I likhet med å bli eldre er obligatoriske minimumsfordeler (RMDS) en del av livet for investorer som har nådd 70 og en halv år og har penger lagret i en tradisjonell 401 (K ) eller individuell pensjonskonto.

For de fleste savers, er det en akseptert nødvendig ondskap å betale skatt på deres utdelinger fordi de trenger pengene til å leve av. Imidlertid kan velstående pensjonister som har et stort nestegum kanskje holde seg av.

For de investorene som nærmer seg det 70 og et halvt år gamle merke som ikke ønsker å ta nødvendige minimumsfordeler, er det gode nyheter: Det finnes en håndfull strategier for å eliminere kravet og / eller administrere det. Fra konvertering til en Roth IRA for å forsinke pensjonering, her er en titt på tre måter å håndtere RMDs når du ikke trenger pengene.

Fortsett å arbeide

En av hovedgrunnene til RMDs er at Internal Revenue Service ønsker å få betalt for tidligere ubeskattet inntekt. Men for sparere i en 401 (K) som fortsetter å jobbe over 70 og en halv og ikke eier 5% eller mer av selskapet, kan planen gjøre det mulig for dem å forsinke fordelinger fra deres 401 (K) til de går på pensjon . Regelen gjelder bare en 401 (K). Hvis du har en IRA eller en 401 (K) fra en tidligere arbeidsgiver, må du følge RMD-regelen når du treffer 70 og en halv eller står overfor den overskytende akkumuleringsskatten, som er 50% av den nødvendige fordelen at du skulle ta, men gjorde det ikke. La oss si at RMD var $ 2 000, men du bestemte deg for å trekke ut det beløpet. Du vil være på kroken for $ 1 000 i skatt. (Les mer, her: 6 Viktige pensjonsplaner RMD-regler .)

En effektiv strategi for velstående sparere som ønsker å unngå å trekke ned nødvendige distribusjoner, er å rulle over noen av deres besparelser til en Roth IRA. I motsetning til en tradisjonell IRA eller Roth 401 (K) som krever at du tar årlige utdelinger etter alder 70 og en halv, trenger ikke Roth IRA noen fordeler i det hele tatt. Det betyr at pengene kan bli i Roth IRA så lenge du vil, eller det kan overlates til arvinger. Å bidra til en Roth IRA skal ikke redusere skattepliktig inntekt, men du må ikke betale skatt på uttak hvis du er over 59 og en halv, og du har hatt kontoen åpen i fem år eller mer . Investorer som har en blanding av penger i en Roth IRA og tradisjonelle pensjonsavregningskontoer, kan håndtere sine skatter mer effektivt.

Å donere til en veldedighet kan senke skattepengene dine

Noen sparere, spesielt velstående, vil heller se at pengene deres går bra enn til regjeringen. Og en måte å gjøre det med en RMD er å skape et veldedig bidrag. Hvis bidraget er $ 100, 000 eller mindre og blir rullet ut av pensjonskonto og direkte til veldedighet, trenger du ikke å betale en RMD-skatt.Velgørenheten må være kvalifisert for å få pause.

Begrens antall utdelinger på et år

En stor bank mot RMD er skattene som investorene må betale som følge av å trekke ned noen av pensjonsbesparelsene. Tross alt kan det potensielt presse en pensjonist inn i en høyere skattekonsoll som betyr mer penger til Uncle Sam. Pensjonister som blir 70 og en halv, har til 1. april i kalenderåret etter at de når alderen for å ta sin første utdeling, og da må de ta det på årsbasis innen 31. desember. Mange pensjonister velger å holde seg av på å ta sin første RMD fordi de finner at de vil bli pensjonert, noe som betyr en lavere skattekonsoll. Mens du holder av, er det fornuftig for mange, betyr det også at du må ta to fordelinger på ett år, noe som betyr mer inntekt som IRS vil beskatte. Det kan i sin tur føre deg til en høyere skattekonsoll, og skape en enda større skattehendelse. Her er et bedre alternativ: Ta din første distribusjon så snart du blir 70 og en halv, med mindre du regner med å se at skattebraketten din faller mye for å hindre at du trenger å trekke ut to ganger i det første året. (Les mer her:

Skattetips på Roth og Regular 401 (K) s

.) The Bottom Line For mange mennesker er ikke RMDs en stor avtale fordi de trenger pensjon besparelser for å leve av. Men for velstående sparere eller de som har mye penger på ikke-pensjonssparende kjøretøyer, er begrensningen av skatteeksponeringen fra RMDs navnet på spillet. Enten de velger å forsinke pensjonering, konvertere noen til en Roth IRA eller begrense antall innledende distribusjoner, er alle tre måtene utformet for å redusere noen av eksponeringen som følger med dette regjeringskravet.