De fleste av oss vil være enige om at jo tidligere du begynner å spare for pensjonering, desto lettere er det å nå ditt økonomiske mål, og jo mindre byrdefullt er det å spare den nødvendige mengden hver periode. Det ville være sant da at hvis vi begynner å spare i barndommen, bør det gjøre ting enda enklere. Dessuten er en person som begynner å lagre som barn, mer sannsynlig å utvikle gode sparingvaner og er mer sannsynlig å spare konsekvent i løpet av hans eller hennes voksenår.

Vi viser deg hvordan du skal lære barnet ditt å begynne å spare for fremtiden på en måte som er interessant og sunn. (Ikke i denne aldersgruppe? Se Pensjonssparings tips til unge , Pensjonssparingsspesifikasjoner for 25- til 34-årige , Pensjonssparings tips for 35- 44-åringer eller 6 Pensjonsbesparelser for 45- til 54-årige .)

Krav til kvalifikasjoner

Kravene til kvalifikasjon på føderalt nivå er de samme for mindreårige og voksne. For eksempel må barnet ha kvalifisert kompensasjon for at en individuell pensjonskonto (IRA) skal skje på barnets vegne. I tillegg er innskuddet begrenset til det minste av (a) 100% av kompensasjonen eller (b) 5 500 dollar i tillegg til inflasjonsjusteringer i de kommende årene.

For arbeidsgiverbaserte planer som SEP IRA, SIMPLE IRA og kvalifiserte planer, vil kvalifiseringen av en mindreårig som er ansatt i selskapet som sponser pensjonsplanen, bli bestemt av planens etablerte krav til kvalifikasjon. For eksempel, hvis arbeidsgiver krever at ansatte fyller 21 år før de er kvalifisert til å delta i planen, vil enhver ansatt under 21 år bli utelukket. (For mer informasjon, se IRA-bidrag: Kvalifisering og tidsfrister og Tips om hvordan du bruker IRA for å øke pensjonssparingen .)

Inntektskilder

I mange tilfeller er det ganske enkelt å bestemme hva som er kvalifisert kompensasjon for finansiering av en IRA. Et barn som tjener kompensasjon fra avisrute, modellering eller som kontorassistent eller livredder, oppfyller for eksempel kravet om kvalifiserende kompensasjon.

Utfordringen kommer inn når barnet arbeider for en forelder eller et annet familiemedlem. En forelder kan måtte vise bevis for at beløp som er betalt til barn, faktisk er kompensasjon for tjenester som utføres dersom slike tjenester er for ikke-tradisjonell sysselsetting. Pocket penger gitt til et barn, enten regelmessig eller som et middel til å belønne et barn som fullfører oppgaver, er vanligvis ikke ansett kvalifisert kompensasjon for finansiering av en IRA. For beløp som ikke er klart definert av IRS eller skattekoden som kompensasjon for finansiering av en IRA, bør en skattemessig konsulteres for å få hjelp til å ta den riktige beslutningen.

Etablering av pensjonskonto

Det er ingen minstealder der det kan etableres en pensjonskonto for en person.Men statsloven kan forhindre at en person oppretter en pensjonskonto alene, før den enkelte når flertallet, som varierer fra 18 til 21 år, avhengig av staten. I tilfeller der individet ikke har oppnådd en alder av flertall, vil finansinstitusjoner generelt tillate individets foreldre eller foresatte å etablere en verge IRA for en mindreårig. I slike tilfeller blir papirarbeidet ferdig med mindreårets navn, personnummer og andre personopplysninger, men er undertegnet av foreldre eller foresatte.

I tillegg til å undertegne papirarbeidet som ble brukt for å etablere pensjonsplanen, er forelder eller foresatte også pålagt å signere enhver anmodning om uttak.

Note : Ikke alle finansinstitusjoner tillater enkeltpersoner å etablere pensjonskonto for mindreårige. Sjekk med din finansinstitusjon for å avgjøre tilgjengeligheten.

Fordelene med å starte tidlig

Oppfordre barnet til å begynne tidlig vil ikke bare oppmuntre til gode sperningsvaner, men vil sette barnet i stand til å nå et etablert sparemål i en tidligere alder, og senke beløpene som trengs for å Bidra til planen hver spareperiode. (For å lese mer om aldersrelaterte besparelser, les Generasjonsgapet, Forsinkelse i pensjonskostnadsbesparelser Mer på lang sikt og Er det enklere å spare for pensjonisttilværelse hvis du starter tidligere i livet? )

La oss bruke et eksempel for å illustrere dette punktet. Anta at John vil ha $ 1 million lagret i alder 55 år. Beløpet John må spare på månedlig basis for å nå det målet er basert på alderen hvor John begynner å lagre. La oss se på Figur 1 og Figur 2:

Figur 1

Som du kan se på figur 1, hvis John begynner å lagre 15 år med en avkastning på 5% og ikke har spar penger når han starter, må spare $ 665. 30 hver måned for å nå sitt mål.

Figur 2

Figur 2 viser hva som ville oppstå hvis John begynner å lagre i 25 år og starter med nullbalanse. I dette tilfellet må han spare $ 1, 201. 55 per måned på 5% for å nå sitt mål. (For å finne ut hvor lang tid det tar deg å bli millionær, sjekk ut Millionaire Calculator.)

Lære å investere kan være morsomt

Den enkelte som er ansvarlig for å styre investeringer for en mindreårig bør utvise forsiktighet. Selv om det er en etablert filosofi at jo yngre investoren er, desto større risiko kan man ta for seg med ressursfordeling, kan å ta for mye risiko for å desillusjonere et barn dersom store mengder går tapt på grunn av dårlige investeringer. (For å lese mer, se Porteføljestyring for under-30-menigheten og Årstallene for investorens liv .)

Når det er hensiktsmessig, bør investeringskonseptet og strategien forklares barnet. Ved hjelp av en investeringssimulator vil et barn se for seg selv teoriene om markedsytelse og risiko som du prøver å undervise. Viktigst, en investeringsplanleggingsrådgiver bør konsulteres for å få hjelp til å gjøre riktig besluttsomhet.(For å prøve deg å investere, sjekk ut Investopedia Stock Simulator eller NASDs kalkulatorer for barn.)

The Bottom Line

Oppmuntre barna dine til å spare, er en måte å bidra til å sikre at de skal ha en økonomisk trygg pensjon . For å sikre at et barn utvikler gode sparingvaner, kan foreldrene hjelpe sine barn til å forstå grunnleggende investeringskonsepter og årsaken til lagring. Å involvere barna i relaterte diskusjoner med økonomiske planleggere og økonomiske valg - forutsatt at det er alder passende - vil hjelpe dem til å forstå det store bildet som de ser pengene sine vokser.

"En god tommelfingerregel er å holde prosessen med å lære både enkelt og visuelt, sier Mark Hebner, grunnlegger og president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Og forfatter av" Index Funds: The 12-trinns gjenopprettingsprogram for aktive investorer. "Som et eksempel, inneholder en av våre Pinterest boards - Kids and Money - en pin som viser at hvis et barn fyller en 2-liters flaske med dimes, vil $ 700 bli lagret. Opplæring av barn som de også kan potensielt være millionær gjennom en forsiktig investeringspolitikk er en kraftig motivator.

For å lære mer om lagring for pensjonering, se Grunnleggende om pensjonsplanlegging , Fastsettelse av arbeidsinntektene dine og Lagre for pensjonering: Quest for Success.