a:

Flere faktorer påvirker boliglånsraten du kan få når du kjøper et hjem. Långivere analyserer kreditthistorier og score på alle låntakere som er oppført på boliglånsansøkningen, lengden og stabiliteten til sysselsetting, mengden av besparelsene dine satt til side, din totale månedlige inntekt og din gjeld til inntektsforhold. I tillegg til disse viktige aspektene av finansiell helse tar boliglånslånene også hensyn til forholdet mellom utlån og verdier. Denne beregningen representerer beløpet av kjøpesummen for det nye hjemmet som dekkes av et boliglån som en prosentandel. Et lavere lån til verdiforhold resulterer i mindre egenkapital eierskap i hjemmet ditt, noe som skaper høyere boliglån betalinger hver måned.

Beregning av låneverdiforholdet

Hjemkjøpere kan enkelt beregne utlånsverdiforholdet i hjemmet ved å dele det totale boliglånsbeløpet inn i boligens totale kjøpskurs . For eksempel resulterer et hjem med en innkjøpspris på $ 200 000 og et samlet boliglån på $ 180 000 i et låneforhold på 90%. Konvensjonelle boliglån långivere gir ofte bedre lånevilkår til låntakere som har lån til verdier ikke høyere enn 80%.

Implikasjoner for hjemmekjøpere

Det er mange programmer tilgjengelig for hjemmekjøpere som tillater en forskuddsbetaling som er mindre enn den tradisjonelt anbefalte 20%. Boliglånsleverandører, inkludert Federal Housing Administration (FHA), tilbyr boliglån med så lite som 3,5% nedbetaling, mens andre långivere har opsjoner for låntakere som har opptil 5% innskudd. Selv om disse programmene er fordelaktige for kjøpere som ikke klarer å spare nok for en stor forskuddsbetaling, resulterer disse lånealternativene i et mye høyere lån til verdiforhold, noe som resulterer i større kostnader.

Et høyt belåningsforhold oppstår når låntakere har mindre enn 20% egenkapital i sine hjem, noe som resulterer i høyere boliglånsbetalinger i løpet av et boliglåns varighet. Dette skyldes blant annet økt rente vurdert av boliglån långivere. En låner som har mindre egenkapital i hjemmet hans, oppfattes som en større risiko for utlåner, og en høyere rente kan redusere risikoen. I tillegg til dyrere renter, er boligkjøpere med høye låneverdier ofte pålagt å betale boliglånsforsikringspremier til de har oppnådd større eierandeler.

Forsikringsselskap som kalles privat kredittforsikring (PMI) for ikke-statlige boliglånsgivere, beregnes som en prosentandel av det opprinnelige lånebeløpet hvert år. Denne avgiften varierer fra 0,3% til 1,15% avhengig av størrelsen på forskuddsbetalingen og den totale kjøpesummen, og den legges til på boliglånets betaling hver måned.Når kombinert med høyere rente, kan PMI være en betydelig kostnad for låntakere over tid. Låntakere kan be om kansellering av PMI-premien når de når 20% egenkapital eierskap, og långivere er pålagt å avbryte det når belåningsverdien av hjemmet når 22%.