Et par som går på pensjon i 2014, forventes å kreve 220 000 dollar for å dekke helseprovisjonene i pensjon, ifølge en studie fra Fidelity Investments. Det er en betydelig sum, og en som krever ekstra oppmerksomhet mens økonomisk planlegging om en finansiell rådgiver er i bildet.

For de som nærmer seg pensjon er dette en stor utgift å planlegge foruten de vanlige levekostnadene. Stigende helsekostnader tvinger pensjonister til å gjøre utdannede valg med hensyn til helsekostnader og medisinsk dekning. Helsekostnader er en av de største drivkraften til inflasjon i pensjon. (For mer, se: Tips for å håndtere inflasjon i pensjonering .)

Medisinske kostnader er ikke-skjønnsmessige

I motsetning til reise- eller underholdningsutgifter i pensjon, er medisinske utgifter ikke-diskresjonære. Hvis du er syk eller skadet, trenger du behandling. Å ha tilstrekkelige reserver og god medisinsk dekning kan være forskjellen mellom en komfortabel pensjon og en fylt med økonomiske utfordringer. (For mer, se: Bekjempelse av helseprisenes høye kostnader .)

Forstå dekningsmuligheter

Bare 28% av firmaene med 200 eller flere ansatte tilbyr fortsatt pensjonshelsetjenestedekning, fant Fidelity-studien. Hvis du er heldig nok til å ha pensjonist medisinsk via din arbeidsgiver, er det viktig at du forstår kostnadene og omfanget av dekning, da begge kan være forskjellige for pensjonister i forhold til aktive ansatte. Du bør også være oppmerksom på at pensjonisttilfredshet kan bli kansellert eller endret av selskapet over tid. (For mer, se: Hvilken alder for Medicare kvalifisering? )

Retiree medisinsk dekning er ofte integrert med Medicare når du er kvalifisert. De fleste er kvalifisert for Medicare ved 65 år, men du må forstå hva Medicare gjør og dekker ikke. Dette i seg selv er komplisert. Mange pensjonister kjøper også en form for Medicare-tilleggspolitikk for å øke dekningen og fylle hullene. (For mer, se: Medigap Forsikring: Hvem trenger det? )

Tidlige pensjonsalternativer

Hvis du går på pensjon før du er kvalifisert for Medicare, og arbeidsgiveren ikke tilbyr pensjonisttilfredshet, er det en få muligheter du kan vurdere:

• Hvis din ektefelle jobber, legg deg til dekningene deres, hvis det er aktuelt.
• Hvis du jobber deltid, se om arbeidsgiveren tilbyr medisinsk dekning og hvis du er kvalifisert.
• Fortsett din nåværende dekning via COBRA som midlertidig til du finner en mer permanent løsning. Dette er ofte et kostbart alternativ, skjønt.
• Finn dekning via Helse. gov eller via en lokal helseforsikringsmegler.
• Meld deg inn i Medicaid, hvis du er kvalifisert.

Vurder en HSA

Du kan være kvalifisert til å finansiere en helse sparekonto (HSA).Disse er knyttet til høyt fradragsberettigede sykeforsikringsplaner. Du bidrar med skatt før skatt og pengene i planen kan brukes til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, enten nåværende eller i fremtiden. Hvis du ikke trenger pengene til å dekke nåværende medisinske utgifter, kan disse dollarene akkumuleres og deretter brukes til å betale kostnadene for helseforsikring eller medisinske utgifter ved pensjonering. HSAs er ikke underlagt "bruk det eller mister det" bestemmelser av planer som fleksible utgifter (FSA). (For mer, se: Sammenligne helsebesparelser og fleksible tilførselsregnskap .)

Være en smart forbruker

I dagens helsetjenester landes alle oss til å være smartere forbrukere av helsetjenester. Dette gjelder sikkert pensjonister.

En del av dette er å identifisere en primærhelseperson og et lokalt sykehus om nødvendig. Ideelt sett vil begge være i et forsikringsnettverk som du er dekket av.

Du må være vant til å stille spørsmål om en lege diagnose, fordelene med tester eller prosedyrer som er bestilt, om det finnes alternative behandlingsalternativer og lignende spørsmål. Mye har blitt skrevet om antall unødvendige tester som driver opp kostnadene for helsetjenester, slik at det kan være økonomisk fordelaktig for deg å være en proaktiv forbruker av helsevesenet. (For mer, se: Manglende helse kan avta pensjonsbesparelser .)

Faktor i helsekostnader

Mange pensjonsplanleggingsprogrammer innebærer å bestemme hvor mye utgifter du vil kunne støtte ved pensjonering fra alle kilder. Ved å bestemme målet for pensjonsutgifter, er det lurt å gå gjennom og sette sammen et budsjett for ting som bolig, mat, reise og andre normale utgifter. (For mer, se: Hvordan en rådgiver kan bidra til å redusere helsekostnadene dine. .)

Det er avgjørende at du tar en hard titt på hva dine medisinske utgifter kan være og faktoriserer disse kostnadene i pensjonsoppholdsestimatet også.

Når du er i nærheten av pensjon, bør du ha en bedre ide om din helsesituasjon når det gjelder pågående medisinske behov. Tydeligvis kan ting endres hvis du får en livsforandrende situasjon som et hjerteinfarkt eller hjerneslag. Du bør også ha en ganske god måling på noen pensjonisters medisinske fordeler som du kan være kvalifisert for ved dette punktet.

Hold deg så sunn som du kan.

En måte å bekjempe stigende medisinske kostnader i pensjon er å holde seg så sunn som mulig. Tren, spis godt og vær opptatt og aktiv. Disse er alle sitert som måter å holde kroppen din og sinnet sunt.

The Bottom Line

Helsekostnader er en stor utgift for de fleste pensjonister. En økonomisk vellykket pensjonsplan vil inneholde bestemmelser for helsekostnader, inkludert planer om å sikre forsvarlig helseforsikring. Det er viktig at du ser på alle dekningsmodulene, spesielt hvis du skal gå på pensjon før Medicare-kvalifisering, og arbeidsgiveren din ikke tilbyr pensjonisttilfredshet. Manglende å ta hensyn til helsetjenesterskostnader og planlegge i henhold til dette kan spore en ellers solid pensjonsordning.(For mer, se: Helsesektoren for pensjonerte par .)