401 (k) Planer er det primære pensjonsbesparelsesfartøyet for millioner av amerikanere. Men mange deltakere forstår ikke hvor mye av kontosaldrene deres går inn i lommene til planleverandører og depotmottakere i form av årlige eller andre periodiske utgifter.

Disse avgiftene kan i betydelig grad ødelegge avkastningen i disse planene over tid, og dette problemet har kommet til forkant med lovlig tilsyn i de senere år på grunn av voksende forbrukerklager og rettssaker. Faktisk ble en hel del 11 class-action søksmål innsendt mot 401 (k) planleverandører i det siste kvartalet i 2015 alene.

Her er en oversikt over gebyrene forbundet med 401 (k) s og hva du kan gjøre for å dempe dem. (For relatert lesing, se: De 401 (k) og kvalifiserte planene: Introduksjon. )

Vet hva du betaler

Mange plandeltakere aner ikke hvor mye de betaler i avgifter i deres arbeidsgiver-sponsede pensjonsordninger. Disse gebyrene kan vesentlig ødelegge avkastningen deltakerne mottar fra sine investeringer. For eksempel kan en 1% økning i beløpet av avgifter som belastes årlig over en lengre periode, redusere planbalansen med hele 28% ved pensjonering. Og det er flere forskjellige typer avgifter som disse planene kan kreve, inkludert:

• Investeringsstyringsavgift. Dette brukes til å betale porteføljeforvalterne som driver fondene du investerer i. Det belastes vanligvis månedlig eller kvartalsvis.
• Administrasjonsgebyr. Denne avgiften kan bli belastet som et dollarbeløp direkte fra kontosaldoen din på kvartals-, halvårs- eller årsbasis. Denne avgiften er betalt til bevareren av planen din i retur for sine tjenester, for eksempel å holde midler og holde registreringer.
• Salgsavgift. Mange av fondene som er funnet i 401 (k) -planene, er tradisjonelle åpne fond som vurderer salgsavgift enten når de kjøpes eller når de innløses. Denne avgiften påløper på toppen av fondets årlige avgifter og administrasjonsgebyret.
• Dødelighet og kostnader. Hvis din 401 (k) -plan er investert i en variabel livrenteavtale, betaler du denne avgiften for kostnaden for å forsikre din plan gjennom transportøren. Du kan også betale tilleggsavgift for leve- og dødsfordeler som kan garantere garanterte inntektsstrømmer ved pensjonering eller en garantert minimumssaldo til arvinger. (For relatert lesing, se: Feex: Et verktøy for å redusere investeringsforvaltningsgebyrer og Mutual Funds: Management Fees vs MER. )

Nye forskrifter krever nå at alle 401 (k) planlegger sponsorer for å gi sine deltakere skriftlige opplysninger som lister alle avgifter som de betaler i sine pensjonsordninger.Dessverre er det ikke noe universelt standardformat for dette dokumentet, slik at denne beskrivelsen kan være vanskelig å lese og forstå i mange tilfeller, og noen av disse dokumentene kan være opptil 20 til 40 sider lange. Men det er viktig at du forstår hvor mye av pensjonsoppsparingen dine blir spist opp av disse gebyrene, og det er verdt å lese gjennom det for å finne disse tallene, som med rette kan skjules i finpapiret.

Hva du kan gjøre

Hvis pensjonsplanen er investert i verdipapirfond som vurderer salgsavgifter eller en variabel livrenteavtale, er det sjanse for at du betaler alt fra en til tre prosent i året i avgifter. Og mens den høye enden av disse gebyrene sannsynligvis vil gi deg en garantert inntektsutbetaling basert på en hypotetisk vekstnivå, kan du være bedre ved å bare sette pengene dine i billige indeksfond som bare kjøper de store markedsindeksene. Disse midlene kommer vanligvis ikke med salgsavgifter og har ofte svært få årlige avgifter fordi de ikke er aktivt forvaltet. ) Rammene av historiske data viser også at det er praktisk talt umulig å slå markeder med aktiv fondsstyring over tid, og så indeksfond kan være et levedyktig alternativ for pensjonsfondene dine. Spør din arbeidsgiver om denne typen fond er tilgjengelig i planen din, og vær ikke redd for å finne ut om en eller flere kan legges til hvis de ikke er.

Du kan også kjøpe ETFer som investerer i markedsindeksene hvis du har en selvregistrert meglerkonto som er tilgjengelig i din plan. Bare vær oppmerksom på hvor mye du betaler i provisjoner for å kjøpe og selge dine midler eller andre investeringer, og ikke bukke for fristelsen til å forsøke å teste markeder, da historien også viser at dette generelt er en forgjeves innsats.

Bunnlinjen

Finn ut hvor mye du betaler for din 401 (k) plan, tar litt forskning, men du bør vite nøyaktig hva du får for pengene dine. Investering i en variabel livrente med høyere avgifter kan være begrunnet i noen tilfeller, så lenge du har et klart bilde av hva det koster deg. (For relatert lesing, se:

5 tegn Fondgebyrer er hammering dine investeringer. )