Forhåndsbetalte kort - plast der forbrukeren betaler seg foran fremfor senere - var en av de raskest voksende innovasjonene innen personlig økonomi i 2009. Kortene har mye å gjøre for dem, nemlig bekvemmelighet og sikkerhet. Imidlertid har de også en alvorlig ulempe. I denne artikkelen ser vi på fordeler og ulemper med forhåndsbetalte kort.

Når du ikke får et kredittkort … Forhåndsbetalte kort er skreddersydd for personer som enten ikke kan eller ikke vil håndtere en tradisjonell bank. En stor del av markedet er folk som ikke kan få en bankkonto på grunn av kredittverdighet, men det inkluderer også studenter, tenåringer og hverdagslige mennesker som ønsker en måte å handle online eller noe sikrere enn en lomme full av penger. Av denne grunn kan forhåndsbetalte kort en dag skyve ut sjekker og sjekke innløsningsbutikker som det viktigste økonomiske verktøyet for folk uten bankkontoer. En av fordelene til et forhåndsbetalt kort er at kontanter er betalt foran, så det er vanskeligere å komme seg inn i gjeldsproblemer - selv om noen tillater overtrekking på kortet. (Benytt deg av tilbudene som bankene tilbyr, og finn riktig konto for din økonomiske situasjon, les Pose den beste bankkontoen .)

Forhåndsbetalte kort har mange av samme fordeler som kredittkort. Dette inkluderer internettkjøp, da disse kortene begrenser kontanter folk kan få på hvis de får tilgang til kortet ditt. Også forhåndsbetalte kort kan brukes når du leier hotellrom eller biler som krever forhåndstillatelse. Når det er sagt, tilbyr forhåndsbetalte kort ikke bedre beskyttelse enn kredittkortselskaper. Kanskje det tradisjonelle kredittkortet er bedre beskyttet fordi komplett tilbakebetaling er gitt når nettbasert svindel oppstår. I praksis kan det imidlertid ikke være så enkelt eller stressfritt å få refusjoner fra et forskuddsbetalt selskap eller et kredittkort selskap som det er representert. Så, et forhåndsbetalt kort gir mer sikkerhet enn penger, mindre gjeldsrelaterte fristelser enn kreditt, og et anstendig online shoppingverktøy. (Finn ut mer i Er jeg ansvarlig for bedrageriske kostnader på kredittkortet mitt? )

Ulempen: Gebyrer Ulempen med forhåndsbetalte kort blir tydelig når du ser på inntektsstrømmene sine. Disse kortene tar pengene opp foran, og har dermed ikke behov for å belaste renten som et tradisjonelt kredittkort. Normale utlånsinstitusjoner betaler renter til fordel for å holde innskuddene dine; sparekontoer, for eksempel, gir en veldig liten rente. Til gjengjeld kan banken bruke pengene dine til å låne med høyere rente. Betale avgifter opp foran virker counterintuitive.

Forhåndsbetalte kortkontrakter er like innrammet som mobiltelefonkontrakter, med et stort antall gebyrer i fintrykk. For enkelte kort kan aktiveringsavgiften bare passe til et års verdi av vanlige bankkontoavgifter - neppe hva du kan forvente fra en bransje som kaster seg selv som en måte å spare på bankkonto og overkursavgifter.Ved å bruke et forhåndsbetalt kort kan det ofte bety at du betaler gebyrer for kjøp, samt gebyrer for å betale regninger, ringer kundeservice, mottar kontouppdateringer og mangler - en smal måte å ikke innrømme til overtrekksavgift. (For mer om forståelse av månedserklæringen, sjekk ut Betalingen av bankgebyrer .)

Betale høye priser til det billigere alternativet Enkelt sagt blir forhåndsbetalte kort mindre enn sammenlignet med et debetkort eller et kredittkort. De er ikke signifikant sikrere - og hvis nummeret blir stjålet, forvent et gebyr når du ringer for å rapportere det. De hjelper deg heller ikke med å bygge opp noen kreditt.

En situasjon der forhåndsbetalte kort er et billigere alternativ, er når bankkontoen din alltid er overført og dermed henter avgifter, eller at kredittkortet ditt har en stor balanse. Forhåndsbetalte kort, til tross for sin svømming av stikkende avgifter, må ikke kuttes så dypt som en bank eller kredittkortselskap kan når de tror du er en dårlig risiko. Forhåndsbetalte kort, i dette tilfellet, vil spare deg for penger - det vil koste deg mindre ved sammenligning - men de vil ikke løse de underliggende problemene som holder deg i en tilstand av nær økonomisk ruin. (Du vil kanskje lese Skal du lukke kredittkortet ditt? )

Hvis det er mulig, er det best mulig å ha en bankkonto og et debetkort som du ikke overdrager. Hvis bankavgifter holder deg oppe om natten, se til nettbanker som krever lite eller ingen gebyrer. Forhåndsbetalte kort spiller for øyeblikket en rolle som ligner på haier, ved å tilby banktjenester til folk som enten ikke har noen alternativer eller er uvitende om alternativene. Lån haier gitt minst kreditt, om enn til forferdelige renter, mens forhåndsbetalte kort belaster deg for å bruke dine egne penger.

Konklusjon Forhåndsbetalte kortbransjen er fortsatt i barndommen, så det er håp for forbedring. Større spillere tvinger avgiftene ned når de går inn med sine egne kort, og forbrukerbeskyttelsesgruppene lobbyiserer for å dempe noen av utgiftene. Som med alt, må du balansere fordelene - bekvemmelighet og sikkerhet - med høye avgifter. Til tross for sårbarheten mot tyveri gir kontanter et gebyrfritt alternativ til de forhåndsbetalte kortselskapene nikkel og diming, og kontanter krever heller ikke en bankkonto eller god kredittvurdering.