Som enhver massiv forsikringsvirksomhet er Medicare forvirrende. Medicare. gov vil gi deg hundrevis av sider med forklaring, men heldigvis er det grunnleggende i programmet ikke vanskelig å forstå. Som klichéen går, er djevelen imidlertid i detaljene.

Medicare har fire grunnleggende deler - A, B, C og D. Hvis du ikke er kjent med hvordan de fungerer, les Medicare 101: Trenger du alle 4 deler? Tillsammans deler del A (sykehuspleie), B (leger, medisinske prosedyrer, utstyr) og D (reseptbelagte legemidler) grunnleggende dekning for amerikanere 65 år og eldre. Hva som er relevant for denne artikkelen er hva disse delene ikke dekker - fradragsberettigede, sambetalte og andre medisinske utgifter som kan tømme ut besparelsene dersom du blir alvorlig syk. Det er der Part C kommer inn. Også kjent som Medicare Advantage, er det en av to måter å beskytte mot den potensielle høye prisen ved en ulykke eller sykdom. Her kan det skje.

- 9 ->

Du må plugge hullene

La oss si at du bare har deler A, B og D. Her er hva hullene eller "hullene" i dekning kan gjøre til budsjettet dersom du ble tatt opp til sykehuset for å si hjertekirurgi og komplikasjoner krevde at du skulle ha et langt sykehusopphold etterfulgt av behov for vanlig medisinering etter det:

På sykehuset: På grunn av del A fradragsberettiget betaler du de første $ 1, 216 Etter 60 dager begynner du å betale en del av hver dags kostnad.

For leger og medisinske prosedyrer (del B) på sykehuset og hjemme: Du vil betale 20% av alle kostnadene etter at du har mottatt $ 147 fradragsberettiget. I motsetning til mange andre helseforsikringer, er det ingen cap eller maksimalt utelukkende beløp på hva du kan skylde. American Heart Association sier at den gjennomsnittlige kostnaden for hjerteoperasjon er $ 62, 509 - i så fall vil Part B-kopien din være over $ 12 000.

På grunn av hvordan Part D fungerer, kan du betale så mye som 72% av kostnaden for noen av reseptbelagte legemidler hvis du trenger nok medisiner for å presse deg inn i det beryktede doughnuthullet: når Part D's fullstendig reseptbelagte medisin dekning går ut etter at du har brukt $ 2, 850, til medisineringskostnadene overstiger $ 4, 550 per år. I 2015 vil dekningen ende opp på $ 2, 960 og begynne igjen på $ 4, 700. Under dekningsplaatsen, vil du være ansvarlig for 47. 5% av dekket, merkenavn reseptbelagte legemidler. I 2015 vil det endres til 45%.

Disse dekningsgapene betyr at et spesielt dårlig helseår kan forlate deg med titusenvis av dollar i sykehusregninger. Det er derfor de fleste kjøper Medicare supplement forsikring - også kalt Medigap - eller registrer seg i del C, en Medicare Advantage Health Plan. Begge alternativene tilbys av private forsikringsselskaper.De må imidlertid følge Medicare retningslinjer i hva de får lov til å selge.

Alternativ 1: Medigap

Medicare Supplement Insurance, også kalt Medigap-dekning, vil beskytte folk som kjøper tradisjonell Medicare mot mange av kostnadene beskrevet ovenfor. Til gjengjeld belaster Medigap en premie som er i tillegg til det du allerede betaler for Medicare Parts A (mange får dette gratis), B og D.

Bare for å gjøre livet virkelig forvirrende, er de ulike alternativene som tilbys av Medigap også sortert etter brev. Dine valg er planer A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Hva disse planene inkluderer er standardisert av Medicare. Det du betaler for dem kan imidlertid variere, så det er verdt å handle. Joseph Graves, forsikringsagent og grunnlegger av "I Hate Buying Insurance", sier mange mennesker på Plan F, det dyreste valget, fordi det dekker nesten alle hullene. En person med Plan F dekning vil ha få eller ingen ut-av-lomme utgifter. En sunn person som bor i Florida vil betale rundt 289 dollar per måned for Plan F-dekning fra 2014, ifølge Graves.

Medigap-retningslinjene vil dekke deg når du ser noen lege eller anlegg som tar Medicare. Hvis legen eller anlegget ikke aksepterer Medicare-pasienter, vil Medigap ikke dekke noen av disse kostnadene, selv om det er en privat forsikringspolicy. Du finner en Medigap-policy her.

Alternativ 2: Medicare Advantage

En Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) kan gi mer hjelp til en lavere pris enn tradisjonell Medicare plus Medigap. I stedet for å betale for del A, B og D, registrerer du deg gjennom et privat forsikringsselskap som i mange tilfeller dekker alt som leveres av delene A, B og D, og ​​kan tilby tilleggstjenester. Du betaler Medicare Advantage-premien sammen med del B-premien din i de fleste tilfeller.

Medicare Advantage Health Plans ligner på private helseforsikringsplaner. Med de fleste planer blir tjenester som kontorbesøk, laboratoriearbeid, kirurgi og mange andre dekket etter en liten medbetaling. Avhengig av hva som er tilgjengelig i ditt område, kan planene tilby HMO- eller PPO-nettverksplaner og plassere en årlig grense på de totale utgiftene dine.

Også som private planer, har hver en annen fordel og regler. De fleste gir reseptbelagte legemiddeldekning; Noen kan kreve en henvisning for å se en spesialist mens andre ikke vil. Noen kan betale en del av nettverkspleie, mens andre bare vil dekke deg for leger og anlegg som er i HMO eller PPO-nettverket.

Sammenlign planer ved å gå til Medicare. govs planfinder.

Hva er bedre for deg?

Det er ulovlig for et forsikringsselskap å selge deg både en Medicare Advantage og en Medigap-policy. Tre ting du bør vurdere før du velger hvilken du skal få:

Kostnad: Medigap dekning har vanligvis høyere månedlig premie, men kan resultere i lavere kostnader enn noen av Medicare Advantage-planene. Medicare Advantage planer, derimot, koster generelt mindre og dekker flere tjenester, noe som kan være det beste alternativet for budsjettet.

Valg : Medicare Advantage-planer begrenser deg generelt til leger og anlegg innen HMO eller PPO, og kan eller ikke dekker noen utendørs-omsorg. Tradisjonelle Medicare- og Medigap-retningslinjer dekker deg hvis du går til en lege eller et anlegg som godtar Medicare. Hvis du trenger spesielle spesialister eller sykehus, sjekk om de er dekket av planen du velger.

Livsstil: Medicare Advantage-planer opererer ofte bare med en bestemt region. Hvis du er en snowbird som bor i mer enn en stat i løpet av året, er tradisjonell Medicare plus Medigap trolig et bedre valg enn en Advantage-plan. Dette kan også være tilfelle hvis du reiser ofte: Noen Medigap-planer gir dekning når du reiser utenfor USA og dekker deg i alle 50 stater; Fordel planer vanligvis ikke.

Bunnlinjen

Å finne ut den Medicare-planen som passer best for dine behov, er trolig ikke en gjør-det-selv-aktivitet. Når du forstår grunnleggende om Medicare, få litt hjelp.

Medicare. gov gir verktøy som lar deg sammenligne planer, men beslutningen er komplisert. Forsikringsagent Graves anbefaler at du "jobber med en lisensiert forsikringsagent som kan vise deg både Medicare Supplement Planer og Advantage Plans fra flere selskaper. Hver type har sine positive resultater. "Spørsmålene som skal dekkes, sier han:" Du må forstå kostnadene, legenettverk, dekningsnivåer og maksimal uteluft for hver. Meld deg på hva som passer best til din situasjon. "Organisasjoner som Consumer Reports og Medicare Rights Center kan også hjelpe deg med å undersøke din beslutning.