Utlån fra utlåner (P2P) vokser, men er det trygt? Nylig annonserte Consumer Financial Protection Bureau at det var å akseptere klager fra forbrukere som møtte problemer med lån fra peer-to-peer långivere. (For mer, se P2P-utlånssider: Hvor trygg er de for låntakere? )

Hva er Peer-to-Peer-utlån?

Å få et lån fra en bank er så siste tiår. Du kan huske å gå til en bank og sitte i semiprivatkontoret med banken på motsatt side av pulten. Du håpet at han eller hun ville godkjenne lånet etter å ha forklart situasjonen din. Du gikk ikke ut av det, følelsen som om du fikk mye, men i det minste fikk du kontanter.

I dag finnes det andre finansieringsmodeller tilgjengelig for forbrukeren, peer-to-peer (også kalt markedsplass) utlån som ligger i forkant. Du går rett og slett på nettet og fyller ut et søknad. Etterpå vurderer plattformen din kredittrisiko og legger forespørselen din på markedet, hvor enkeltpersoner eller institusjoner kan tilby tilbud som kunden kan akseptere eller avslå. Ifølge LendingClub, en av de største og mest kjente peer-to-peer långiverne, rapporterer forbrukerne å spare gjennomsnittlig 35% ved å bruke plattformen. Det er et imponerende tall, men hvis CFPB er involvert, hva er problemet?

Du kan være problemet

P2P utlånsplattformer er ikke så mye problemet; det enkle og enkle å få lånet er det som bekymrer CFPB. Online långivere lar nå forbrukerne å søke om lån og få godkjenninger nesten umiddelbart. Selv om nettsteder som LendingClub ikke legger penger i lommen over natten, vet alle forbrukere at når det er lett å bruke (eller motta) penger, inviterer det noen ganger uklare valg.

Det er viktig å tenke nøye. Hvis du leter etter et lån for å finansiere et high-dollar-element, trenger du virkelig det, og har du råd til det? Passer det i budsjettet ditt? Har du et budsjett? Skal de månedlige innbetalingene i stedet gå inn i et pensjonsfond eller å betale av andre gjeld?

Betaling av gjeld

Men kanskje du gjør det rette. Du tenker på å få et peer-to-peer-lån for å konsolidere noen gjeld til en lavere rente. Det kan være fornuftig, men du har noen undersøkelser for å gjøre først. Noen lån tillater ikke tidlig utbetaling uten gebyr. Noen bil- og forretningslån, blant annet lånetyper, har forskuddsbetaling. Før du konsoliderer, sjekk på disse forutbetalingsstraffene. Det kan ikke være fornuftig i lys av dem.

Hold deg unna studentlån

Studentlån er i dag allestedsnærværende og besværlig. Folk uteksaminerer med titusenvis av dollar i gjeld og en rente nord for 6%. Du kan finne et peer-to-peer lån til en lavere rate, men de føderale statlige sponsede studielånene kommer med alle slags fordeler: et skattefradrag på renter, en inntektsbasert betalingsplan og tilgivelse etter at du har ' Jeg har gjort et visst antall utbetalinger på tid.Alt dette går bort hvis du gjør det til et privat lån. Men hvis studentlånet ditt allerede er privat, har du ikke de føderale fordelene, så bytte til P2P kan være fornuftig for deg.

Andre hensyn

Først må du sjekke kredittrapporter før du søker. Feil på dem kan føre til at renten din blir høyere enn du fortjener, så fikse eventuelle feil du finner før du ber om finansiering. For det andre, husk at noen online långivere utenfor P2P-markedet kan ha lavere priser, så sørg for å sjekke dem ut. Til slutt, ikke kjøp for lån ved å se på mengden av den månedlige betalingen; i stedet, sammenligne den totale kostnaden av lånet etter at alle betalinger er gjort. Lavere utbetalinger over en lengre periode oversetter til en høyere pris til deg til slutt.

The Bottom Line

Peer-to-peer-utlån er et relativt nytt, men raskt voksende marked. Disse långivere er pålagt å følge alle de samme statlige og føderale lover som enhver annen utlåner. Du kan føle deg bra om det, men vær forsiktig så du ikke lar det enkle og enkle å bruke online långivere lokke deg til å overføre. (For mer, se De 7 beste nettstedene for peer-to-peer-lån .)