401 (k) Planene har kommet langt siden de ble lansert i 1978. Opprettelsen av 401 (k) -planen representerte et dramatisk skifte i hvordan enkeltpersoner ble involvert i sin personlige pensjon investeringer. Ansvaret for å velge og overvåke investeringsresultatet skiftet også fra arbeidsgiver til arbeidstaker. Gjennom årene har mange arbeidsgivere jobbet for å sikre at ansatte har tilgang til forenklet informasjon og til erfarne finansprofessorer som kan hjelpe dem med å gjette arbeidet med å utforme planer og velge investeringsalternativer.

Dette er en god start å hjelpe deg med å investere som en profesjonell og kontanter i den største pensjonsplanen besparelser mulig. (For å lære om de grunnleggende konseptene i 401 (k) planer, se 4-1-1 på 401 (k) s .)

Les videre for flere tips om hvordan du får mest mulig ut av din pensjonssparing.

Fordeler med 401 (k) s
Det er ingen mangel på informasjon som forteller fordelene ved å bidra til en individuell pensjonsplan, enten det er en 401 (k), IRA, SEP IRA eller noen annen pensjonsordning. Fordelene inkluderer premieinnskudd, som kan redusere din årlige skatteregning, og det faktum at investeringene vokser skatt utsatt til de trekkes tilbake. Mange arbeidsgivere gir også tilsvarende bidrag til 401 (k) planer for å hjelpe bidragene dine til å vokse enda mer. Du kan også ha personlig kontroll over hvilke typer investeringer du vil bruke inne i planen, basert på risikotoleranse og investeringshorisont. Dette er hvor det kan være en sammenkobling mellom teori og applikasjon. Investorer kan peke på sine porteføljer mot ekstreme ender av risikospekteret og fristes til å hoppe inn og ut av markedene uten å ta hensyn til det langsiktige perspektivet. (For å lære mer om fordelene med pensjonsbesparelser, se Plan å pensjonere rik .)

Tilbake til grunnleggende
Plukke eiendeler for 401 (k) er like enkelt som å følge metodene som proffene bruker. Før du investerer eller rebalanserer 401 (k), gå tilbake og vurder din risikotoleranse og investeringstidshorisont. Mange arbeidsgivere har elektroniske verktøy for å hjelpe deg med å bestemme disse parametrene.

Deretter etablerer du en langsiktig aktivattildeling basert på disse parametrene, og akkurat som proffene, skriv den ned! Du vil kanskje utarbeide en uformell investeringspolitikkerklæring for den tildelingen, med retningslinjer for rebalansering. Dette vil hjelpe deg med å fjerne fristelsen til å hoppe inn og ut av markedene eller gjøre dramatiske fordeler for aktivitetsallokering. Du kan estimere hva din langsiktige ytelse kan være basert på historiske områder av ulike porteføljer.

Din arbeidsgiver kan tilby verktøy som hjelper deg å gjøre deg kjent med risiko / belønning relasjoner. Nøkkelen igjen er å handle som proffene, holde fast ved allokering og gjøre strategiske aktivitetsallokering justeringer som proffene gjør minst halvårlig.Dette betyr at ressursfordelingen ikke endres bare fordi markedet endres, men bare hvis premissene for å bygge opp tildelingen endres. (For mer innsikt, les Rebalance Portfolio To Stay On Track .)

Inne i fondene
For de som liker å tilbringe helgen, leser prospektet som distribueres av fondforvalterne, er det greit å bruke litt tid går over dette. Det er imidlertid viktig å huske på at planadministratoren allerede har gjort løvenes andel av due diligence. Med andre ord, de midler som tilbys til deg, har blitt grundig vurdert og vurdert for avgifter, utgifter, ytelse og investeringer. Dette betyr ikke at du kan lukke øynene dine og kaste et dart når du velger dine investeringer, men hvis du har valg mellom to store cap-midler, er det sjansene for at de vil bli liknende på mange måter. Selv om du ikke har annet valg enn å betale de interne avgiftene, er det viktig å vite hva de er. Det vil utvilsomt være avvikere med høyere avgifter; du vil kanskje være borte fra midler med høyere avgifter hvis du føler at honorarene er større enn fondet er verdt. Du kan også betale høyere avgifter for internasjonale investeringer da disse midlene har en tendens til å kreve høyere avgifter. Det er sannsynlig at et profesjonelt firma har fastslått at avgiftene for midlene er innenfor rimelige områder, men du bør sjekke dem allikevel for å være sikker. (For mer om avgifter, les Stopp å betale høye gjensidige fondskasser .)

Hva kundene ser på
Den første termen du må være kjent med, er avkastning. Hvert fond vil legge ut det nåværende avkastningen, og for ofte gjør investorene forutsetninger om dette nummeret. Her er hemmeligheten: Det betyr nesten ingenting for deg på lang sikt.

Hva betyr utbytte egentlig? Den representerer samlet utbytte på totalporteføljen på et gitt tidspunkt: fordi tallene er minst en måned gammel, betyr det enda mindre. For obligasjonsfond kan avkastningen gi deg en indikasjon på forfallslengden, men det indikerer ikke den faktiske avkastningen. (For tips om hvordan du velger eiendeler som et proffs, se Plukk aksjer som Peter Lynch , Warren Buffett: Hvordan gjør han det og Tenk som en aksjemarked høy ruller >.) Hva er i et navn?

Når du undersøker ulike midler som er tilgjengelige for deg, kan du bli forvirret om navnene. Bare hva er "Strategisk Balanced Asset Allocation International Fund" uansett? Glem navnet - det kan gi liten indikasjon på hva som ligger i fondet. Ta et dypere utseende for å se selv. Din arbeidsgiver vil mest sannsynlig ha en risikoprofilkvadrant satt opp slik at du kan se hvor hvert fond står i forhold til langsiktige risikoer, så fokusere på fondets langsiktige ytelse. (For mer om å analysere et selskap, les
Forstå stilboksen .) Selskapsaksjer

Enten å kjøpe arbeidsgiverens lager for din 401 (k) er et personvalg, men det er to skoler av tanke på emnet. En teori er å laste opp på lageret i 401 (k) som det kan bli diskontert i pris og få færre transaksjonsgebyrer.Det kan også justere målene dine med selskapets mål. Du jobber hardt, selskapet gjør det bra og aksjen går opp. På baksiden, ved å investere i ditt eget selskap i din 401 (k) plan, kan du øke risikoen i porteføljen din. Noen gode eksempler på dette risikonivået er de som mistet betydelige eiendeler mens de investerte i Enron-lager mens de jobbet der. (For mer om dette, se
Hva Enron har fortalt oss om pensjonsplaner. Hvis du allerede har arbeidsgiverbeholdninger, kan du finne Få mest mulig ut av ansatteopsjonsalternativer interessant.) > Konklusjon Du kan investere og velge eiendeler som et proff. Dette er lettere å gjøre i en 401 (k) fordi en profesjonell har sannsynligvis allerede lagt stor vekt på å presentere valgene dine for investeringer før du begynte å bidra. De fleste planer tar det meste av gjetningsprosessen uten å velge de grunnleggende gruppene av midler og har gitt det de føler er gode kategorier. Din jobb er å fungere som et proffs med aktivaallokering og holde fast ved det. Ignorer de fancy navnene, se bak kulissene og ikke fokusere på gjeldende avkastning. Viktigst, hold deg til en

skrevet
langsiktig strategisk aktivitetsfordelingsplan og juster kontoen din basert på den planen for å unngå fristelsen til å hoppe inn og ut av markedene. Dette vil hjelpe deg med å oppnå den beste avkastningen i det lange løp.