Kjøpe et hjem er trolig den største enkeltfinansielle investeringen du noensinne vil gjøre, og hvis du er som de fleste, trenger du et boliglån for å få det til å skje. Mens det ikke er noen garantier for at du vil kvalifisere for boliglånet du vil ha, er det visse skritt du kan ta som vil gjøre deg mer attraktiv i øynene til långivere. Les videre for å finne ut de beste tipsene for å forbedre sjansene dine for å få et boliglån.

en. Sjekk kredittrapporten din

Långivere vurderer kredittrapporten din - en detaljert rapport om kreditthistorikken din - for å avgjøre om du kvalifiserer for et lån og i hvilken grad. Etter lov har du rett til en gratis kredittrapporter fra hvert av de "store tre" kredittvurderingsbyråene - Equifax, Experian og TransUnion-hvert år (se Hva skjer med en kredittkonsertrapport? ). Hvis du forskyver dine forespørsler, kan du få en kredittrapport hver fjerde måned (i stedet for alle samtidig), slik at du kan holde øye med kredittrapporten din gjennom året.

2. Løs eventuelle feil

Når du har kreditt rapporten, må du ikke anta at alt er korrekt. Ta en nærmere titt for å se om det er noen feil som kan påvirke din kreditt negativt. Ting å passe på:

• Gjeld som allerede er betalt (eller utladet)
• Informasjon som ikke er din på grunn av en feil (f.eks. Kreditoren forvekslet deg med noen andre på grunn av lignende navn og / eller adresser, eller på grunn av feil personnummer)
• informasjon som ikke er din på grunn av identitetstyveri
• informasjon fra tidligere ektefelle som ikke burde være der lenger
• utdatert informasjon
• feil merknader for lukkede kontoer (for eksempel viser det at kreditoren lukket kontoen når det faktisk gjorde du)

Det er en god ide å sjekke kredittrapporten minst seks måneder før du planlegger å kjøpe boliglån, slik at du har tid til å finne og fikse eventuelle feil. Hvis du finner en feil på kredittrapporten din, må du kontakte kredittagenten så snart som mulig for å bestride feilen og få den rettet.

3. Forbedre kredittpoengene dine

Mens en kredittrapport oppsummerer historien om å betale gjeld og andre regninger, er en kreditt score det enkeltnummeret som långivere bruker til å vurdere kredittrisikoen din og bestemme hvor sannsynlig du skal gjøre rettidig betaling for å tilbakebetale et lån. Den vanligste kredittpoengsummen er FICO-poengsummen, som beregnes ut fra forskjellige deler av kredittdata i kredittrapporten din:

• Betalingshistorikk - 35%
• Beløp skyldes - 30%
• Lengde på kreditthistorikk - 15%
• Kreditttyper i bruk - 10%
• Ny kreditt - 10%

Generelt, jo høyere kredittpoeng du har, desto bedre er boliglånsraten du kan få, så det lønner seg å gjøre det du kan for å oppnå høyest mulig score. For å komme i gang, sjekk kredittrapporten og fikse eventuelle feil, og jobber med å betale ned gjeld, sette opp påminnelser om betaling, slik at du betaler dine regninger til rett tid, holder kredittkortet og de svingende kredittverdiene lave, og reduserer mengden av gjeld du skylder deg (e.g. , slutte å bruke kredittkortene dine).

4. Lavere inntektsforholdet ditt

Et forhold mellom gjeld og inntekt (se Gjeldsforvaltningsforhold ) sammenlikner hvor mye gjeld du har til din samlede inntekt. Det beregnes ved å dele din totale gjentatte månedlige gjeld med din brutto månedlige inntekt, uttrykt som en prosentandel. Långivere ser på gjeldsinntektsforholdet ditt for å måle evnen til å styre betalingene du gjør hver måned, og for å bestemme hvor mye hus du har råd til.

Hvis du har lav inntektsgrad, viser det seg at du har en god balanse mellom gjeld og inntekt. Långivere ser ut til å se inntektsgrad på 36% eller lavere, med ikke mer enn 28% av den gjelden som går mot boliglånsbetalinger (dette kalles "front-end ratio"). I de fleste tilfeller er 43% den høyeste gjeldsinntektsforholdet du kan ha, og får fortsatt et kvalifisert boliglån. Over det vil de fleste långivere nekte lånet fordi de månedlige utgiftene dine er for høye sammenlignet med inntektene dine.

Det er to ting du kan gjøre for å redusere inntektsforholdet ditt, og begge er lettere sagt enn gjort:

• Reduser din månedlige gjeldsgjeld.
• Øk din brutto månedlige inntekt.

Det viktigste som du kan gjøre for å redusere din månedlige gjentatte gjeld, er å kjøpe mindre. Ta nøye med hvor pengene dine går hver måned, finne ut hvor du kan lagre og få det til å skje.

Selv om det ikke er noen enkel måte å øke inntektene på, kan du prøve å finne en annen jobb, jobbe ekstra timer på din primære jobb, ta på seg mer ansvar på jobben (og få lønnsøkning) eller fullføre kurs / lisensiering for å øke dine ferdigheter, salgbarhet og inntjeningspotensial. Hvis du er gift, er et annet alternativ til å øke husstandsinntekten din for din ektefelle å ta på seg ekstra arbeid - eller gå tilbake til arbeid hvis en av dere har vært hjemme hos foreldrene.

5. Gå stort med din nedbetaling

Ingenting viser en utlåner mer som du vet hvordan du sparer som en stor forskuddsbetaling. En stor nedbetaling reduserer låneverdien, noe som øker sjansene for å få boliglånet du vil ha. Lånsverdiforholdet beregnes ved å dele boliglånsbeløpet med innkjøpsprisen på hjemmet (med mindre hjemmet vurderer for mindre enn du planlegger å betale, i så fall vurderes verdien). Her er et eksempel. Si at du planlegger å kjøpe et hus for $ 100 000. Du legger ned $ 20 000 (20%) og søker et boliglån for $ 80 000. Lånet ditt vil være 80% ($ 80 000 boliglån dividert med $ 100 , 000, som tilsvarer 0,8 eller 80%).

Du kan senke utlånsverdien ved å gjøre en større forskuddsbetaling: Hvis du kan sette ned $ 40 000 for det samme huset, vil boliglånet nå nå bare være $ 60 000. Valutakursen ville falle til 60%, og det vil være lettere å kvalifisere seg til det laveste lånebeløpet. I tillegg til å øke sjansene for å få boliglån, kan en større forskuddsbetaling og lavere utlånsverdi bety bedre vilkår (f.eks. En lavere rente), mindre månedlige utbetalinger og mindre rente over lånets løpetid.

Når du setter ned forskuddsbetaling, husk at en 20% eller større forskuddsbetaling også vil bety at du ikke vil bli underlagt et pantelånsforsikringsbehov, som alle kan spare penger.

The Bottom Line

Strammere utlånspraksis har gjort det vanskeligere å sikre et boliglån. Den gode nyheten er at det er skritt du kan ta for å forbedre sjansene dine for å kvalifisere for et lån, spesielt hvis du starter tidlig. Start prosessen ved å sjekke kredittrapporten din og fikse eventuelle feil, og deretter jobbe med å forbedre kredittpoengene dine, senke inntektsinntektsforholdet ditt og aktivt spare for din forskuddsbetaling.