Noen finansielle forpliktelser rapporteres hver måned til kredittbyråene, og andre er ikke. Kredittkort, boliglån og andre lån rapporteres månedlig. Hver måned bidrar betalinger på tid til å øke forbrukerens kreditt score. Kabel-TV-regningen, bruksregningen, mobilregningen og fastnettelefonregningen har historisk ikke blitt rapportert, med mindre det er krenkende og i samlinger, og i så fall er den negative effekten på kreditt alvorlig. Det er i ferd med å endres.

En ny FICO-scoring-modell, som skal utgis tidlig i april 2015, tar hensyn til alternative betalingsdata. Det betyr at kabelregninger, bruksregninger, mobilregninger og andre økonomiske forpliktelser som tidligere ikke ble rapportert, med mindre det er krenkelser i forbrukerens FICO-poeng.

Dette er gode nyheter for folk som betaler regningene sine og administrerer pengene sine ansvarlig, men har få eller ingen kredittprodukter i sine filer (se Trenger jeg et kredittkort for å bygge min kreditt? ). Men det betyr også at det å betale regningene på tid nå er viktigere enn noensinne.

Hva er en betaling verdt?

Betalingshistorikk er den viktigste faktoren i en kreditt score. En FICO-poengsum - den mest brukte kredittverdien, utviklet av Fair Isaac Corporation - består av:

• Betalingshistorikk (35%)
• Kredittutnyttelse (30%)
• Kontoalder (15% > Forespørsler / nye kontoer (10%)
• Kredittmix (10%)
• VantageScore - en kredittscoringsmodell utviklet av de tre store kredittrapporteringsbyråene for å konkurrere med FICO - er basert på lignende kriterier:

Betalingshistorikk

• Alder og kreditttype
• Kredittutnyttelse
• Balansestørrelse
• Forespørsler / nye kontoer
• Mengde tilgjengelig kreditt
• VantageScore er ugjennomsiktig når det gjelder den eksakte vekten den tildeler til hver kategori. Men la det ikke være forvirring om viktigheten av å betale regninger i tide. En forbruker betalingshistorikk er

bare -faktoren utpekt som ekstremt ekstrem innflytelsesrik. " Forsinkelser og kreditt

Alle kreditorer vil vite at en debitor skal betale sin gjeld som avtalt. De bruker kredittrapporter og kredittpoeng i en baklengs-loo Konge mote for å vurdere hvor mye av en risiko en forbruker utgjør. Hvis en forbruker har etablert et mønster for å betale alle regninger til rett tid, blir han ansett som en ansvarlig bruker av kreditt og ikke sannsynlig å gi kreditoren store økonomiske tap. Å ha en historie med sen betaling, derimot, signalerer upålitelighet, finansiell ustabilitet og større økonomisk risiko.

Konsekvenser av sen betaling øker i alvorlighetsgrad ettersom kontoen blir mer og mer krenkende. Forbrukerens kredittrapport viser betalingshistorie med grader av forsinkelse: på tidspunktet, 30 dager sent, 60 dager sent, 90 dager sent, 120 dager sent.Hver grad av forsinkelse medfører gradvis større skade på kredittpoengene enn forrige grad. Innsamling, tilbakekalling, avregning, konkurs og andre merknader som tyder på manglende oppfyllelse av en finansiell forpliktelse, kan også oppstå, og dette medfører en større hit for forbrukerens poengsum enn sen betaling.

Forut for FICOs kunngjøring er det ikke klart hvordan alternative betalingsdata vil vises på forbrukerens kredittrapport.

Hvor lang tid tar sen betaling skade?

Kredittrapporter viser betalingshistorikken på alle kontoer (åpen eller lukket), men effekten av sen betaling på forbrukerens kredittpoeng reduseres over tid. Nylige og flere sen betaling gir større skade på forbrukerens kredittpoeng enn en enkelt sen betaling som har bleknet fra minnet.

VantageScore forklarer videre at den største skaden kommer til forbrukernes kreditt score i den første måneden etter at sen betaling er rapportert. Da reduseres virkningen i løpet av omtrent to år, når den opphører å ha stor effekt på kredittpoengene (selv om sen betaling forblir i forbrukerens fil i syv år)

Det er viktig å merke seg at siden en kabelregning generelt vil ikke rapporteres før det er alvorlig krenkende (og i samlinger), vil effekten være større enn for en enkelt 30-dagers sen betaling på en rapportert månedlig.

For detaljer om målet du målretter mot, se

Hva er et godt kreditt score? Bunnlinjen

Sen betaling, nå mer enn noensinne, vil føre til negative konsekvenser for forbrukerens kredittvurdering. Videre legger mange bruksleverandører, inkludert de som leverer kabel-TV, en sen avgift umiddelbart når betalingen ikke er mottatt innen forfallsdato. Det neste trinnet er å true, og deretter pålegge, en tjenestefjæring. Når kontoen er i alvorlig etterskudd, vanligvis rundt 90-dagersmerket, er det offisielt merket for innsamling og rapportert til forbrukerens kredittfil, og prosessen med gjenoppbygging av kreditt må begynne på alvor (se

Best måter å reparere din Kredittresultat ). Hvis ditt hovedproblem er at du ikke har mye av en kreditthistorikk ennå, se

Begynn å bygge fast kreditt i ungdom .