Livsforsikring er en populær del av langsiktig finansiell planlegging. Men for å effektivt inkorporere dette verktøyet i porteføljen din, må du forstå hvordan og når livsforsikringsutbetalinger blir levert til mottakerne. Dette inkluderer å forstå hvor raskt fordelene vil bli betalt og utforme politikken med utbetalingsalternativet som passer best med din bo planlegging.

Når fordelene er betalt

Vanligvis er livsforsikringspenger betalt når den forsikrede har dødd, og mottakeren (er) sender dødsansvar hos forsikringsselskapet og sender en sertifisert kopi av dødsattesten. Mange stater tillater forsikringsselskapene 30 dager til å gjennomgå kravet. Så kan de betale det, nekte det eller be om ytterligere informasjon.

De fleste forsikringsselskaper betaler innen 30 til 60 dager etter datoen for kravet, sier Chris Huntley, et forsikringsagent og markedsføringsdirektør i JRC Insurance Group i San Diego, California.

"Det er ingen fast tidsramme, men forsikringsselskaper er motivert til å betale så snart som mulig, etter å ha mottatt bona fide bevis på død, for å unngå bratte rentegebyrer for å forsinke betalingen av krav," legger Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc., en livsforsikringskonsulent og revisjonsfirma i Boca Raton, Fla.

Hva kan utsette utbetalinger

Flere situasjoner kan resultere i senere betaling av krav. Hvis den forsikrede døde innen de første to årene etter at politikken ble utstedt, kan mottakerne møte forsinkelser på seks til 12 måneder. Årsaken: den toårige konkurranseklausulen, sier Huntley. "De fleste retningslinjene inneholder denne klausulen, som tillater transportøren å undersøke den opprinnelige søknaden for å sikre at svindel ikke ble forpliktet. Så lenge forsikringsselskapet ikke kan bevise den forsikrede løy på søknaden, vil fordelen normalt bli betalt, sier han. De fleste politikkene inneholder også en selvmordsklausul som gjør det mulig for selskapet å nekte fordeler dersom den forsikrede begår selvmord i løpet av de to første årene av politikken.

Et annet scenario som kan forsinke betalingen, ikke overraskende, er når "drap" er oppført som dødsårsak på dødsattesten. I dette tilfellet kan en kravrepresentant kommunisere med detektoren som er tildelt saken for å utelukke mottaker som en mistenkt. "Hvis mottakeren er en mistenkt, vil ytelsen bli holdt til avgiften er falt, eller han / hun er frikjent av kriminaliteten," sier Huntley.

Nye valg i utbetalingsalternativene

Siden starten av næringen for mer enn 200 år siden var utbetalingen til mottakeren alltid en engangsbeløp på inntektene. Standard utbetalingsalternativet for de fleste retningslinjer forblir en engangsbeløp, sier Richard Reich, president, Intramark Insurance Services, Inc.

Avdrag, Annuiteter . For over fem år siden var det en monumental forbedring i hvordan livsforsikringsutbetalinger kan leveres til mottakerne, sier Bernstein. Disse inkluderte et opsjonsutbetalingsalternativ, eller et livrentealternativ, hvor inntektene og akkumulerte renter utbetales regelmessig over mottakerens levetid.

Disse valgene gir policyeieren muligheten til å velge en forhåndsbestemt, garantert inntektsstrøm på mellom 5 og 40 år. "For livsforsikring for inntektsforsikring, foretrekker de fleste livsforsikringskjøpere avdragsalternativet for å sikre at inntektene varer i nødvendig antall år, sier Bernstein.

Fordeler før dødsfall. Tradisjonelt utbetales livsforsikringspolicer utelukkende på tidspunktet for forsikringstakerens død. "Men i løpet av de siste 20 årene har noen livsforsikringsselskaper utformet retningslinjer som gjør at forsikringstakeren kan tegne seg mot policyens pålydende verdi i tilfelle terminal, kronisk eller kritisk sykdom. Disse retningslinjene gjør at forsikringstakeren kan være mottaker av egen livsforsikring, sier Bernstein.

Begrepet for dette er akselerert dødsfordel; for å lære mer, les En nærmere titt på akselererte fordelersytere . Snakk med din forsikringsagent om hvorvidt dette alternativet gir mening for deg.

Innlevering av krav

Livsforsikringsselskapet bør kontaktes så snart som mulig etter den forsikredes død for å påbegynne kravsprosessen. Skaderepresentanten vil be om papirarbeid for å behandle kravet.

Mottakeren av forsikringen må få en sertifisert kopi av dødsattesten. Dette kan vanligvis oppnås gjennom fylket der den navngitte forsikrede dør. Hvis den forsikrede døde på sykehus eller sykehjem, kan instituttet ha fullført sertifikatet, sier Luke Brown, en pensjonert forsikringsadvokat i Tallahassee, Fla., Som driver YourProblemSolvers for å hjelpe forbrukerne med forsikring, helsetjenester og forbrukerproblemer.

"Dødsattestet må sendes til forsikringsselskapets adresse som er oppført i politikken sammen med en erklæring, som noen ganger kalles" anmodning om fordeler ", undertegnet av mottaker," sier Brown.

Politikk eid av tilbakekallelig eller uigenkaldelig tillit må sikre at forsikringsselskapet har en kopi av tillitsdokumentet som identifiserer eieren og mottakeren, legger til Bernstein.

The Bottom Line

Livsforsikring gir både forsikringstakere og deres kjære sjelefred som økonomiske vanskeligheter kan unngås i tilfelle en persons død. For å fremskynde kravsprosessen, og unngå feil og forsinkelser, understreker Reich at nøyaktighet er viktig når du sender inn dokumentasjon eller kommuniserer med livsforsikringsselskapet. "En persons livsforsikringsagent kan bidra til å sikre at kravskjemaet er fylt ut riktig og hjelpe svar på spørsmål gjennom hele prosessen," sier han.

For mer om mottak av ytelser, les Hvordan blir livsforsikringsprovenu beskattet?