I de siste årene har Roth IRA (individuell pensjonskonto) skutt i popularitet med amerikanere som leter etter å eire bort et hekseegg. Et verdifullt supplement til enhver pensjonsportefølje, en Roth IRA, oppnår inntekt på utsatt skatt, Inntektene er skattefrie dersom du oppfyller visse krav. Til toppen, bidrag til en Roth IRA er diskresjonær, noe som betyr at du må bestemme når du vil sette inn penger på kontoen din.

Selv om Roth IRA deler mange likheter med den tradisjonelle IRA, er det noen viktige forskjeller mellom disse to pensjonskontoene. I motsetning til en tradisjonell IRA er dine bidrag til en Roth IRA ikke skattefradragsberettiget. Men når du begynner å ta kvalifiserte distribusjoner fra en Roth IRA, blir du ikke beskattet på uttakene. Til slutt, i motsetning til tradisjonelle IRAer, har ikke Roth IRAer kreves minimumsfordelinger (RMDs) under kontoinnehaverens levetid.

Disse fordelene kan forklare hvorfor Roth IRA har raskt overgått tradisjonelle IRAer i USA. Ifølge en rapport fra 2015 fra Research Institute for Employee Benefit, investerte investorer $ 6 milliarder av bidrag til Roth IRAs i motsetning til bare 4 dollar. 61 milliarder av innskudd til tradisjonelle IRAer. Roth-kontoer er spesielt populære blant unge amerikanske arbeidere. Nesten en fjerdedel (24%) av Roth IRA-bidrag gjøres av investorer mellom 25 og 34 år sammenlignet med bare 7,5% av de tradisjonelle IRA-innskuddene. Videre, ifølge en rapport fra 2017 fra samme institusjon, er investorene mer sannsynlig å bidra til Roth IRAs. 10. 4% av investorene bidro til kontoen sin hvert år i studien (2010-2014), sammenlignet med 2. 1% som bidro til tradisjonelle IRA hvert år i studien.

Fortsett å lese om hvordan en Roth IRA jobber etter pensjonering, og hvorfor så mange velger å bruke Roth IRA.

Ingen etterpensjonsbidrag

Uansett hvor gammel du er, kan du fortsette å bidra til din Roth IRA så lenge du er ansatt og tjener inntekt - om det er en vanlig lønnsslipp eller 1099 inntekt for kontraktsarbeid. (Dette adskiller seg fra en tradisjonell IRA, som ikke tillater bidrag etter at du har nådd 70-1 / 2 år, selv om du har fortjent inntekt.) For de som har en skattemessig status, er Roth-bidragsavvikningsregelen ikke begynn til du tjener 118 000 eller mer, fra 2017, merker Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California. Hvis du er gift, arkiverer du sammen, er det $ 186 000. > Når du går på pensjon og slutter å tjene kompensasjon, kan du ikke lenger gjøre bidrag til en Roth IRA. Det er imidlertid mulig for din ektefelle å etablere og finansiere en Roth IRA på dine vegne hvis du ikke lenger tjener inntekt.Fordi Roth IRA ikke kan holdes som fellesregnskap, må spousal Roth IRA holdes separat fra Roth IRA for den som gjør bidragene.

Tapping into a Roth

Du kan når som helst trekke ut

bidrag fra din Roth IRA uten noen form for trussel om skatter eller straffer. Du kan imidlertid ikke trekke fra Roth IRA inntekter til du er minst 59 og en halv år gammel og kontoen har vært åpen i fem år eller lenger. Hvis du går inn i inntekter før denne tiden, vil du sannsynligvis måtte betale avgifter og straffegebyr på uttakene. (Roth IRA-tilbakekalling kommer vanligvis fra bidrag først. Du kan ikke begynne å ta fordelinger fra Roth IRA-inntekter før du har trukket alle bidrag tilbake.) Men hvis visse betingelser er oppfylt, er det mulig å ta skatte- og straksfrie uttak (aka kvalifiserte distribusjoner) fra din Roth IRA-inntekt før du svinger 59-1 / 2. Hvis du for eksempel skulle bruke distribuerte eiendeler til å kjøpe, bygge eller gjenoppbygge ditt første hjem for deg selv eller et kvalifisert familiemedlem, vil dette bli vurdert som en kvalifisert distribusjon. (Dette er begrenset til $ 10 000 per levetid.) Du kan også ta kvalifiserte distribusjoner fra din Roth for kvalifiserte høyere utdanningskostnader, eller hvis du blir deaktivert. Til slutt, i tilfelle din død, er beløpene som er distribuert til din utpekte Roth IRA-mottaker, ikke gjenstand for skatter. (For mer, se

Slik bruker du Roth IRA som et nødfond .) På den annen side, hvis du tar en ikke-kvalifisert distribusjon som ikke oppfyller disse kravene, har du å hoste inntektsskatt og / eller straffen på 10% for tidlig distribusjon. Kilden til en ikke-kvalifisert distribusjon bestemmer gjeldende skattebehandling.

Gitt reglene, her er et eksempel på hvordan en 40-årig kan knytte seg til en Roth, sier Dominique Henderson Sr., grunnlegger av DJH Capital Management, LLC, i Desoto, Texas. «La oss si at din Roth-konto har $ 100 000 og består av $ 50 000 i etter skatt, $ 10 000 fra en IRA-konvertering og $ 40 000 av inntekter. Du kan trekke opp til $ 50 000 uten straff eller skatt. "For å ta ut mer, må du møte en av unntakene nevnt ovenfor.

Ingen skatter på utbetalinger etter pensjonering

Når du har skrudd på 59 og en halv, kan du begynne å ta skattefrie uttak fra din Roth IRA (så lenge det har vært fem år siden du opprettet og startet finansiering kontoen). Disse fordelingene er skattefrie fordi du allerede har betalt skatt på pengene som brukes til å gjøre Roth IRA-bidrag. Dette kan være en stor fordel ved pensjonering når du ikke lenger tjener inntekt. I tillegg kan skattesatsene være mye høyere når du går på pensjon - så det er sannsynligvis bedre å betale dem opp foran.

Også, "Roth IRA er nyttig når du bestemmer deg for å ta Sosial sikkerhet," sier Carlos Dias Jr., wealth manager i Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla. "Eventuelle uttak tatt teller ikke til sosial sikkerhet beskatning (i motsetning til en tradisjonell IRA) og kan øke pensjonsinntektene."

Forlat en arv

Fordi det ikke er noen nødvendige minimumsfordeler med en Roth IRA, kan du velge å la kontoen være uberørt så lenge du bor. Hvorfor ville du gjøre noe slikt? Så du kan legge igjen penger for dine arvinger.

"En Roth IRA vil typisk passere skattefri til arvinger så lenge kontoen ikke går gjennom probate. Probat kan unngås ved å sørge for at mottakerne er spesifisert riktig, sier Christopher Gething, CFP, grunnlegger av Atherean Wealth Management, LLC, Jersey City, NJ. (For mer, se

Gjør pensjonskonto gjennom probat?) Og fordi du har forhåndsbetalt skattene på Roth IRA, vil dine mottakere ikke bli truffet med en stor skatteregning når de mottar inntekt fra kontoen. Dette gir deg mulighet til å forlate en strøm av skattefri inntekt til dine barn, barnebarn eller andre arvinger som kan strekkes ut over deres levetid. Mens arvinger er gjenstand for nødvendige minimumsfordeler på arvelige Roth IRA, blir de ikke belastet med uttak så lenge de overholder RMD-regler. (

Reglene om RMD for IRA-støttemottakere har flere detaljer om dette.) Bunnlinjen

Det er ingen tvil om at en Roth IRA tilbyr noen svært verdifulle fordeler etter pensjonering. Ikke bare kan du ta skattefri kvalifiserte distribusjoner fra en Roth, men du trenger heller ikke å bekymre deg om nødvendige minimumsfordeler i løpet av livet ditt. Dette betyr at du kan legge inn en skattefri strøm av inntekter bak for arvinger. For å lære mer om fordelene og skatteimplikasjonene til en Roth IRA, snakk med en finansiell rådgiver eller en skatteprofessor.

Se også:

Roth IRA: Bidrag.