Til tross for et tilbakevendende aksjemarked og nylige boliggevinster, er pensjonering komfortabelt et ubrukelig mål for de fleste amerikanere. Mange som planlegger sine "gyldne år" ble forstyrret av den siste lavkonjunkturen, må fortsatt jobbe lengre og spare mer for å komme tilbake på sporet.

Fidelity Investments, som har 12. 5 millioner deltakere i 401 (k) planer, sier 35% av de som forlot jobbene sine i de ni første månedene i fjor, betalte ut et gjennomsnitt på nesten $ 16 000. Trenden var høyest for de mellom 20 og 39 år; 41% av de yngre arbeidstakere som mistet jobber, utbetalt 401 (k) pensjonssparing.

For disse yngre arbeidstakere er innvirkningen på pensjonsinntekt betydelig. Ifølge en Fidelity-beregning kan en hypotetisk 30-årig som utbetalt $ 16 000 fra en pensjonsoppsparingsplan miste $ 471 per måned i pensjonsinntekt, forutsatt at han eller hun går på 67 år og lever til 93 år. Den enkelte vil også betale $ 3, 200 på det beløpet i skatter og $ 1, 600 i straffer for tidlig tilbaketrekking, netting bare $ 11, 200 i kontanter. Fidelitys beregninger antok en reell årlig avkastning på 4,7% på besparelser.

En studie fra desember 2013 ved Senter for pensjonsforskning ved Boston College viste at sin nasjonale pensjonsrisikoindeks bare forbedret seg litt siden 2010 da det viste seg at 53% av amerikanerne hadde risiko for å være ute av stand til å opprettholde sin førtidspensjonsstandard. Ved utgangen av 2013 hadde andelen økt til bare 50% til tross for en 45% økning i aksjemarkedet og 6% økning i boligprisene de siste tre årene, hovedsakelig fordi bare de øverste en tredjedel av amerikanske husholdninger er vesentlig investert i aksjer.

De fleste husholdninger eier ikke lager

"Selv om det har vært et utvinning i boligmarkedet, har husprisene i reelle termer ikke kommet tilbake til hvor de var i 2007," sa Anthony Webb, seniorforskerøkonom og forfatter av studien.

"De har bare gjenopprettet noe fra det lave punktet de nådde senere. Og når det gjelder aksjemarkedet, slår det rekordhøytak, men sannheten i saken er at de fleste husholdninger ikke har nok investert i aksjemarkedet for å gjøre så mye av en forskjell. Så hoveddelen av økningen i ytelser har påløpt den relativt velstående som allerede hadde relativt lav risiko for å falle i pensjon. "På samme tid, for de som ble født i 1960 og senere, øker alderen for full pensjonisttilværdi til 67 fra 65 år.

En annen studie om pensjonssikkerhet fra arbeidstakerforskningsinstituttet konkluderte også sannsynligheten for at Baby Boomers og Generation X'ers ​​som kjører kort på penger i pensjonisttilværelsen, hadde forbedret seg litt i løpet av 2013.

"I sannhet, å spare mer og jobbe lenger er de eneste levedyktige alternativene, og alle som sier noe annet, er ikke ærlige," sa Webb.

Lagre mer og jobbe lengre er lettere sagt enn gjort, men på en tid da mange amerikanere blir tvunget til å pensjonere tidligere enn de hadde planlagt på grunn av tap av jobb eller sykdom, viser studier. Langtidsledige er også sannsynlig å ta lønnsnedsettelser når de kommer tilbake til arbeid, foreslår andre undersøkelser. Langsom lønnsvekst og stigende kostnader for mat, drivstoff og andre nødvendigheter hjelper heller ikke.

Ideer for endring

Amerika sparer nå ca 2% av sin netto nasjonale inntekt og investerer 4% (med forskjellen som utgjøres av utlendinger som investerer i U. S). I begynnelsen av 1950-tallet var den nasjonale sparingskursen 15%, og den amerikanske innenlandske nettoinvesteringsrenten var 15%, sa økonomistyreren Laurence Kotlikoff fra Boston University, som fortaler å skrape det nåværende arbeidsgiverbaserte pensjonssystemet helt og erstatte det med en personlig sikkerhetskonto .

Beth McHugh, visepresident for Market Insights hos Fidelity Investments, sier at unge mennesker starter og de som står i topp i karrieren deres, bør streve for å bidra med minst det minimum som er nødvendig for selskapets kamp i sine 401 (k) planer og øke deres bidrag med minst 1% i året til de når 15% av inntektene, utnytter måldato eller administrerte midler.

Siden 2006 har arbeidsgivere implementert automatisk innmelding i sine 401 (k) planer med standard bidrag på 3%, men mange arbeidstakere mislykkes i å øke besparelsesraten etter det, sa McHugh. I tillegg bør ansatte prøve å unngå å tappe sine 401 (k) besparelser av en eller annen grunn, men pensjonering.

"Det burde ikke være kilden til nødsparing," sa hun.

Arbeidere over 50 år skal dra nytte av innhente bestemmelser for å øke sine 401 (k) bidrag, og de som har hatt en arbeidsavstand, bør prøve å komme seg på sporet med et høyere bidrag på 401 (k) når de gjør det finn en ny jobb.

Selg huset

Det voksende antallet amerikanere som er selvstendig næringsdrivende, uavhengige eller kontraktsarbeidere må også sette opp penger for pensjonering på en systematisk måte, ved hjelp av IRA og andre skattebegunstigede pensjonsordninger, sa hun.

"Noen som ser på seg selv eller vurderer å gå ut på egen hånd, bør se på pensjonen deres og prøve å kopiere den med en finansiell rådgiver og sette seg ned og forstå de kortsiktige og langsiktige konsekvensene og kostnadene forbundet med det, sa hun.

Kotlikoff foreslo at noen mennesker kanskje må vurdere å starte en sidehandel eller en annen jobb spesielt for å hjelpe til med å finansiere pensjonen, og at føderale og statslige myndigheter skal gjøre det mulig å starte en liten bedrift på en dag.

Webb foreslo at mange amerikanere nærmer seg pensjonsalder bør vurdere å redusere sine hjem tidligere for å legge til side flere penger for pensjonering.

"De fleste boomers har relativt store mengder boligkapital og downsizing har fordelen av å hjelpe dem med å spare og redusere utgifter," sa han."I stedet for å varme det tomme soverommet, kunne pengene gå inn i din 401 (k)," sa han.

Bunnlinjen

Til tross for økningen i eiendelverdier, inkludert aksjer, vil de fleste amerikanere som ikke har pensjonert, bli presset hardt for å finansiere sine gyldne år.