Helseforsikringsselskaper vil holde kostnadene nede, og du vil holde helsen din oppe. Noen ganger knytter disse to dagene sammen, og det kan føles at forsikringsselskapet ikke har dine beste interesser i tankene. Du kan imidlertid få mest mulig ut av din helseforsikring ved å forstå de tilgjengelige alternativene for deg og velge en plan som best passer dine behov. Vi viser deg hvordan.

Alfabetssuppe: HMOs, PPOs og mer Med så mange varianter av helseforsikring der ute, kan sortering gjennom akronymer, alternativer, begrensninger og krav være ufattelige. To hovedkategorier av helseplaner holder feltet - skadesløshet og administrert omsorg - men selv da begynner linjene mellom dem å bli uskarpe.

• Skadesforsikring Skoleforsikring er skadesforsikring, en gebyr for serviceplan hvor du kan besøke noen lege, hvor som helst, av hvilken som helst grunn. Selvfølgelig er det en pris for slike whimsy. Skadesforsikring betaler bare en del av dine medisinske regninger - du er på kroken for resten. Du må bruke et visst beløp hvert år, fradragsberettiget, før planen begynner å betale, på hvilket tidspunkt planen vanligvis dekker 60-80% av utgiftene dine.

  Skadesforsikring var en gang den vanligste forsikringen. Men det siste tiåret har stigende helsekostnader omsettes til økende fradrag, og erstatningsplaner har gått ut av favør. (For å lære mer, les Forstå din forsikringskontrakt .)
• Helsevedlikeholdsorganisasjoner Med avgifter for erstatningsforsikring som tar en større bit av forbruker lommebøker, oppstod et nytt system for å kontrollere kostnadene: HMO. HMOs signerer kontrakter med bestemte leger og sykehus, og den gruppen blir planens nettverk.

  Med en HMO kan du ikke ha fradragsberettigede og sambetalingene dine er vanligvis lave. Du betaler en månedlig premie, og din HMO dekker legebesøk, sykehusopphold, beredskap, laboratorietester, røntgenstråler og terapi. Du velger en primærpleie lege som overvåker din medisinske omsorg, men du må få en henvisning fra legen din for å se en spesialist. Du kan ikke besøke en lege eller et sykehus utenfor nettverket ditt hvis du vil at din forsikring skal dekke besøket.

  Dette er den enkleste og billigste formen for forsikring, og det er mest til fordel for de som er sunne og ikke støtter noen enn seg selv. HMO er ment å gi forebyggende omsorg: Du besøker din primærpleieleverandør regelmessig, slik at du kan nippe til helseproblemer i knoppen og dermed unngå bekostning av spesialister.

• Foretrukne leverandørorganisasjoner Foretrukne leverandørorganisasjoner (PPOer) kombinerer HMOer og erstatningsplaner. Du kan besøke din primære omsorgsleverandør, og din plan bør betale for ditt totale besøk. Eller du kan besøke en spesialist - innenfor nettverket, men uten henvisning - og planen din skal betale minst en del av regningen.
• Plasseringsplaner En blanding av erstatningsforsikring, HMO og PPO, er POS-planen, som lar deg velge mellom tre nivåer av tjeneste. Du kan se din HMO lege, og forsikringen din henter opp kategorien. Eller, du kan se en lege i PPO-nettverket og foreta sambetaling. Til slutt kan du besøke en lege utenfor nettverket, og etter at du har møtt din egenandel, vil planen betale en del av utgiften.

  Med en POS-plan får du besparelser i administrert omsorg med kontroll av en erstatningsplan. Men fordi du lager dine egne valg, må du være kunnskapsrik om de økonomiske konsekvensene av disse valgene.

• Forbrukerdrevne helseplaner I den konsumentdrevne helseplanen (CDHP) er høyt fradragsberettiget helseforsikring forbundet med en helse sparekonto (HSA). Denne typen politikk er også noen ganger referert til som en høyverdig helseplan eller HDHP. En CDHP er nesten som en retur til de lunefyllende dagene med erstatningsforsikring: Du kan vanligvis se noen lege du liker og besøke et sykehus.

  En HSA er en skattefri sparekonto hvor du legger penger til fremtidig medisinsk behandling. En høyverdig helseplan gir deg omfattende dekning, men du må betale ut av lommen til du når din egenandel. (For å lære mer om HSAs, se Bekjempelse av høye kostnadene av helsevesenet og Helse og sparekontoer .)

  Besparelsene du får med en CDHP er at du betaler lav månedlig premier fordi du legger til side penger i din HSA. Problemet her er at det kan ta noen år å bygge opp HSA. Hvis du blir syk, kan du ha problemer med å betale for medisinsk behandling. Den CDHP kan være et godt alternativ hvis du er sunn eller du har allerede stashed litt penger for medisinske utgifter. (For ytterligere lesing, se Bygg deg selv et nødfond .)

Katastrofer og kortsiktige retningslinjer
Det er ikke uvanlig å finne deg selv mellom planer og søke etter foreløpig dekning. Hvis du har helseforsikring gjennom en jobb, kan helsemessige fordeler være beskyttet av Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act fra 1985 (COBRA). En arbeidsgiver med 20 eller flere ansatte må tilby fortsatt dekning for deg og din familie i 18 måneder etter at du forlater. Du må varsle arbeidsgiveren om at du vil ha dette alternativet innen 60 dager etter at du har mistet dekning. Du må også betale hele premien for kostnaden av dekning. Lengden på dekning kan variere fra 18 til 36 måneder.

For de som ikke hadde en forhåndsplan gjennom en arbeidsgiver, kan kortsiktig helseforsikring gi dekning i 30 til 180 dager. Du får dekning i tilfelle en ulykke eller en plutselig sykdom, og du betaler for polikliniske og ambulante tjenester, sykehuskostnader, laboratoriearbeid og røntgenstråler. Dekningen starter vanligvis så snart assurandøren mottar søknaden din og første premiebetaling. Kortsiktig forsikring kan hjelpe deg med å få langsiktig dekning senere, da det viser bevis på helsen din og din levedyktighet som forsikringstaker.

Loven Mens helseforsikring gir midler for at du blir sunn med en årlig kontroll, bekymrer de fleste om hva som skjer i en nødsituasjon.Vil din plan betale? Hva om du må gå på sykehus utenfor nettverket ditt? Regjeringen har tatt noen skritt for å beskytte deg mot urimelig fornektelse fra din helseforsikringsselskap.

Statlige lover forsøker å styre hvordan forsikringsselskaper er ansvarlige for sine forsikringstakere, men lovene i hver stat varierer. Blant en lang liste med retningslinjer, må helseplaner:

• gi dekning utenom forhåndsgodkjenning for nødtjenester
• betale, konkurrere eller nekte krav innen avsluttet nødvendige tidsperioder
• ikke begrense informasjon om medisinske pleiealternativer som er i beste interesse
• gi deg rett til en annen medisinsk mening
• etablere en prosedyre for å løse klager

Patientbeviset for rettigheter er et forsøk på å etablere et føderalt sett retningslinjer for å beskytte helsepersonellene, for å forsikre at du har et rimelig valg av tilbydere til å passere en føderal "forsiktig lege" lov slik at hvis du besøker beredskapsrommet fordi du tror at livet ditt er i fare, kan din helseplan ikke nekte dekning hvis diagnosen returnerer som ikke livstruende. (Hvis du vil vite mer om hvordan du håndterer akuttmedisinske utgifter, se Styring av medisinsk gjeld .)

Konklusjon Du vil ikke scrimp på helsetjenester, men hvis du er sunn, er det ingen grunn til å gaffel over penger for en policy med funksjoner du ikke trenger. Loven krever at helseplanen din gir deg tilstrekkelig informasjon, så les den fine utskriften før du begynner å betale premiene.