $ 2, 500, og blir deretter hevet midt på år til $ 5 000.
• 1950: Innskudd forsikring økte til $ 10 000; Tilbakebetalinger er etablert for at bankene får kreditt for overskytende vurderinger over drifts- og forsikringstap.
• 1960: FDICs forsikringsfond passerer 2 milliarder dollar.
• 1966: Innskudd forsikring økes til $ 15 000.00.
• 1969: Innskudd forsikring økes til $ 20 000. 00.
• 1974: Innskudd forsikring økes til $ 40, 000. 00.
• 1980: Innskudd forsikring økes til $ 100, 000. 00; FDIC forsikringsfond er 11 milliarder dollar.

Perioden fra 1933-1983 ble preget av økt utlån uten en forholdsmessig økning i utlånstap, noe som resulterte i en betydelig økning i bankmidler. Bare i 1947 økte utlånene fra 16% til 25% av næringseiendommene; frekvensen steg til 40% på 1950-tallet og til 50% i begynnelsen av 1960-tallet.

På 60-tallet begynte bankvirksomheten å forandre seg. Bankene begynte å ta utradisjonelle risikoer og utvide grenkennene til nytt territorium med avslapping av forgreningslover. Denne utvidelsen og risikovillingen favoriserte banksektoren gjennom 1970-tallet, som generelt gunstig økonomisk utvikling tillot at marginale låntakere kunne oppfylle sine økonomiske forpliktelser. Denne trenden vil imidlertid endelig komme opp i bankindustrien og resultere i behovet for innskuddsforsikring i løpet av 1980-tallet.

1980 Bankkrisen til stede
Inflasjon, høye renter, deregulering og lavkonjunktur skapte et økonomisk og bankmiljø i 1980-årene som førte til de fleste bankfeil i perioden etter andre verdenskrig.

Inflasjon og endring i Federal Reserve pengepolitikken førte til økte rentenivåer. Kombinasjonen av høye priser og vekt på fast rente, langsiktig utlån, begynte å øke risikoen for bankbrudd. 1980-årene så også begynnelsen på bankregulering. Den mest betydningsfulle av disse nye lovene var Deposito Institutions Deregulation and Monetary Control Act (DIDMCA). Disse lovene begynte bankreformen ved å godkjenne eliminering av rentaklover, avslappende restriksjoner på utlån og overruling av lovene i noen stater. I løpet av lavkonjunkturen i 1981-1982 passerte kongressen Garn-St. Germain Depository Institutions Act, som fremmer bankregulering og metoder for å håndtere bankfeil. Alle disse hendelsene førte til en 50% økning i låneavgiften og sviktet på 42 banker i 1982. Ytterligere 27 kommersielle banker mislyktes i første halvår 1983, og om lag 200 hadde sviktet i 1988. For første gang i etter krigen, var FDIC pålagt å betale krav til innskytere av mislykkede banker og refueled betydningen av FDIC og innskuddsforsikring . Andre viktige hendelser i denne perioden inkluderer:

• 1983: Innskuddsforsikringsbidrag avvikles.
• 1987: Kongressen refinansierer Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 milliarder dollar).
• 1988: 200 FDIC-forsikrede banker mislykkes; FDIC mister penger for første gang.
• 1989: Resolution Trust Corp. er opprettet for å løse problemet thrifts; OTS åpnes for å overvåke driften.
• 1990: Første økning i FDIC forsikringspremier fra 8. 3 cent til 12 cent per $ 100 innskudd.
• 1991: Forsikringspremier slo 23 cent per 100 dollar innskudd. FDICIA-lovverket øker FDIC-lånekapasiteten, pålegges minstkostnadsoppløsning, for store mislykkede prosedyrer er skrevet i lov og et risikobasert premiesystem opprettes.
• 1993: Bankene begynner å betale premier basert på deres risiko.
• 1996: Fondsbørsloven forhindrer FDIC fra å vurdere premier mot velkapitaliserte banker dersom innskuddsforsikringsfondene overstiger det nominelle reserveforholdet på 25%.
• 2006: Fra 1. april er innskuddsforsikring for individuelle pensjonskonto (IRA) økt til $ 250 000. 00.
• 2008: Nødøkonomisk stabiliseringsloven fra 2008 er signert 3. oktober 2008. Dette er midlertidig øker grunnleggende grensen for føderal innskudd forsikring fra $ 100 000 til $ 250 000 per innskyter. Lovgivningen fastsetter at den grunnleggende innskuddsforsikringsgrensen vil returnere til $ 100 000 den 31. desember 2009.

I 2006 ble forbundsforsikringsreformloven inntatt i loven. Denne loven sørger for implementering av ny innskuddsforsikringsreform, samt sammenslåing av to tidligere forsikringsfond, Bankforsikringsfondet (BIF) og Spareforsikringsforsikringsfondet (SAIF) til et nytt fond, Deposit Insurance Fund (DIF). FDIC opprettholder DIF ved å vurdere depositoinstitusjoner og vurdere forsikringspremier basert på balansen mellom forsikrede innskudd og hvor stor risiko institusjonen stiller til forsikringsfondet. Ved utgangen av 2007 hadde DIF en balanse på 52 milliarder dollar.

FDIC Forsikring
Forsikringspremier betalt av medlemsbanker forsikrer innskudd på $ 250 000 per innskyter per forsikret bank. Dette inkluderer hovedstol og påløpte renter opp til totalt $ 250 000. I oktober 2008 ble beskyttelsesgrensen økt fra $ 100 000 til $ 250 000. Den nye grensen vil forbli i kraft til 31. desember 2009. Innskytere kan øke deres forsikring ved å ha kontoer i andre medlemsbanker eller ved å foreta innskudd til forskjellige kontotyper i samme bank. FDIC forsikrer medlemsbanker og spareinstitusjoner og følgende elementer:

• Alle typer besparelser og sjekker innskudd, inkludert NU, regnskaper julklubber og tidsinnskudd.
• Alle typer kontroller, inkludert kassererkontroller, offisielle sjekker, utgiftskontroller, låneutbetalinger og eventuelle andre postanvisninger eller omsettelige instrumenter trukket på medlemsinstitusjoner.
• Sertifiserte sjekker, kredittkort og reisende sjekker når de utstedes i bytte for kontanter eller et gebyr mot en innskuddskonto.

FDIC forsikrer ikke:

• Investeringer i aksjer, obligasjoner, fond, kommunale obligasjoner eller andre verdipapirer
• Livrenter
• Livsforsikringsprodukter, selv om de kjøpes hos en forsikret bank
• Regjeringen obligasjoner eller notater
• Safe
• Tap av tyveri (selv om stjålet midler kan dekkes av bankens fare- og skadeforsikring)

(For mer informasjon, les Bankfeil: Vil Dine eiendeler blir beskyttet? )

Føderal lov krever at FDIC foretar betalinger av forsikrede innskudd "så snart som mulig" ved feil i en forsikret institusjon. Innskytere med uforsikrede innskudd i en mislykket medlemsbank kan gjenvinne noen eller alle pengene sine, avhengig av tilbakebetalinger som gjøres når eiendelene til de mislykkede institusjonene selges.Det er ingen tidsbegrensning på disse utvinningene, og det tar noen ganger år for en bank å likvide sine eiendeler. Hvis en bank går under og ervervet av en annen medlemsbank, blir alle direkte innskudd, inkludert trygdeordninger eller lønnsslipp levert elektronisk, automatisk deponert på kundens konto i den antatte banken. Hvis FDIC ikke kan finne en bank for å anta den mislykkede, vil den forsøke å gjøre midlertidige avtaler med en annen institusjon, slik at direkte innskudd og andre automatiske uttak kan behandles til det kan gjøres faste ordninger. (For mer innsikt, les 9 tips for å beskytte dine kontoer .)

Det finnes to vanlige måter at FDIC tar seg av bankens insolvens og bankmidler. Den første er innkjøps- og antagelsesmetoden (P & A), hvor alle innskudd er antatt av en annen bank, som også kjøper noen eller alle de mislykkede banks lån eller andre eiendeler. Eiendomene til den mislykkede banken blir lagt ut for salg, og åpne banker kan sende bud til å kjøpe ulike deler av den mislykkede banks portefølje. FDIC vil noen ganger selge hele eller en del av eiendeler med en put-opsjon, noe som gjør at vinnende budgiver kan tilbakebetale eiendeler overført under visse omstendigheter. Alle eiendomssalg er gjort for å redusere nettoforpliktelsen til FDIC og Forsikringsfondet for tap av bank. Når FDIC ikke mottar et bud på en P & A-transaksjon, kan det bruke avkastningsmetoden, i så fall vil det betale direkte forsikrede innskudd og forsøke å gjenopprette disse utbetalingene ved å avvikle fordringshaveren til den mislykkede banken. FDIC bestemmer det forsikrede beløpet for hver innskyter og betaler ham eller henne direkte med all interesse frem til datoen for fiasko.

Sammendrag
FDICs historie og utvikling understreker sitt engasjement for å sikre bankinnskudd mot bankbrudd. Ved å vurdere premier på grunn av bankmidler og antatt risiko for svikt, har det samlet et fond som det føles, kan skadesløs forbrukerne mot forventede bank tap. Lær mer om institusjonen, dens tjenester og dens formål ved å besøke FDIC nettsiden. Dette nettstedet gir også forbrukerne mulighet til å undersøke stående og risikoer fra medlemsbankene, gjøre klager om industri eller en bestemt bankers praksis, og finn informasjon om salg og gjenvinning av eiendeler.