Det er et problem som er lettere å bekymre seg enn å løse. De fleste i førtidspensjonsårene (76% av de i alderen 55-64 år) har stor bekymring for helsekostnader, ifølge en Merrill Lynch-undersøkelse. Men når det gjelder å lage en konkret plan for pensjonsalderen, glemmer mange å budsjettere for helsekostnader. Du kan tenke på hvor mye "ta hjem lønn" fra pensjoner og investeringer du trenger for å dekke levekostnader, men glem du vil nå være ansvarlig for helseforsikringspremier pluss en rekke kostnader som arbeidsgiverhelsetilstander kan dekke, men Medicare ikke.

Dessverre kan helsevesenet koste deg mer i pensjon enn det gjorde i arbeidsårene dine. AARP har en pensjonsplanlegging kalkulator som kan gi et samlet estimat av helsekostnader. Det viste seg for eksempel at en nonsmoking normalvekt Florida par, begge 65, som forventer å leve til 90, vil tilbringe totalt $ 404, 450 på helsetjenester for resten av livet. Av dette vil Medicare dekke litt mer enn halvparten, eller $ 244, 363, etterlater en estimert mangel på $ 160, 087 som skal betales ut av lommen. Hvis paret kjøper noen sykdommer underveis - si brystkreft og demens for henne, og prostata og kranspulsårersykdom for ham - øker de totale helsekostnadene til $ 915, 931. Medicare vil dekke to tredjedeler, eller $ 627, 976 , etterlater et tap på $ 287, 955.

Vurder det grunnleggende

Før du gjør deg syk over dette, finnes det en rekke alternativer som kan hjelpe deg med å håndtere kostnader i løpet av tiårene av pensjonen. Å velge en fleksibel, iscenesatt tilnærming og ta smarte beslutninger for hver fase av livet ditt, kan hjelpe deg med å tømme vannet og være trygg selv når presidentvalget valg retorikk gjør det føles som Social Security og helseforsikring for yngre pensjonister og selv Medicare selv er i alvorlig fare.

Førtidspensjonsalternativer . Hvis du går på pensjon før du når Medicare-kvalifiseringsalder på 65 år, er du i en bedre posisjon i disse dager enn du ville ha vært før passeringen av Affordable Care Act, eller Obamacare. Hvis du kjøper forsikring i helsevesenet. Gov du vil ikke bli belastet mer for å ha en allerede eksisterende medisinsk tilstand, og kan enkelt sammenligne planer på grunnlag av premier og kostnader utenom lommen. Hver plan viser oversikt over maksimal utgift som du kan være ansvarlig for hvert år. Og hvis inntektene dine er under bestemte nivåer, kan du være kvalifisert for skattekreditter for å hjelpe deg med å betale premiene. (Tidligere pensjonister vil kanskje også lese Hvordan velge en helseplan . Se også Planlegging for helsekostnader ved pensjonering .)

Medicare er ikke ledig. Pensjonert eller ikke, bør du registrere deg for Medicare i månedene før du blir 65. Det er ingen premie for del A, som dekker sykehus omsorg, med en $ 1, 260 fradragsberettiget for hver ytelsesperiode.Men det er en $ 104. 90 måneders premie for del B, som dekker leger. Du trenger ikke å betale for del B dersom du fortsatt har arbeidsgiver helseforsikring. Men når du er ute av planen må du betale for det, og månedlig premie kan være høyere hvis inntekten din er over $ 85 000 per år. Denne premien trekkes fra din trygdeordning, og derfor kan noen ikke skjønne at de betaler det. Medicare del B har også $ 147 i året fradragsberettiget og betaler vanligvis 80% av Medicare-godkjent beløp for de fleste lege tjenester.

Ikke glem narkotikasikringen. Medicare Part D, eller narkotikasikring, er en egen policy, med premier som, på din forespørsel, kan trekkes fra din personskadekontroll. Premieavvik varierer, avhengig av hvilke stoffer som er dekket, sambetalte og fradragsberettigede. Du kan sammenligne retningslinjer på Medicare. gov. Selv folk som ikke for øyeblikket tar reseptbelagte legemidler, bør kjøpe minst en grunnleggende narkotikasikring, siden hvis du trenger det senere, vil du få straffer brukt på premien din for alle dekket år.

Valg av tilleggsforsikring. Mange pensjonister kjøper et gap eller tilleggs helseforsikringspolicy for å dekke de utelukkende kostnadene Medicare ikke gjør. Det er viktig å huske at disse planene betaler bare for utgifter som Medicare dekker - og dermed vil ikke betale for de dental røntgenstråler eller behandlinger som ikke er godkjent av Medicare. Fordelene ved tilleggsplaner, merket med brev, er standardisert, men månedlige premiepriser kan variere fra forsikringsselskap. Kombinere tradisjonell Medicare med et gap forsikringspolicy kan være en god tilnærming hvis du bor i mer enn ett land, siden du kan få medisinsk hjelp hvor som helst i USA. Når du først registrerer deg hos Medicare, må selskapene selge deg en tilleggspolicy selv om du har alvorlige medisinske forhold. Senere i de fleste stater har de muligheten til å belaste deg en premiumpris eller avvise deg i noen situasjoner.

Eller en plan for Medicare Advantage . Medicare Advantage planer, som er HMOs eller PPOs, er en annen måte å sikre at du har mer komplett helseforsikring. Planene betaler hele eller mesteparten av del A og B ut-av-lommekostnader så lenge du bruker in-network leger og -fasiliteter. Disse planene kan omfatte narkotikadekning og noen ekstra fordeler som gratis treningsmedlemskap i Silver Sneakers-programmet. Du må fortsatt betale din del B-premie til Medicare, og selve planen kan ha en premie.

Og så er det 'Extras'

Rutinemessig tannpleie, øyeteksjoner og briller, og høreapparater er ikke dekket av Medicare. Kostnadene ved hjemmepleietjeneste eller pleiehjem i sykehjem er heller ikke dekket. De fleste medisinske utgifter oppstår mot slutten av livet, så øremarkering av flere eiendeler for de senere årene gir mening.

Kontroller valgene dine hvert år

Når du ser hvordan utgifter skaper ut under pensjon, kan du revurdere dine valg. Du kan endre eller legge inn en Medicare Advantage-plan hvert år under Open Enrollment (15. oktober til 7. desember 2015, for dekning som starter 1. januar 2016).Så det er verdt å tenke på hvordan situasjonen din kan ha endret seg. Bor du fortsatt i mer enn en lokal og reiser mye? Hvis ikke, kan en Medicare Advantage-plan nå være et bedre valg. Har du eller din ektefelle inngått en alvorlig sykdom som du føler behov for behandling av det aller beste av det beste i landet? Hvis det er tilfelle, kan det være på tide å bytte fra en HMO til vanlig Medicare hvis du kan få en tilleggspolicy eller betale for hullene utenfor din egen fond.

Del D-narkotikapolitikken bør også få et nytt utseende hvert år. Hvis du er på ny medisinering, må du sørge for at planen dekker den. Hvis du finner medisin som samarbeider for høyt, kan du gjøre det bedre med en litt dyrere premie og mer generøs dekning.

Og mens du vurderer hvordan du kan betale for pleiehjem, kan det virke litt for tidlig på 65, i senere år kan det bli et presserende problem. Alternativer inkluderer langsiktig omsorg forsikring og alternativer.

The Bottom Line

Helseområdet er forvirrende og kan endres, og besparelsesnivåene som anbefales av eksperter, kan virke helt overveldende. Velg de beste helseforsikringsalternativene for deg for øyeblikket, og vær oppmerksom på å gjøre endringer i fremtiden hvis økonomiske eller helsemessige faktorer endres. Og husk at du også kan spare penger ved å være realistisk om hva leger faktisk kan gjøre for deg, og hva du bør gjøre for deg selv. En unse forebygging er verdt et pund med co-betaler.