Et hus er sannsynligvis den største enkeltinvesteringen du noensinne vil gjøre, og når du går inn i pensjon - en gang der de fleste boliglån enten er blitt betalt eller nærmer seg å bli betalt kan utgjøre en betydelig ressurs. Å avgjøre om, når og hvordan man kan tappe inn i aktivet under pensjonering, kan det være vanskelig. Med økonomiske og emosjonelle faktorer å vurdere, bør du virkelig selge huset ditt for å gå på pensjon? Her er en titt på fordeler og ulemper - og andre alternativer.

En økning til pensjonsregnskapet

Bare 21% av amerikanerne er veldig sikre på at de vil få nok penger til å pensjonere seg komfortabelt, i henhold til 2016 Pensjonsforsikringsundersøkelsen fra Employee Benefit Research Institute. For noen handler det om å være rik og kontanter dårlig - en situasjon der du har mye egenkapital i hjemmet ditt, men lite penger igjen for å dekke dine utgifter under pensjonering.

Avhengig av situasjonen din, kan salg av hjemmet gi din pensjonskonto en velkommen - hvis ikke nødvendig - øke. Og husk, takket være skattefradragsloven fra 1997, kan du selge hjemmet ditt og tjene penger på opptil $ 250 000 ($ 500 000 hvis du er gift) uten at du skylder noen gevinster. (Se også Trenger pensjonsinntekter? Selg huset!) Hvis du bestemmer deg for å selge, har du flere alternativer når det gjelder å sette inn inntektene, inkludert:

• Betal penger for et nytt (billigere) hus . Eventuelle penger du har igjen, kan du investere for å gi en jevn strøm av inntekt i løpet av pensjonsalderen, bruke til å betale ned andre gjeld og legge til dine daglige levekostnader under pensjonering.
• Foreta en forskuddsbetaling på nytt hus . Dette alternativet gir deg mer penger nå for å investere, betale ned gjeld og dekke levekostnader, men du vil også ha en månedlig boliglånsbetaling.
• Glem boligeiendommer og leie i stedet. Dette alternativet gir deg mest penger til å investere, betale ned gjeld og dekke levekostnader, men du vil bli sittende fast betale leie - en månedlig utgift som kan stige hver gang du fornyer en leieavtale. En bonus er at du vil spare penger på reparasjoner og vedlikehold. (For mer, les Pensjonisttilværelse: Leie mot hjemmeeierskap .)

Hvis du trenger inntekt, men foretrekker å ikke selge ganske ennå, er et annet alternativ å leie ut hjemme og bruke inntekten til å redusere . En fordel for denne tilnærmingen er at du kan være i stand til å trekke ut kostnader knyttet til eiendommen, inkludert reparasjoner, vedlikehold og forsikring. Topptips for å utleie hjemmet ditt vellykket vil hjelpe deg med å komme i gang.

Mer om vedlikehold

Som alle huseiere vet, tar det mye tid og penger for å holde et hjem i god stand.Ettersom hjemmet ditt blir eldre, er det sannsynligvis behov for mer og mer vedlikehold - alt fra å bytte ut ovnen og vinduene til å sette inn et nytt tak og septisk system. Disse løpende kostnadene kan føre til et hjem upraktisk - både økonomisk og følelsesmessig.

Ett alternativ er å redusere til et hjem som krever mindre vedlikehold på grunn av mindre størrelse og / eller alder. Et condominium kan være et spesielt attraktivt alternativ hvis du vil forbli et hus, mens du begrenser vedlikeholdsansvar: Du tar vare på enheten din, og leilighetsforeningen er ansvarlig for vedlikehold og reparasjon av alle fellesarealer, inkludert kjellerere, heiser, haller , lobbier, HVAC systemer, fellesskap fasiliteter og landet som leiligheten er bygget.

Det andre alternativet er å leie. Selv om mange mennesker er uvillige til å leie - og føler at det er like å kaste penger bort - kan det gi økonomisk mening når du knuser tallene. En ting å huske på er imidlertid at leiekostnadene vanligvis går opp - noe du ikke trenger å håndtere hvis du allerede eier ditt hjem, eller hvis du gjør konsekvent boliglånsbetaling.

Vurder dine arvinger

En annen vurdering er om du foretrekker å forlate eiendomsmeglingene dine eller annen form for eiendeler - for eksempel aksjer, obligasjoner, fond og livrenter. Skattekonsekvensene varierer, så det lønner seg å tenke gjennom alternativene dine nøye.

Hvis eiendommen din ligger under forbruksgodtgjørelsen og eiendomsskattfritakelsen ($ 5, 45 millioner i 2016), kan arvingerne for eksempel unngå kapitalgevinstskatt på oppskattingen til dags dato, siden hjemmet ditt skattegrunnlag vil bli styrket til den rettferdige markedsverdi når du går bort (den såkalte styrte regelen). Så selv om du kjøpte hjemmet ditt for $ 100 000, og det er nå verdt $ 500 000, vil arvemiljøets skattegrunnlag i huset være forskjellen mellom verdien på dagen du går bort ($ 500 000 i dette eksemplet) og salgspris - si $ 510 000 - skal de bestemme seg for å selge.

Et eksempel på en "dårlig" ressurs for å overføre til dine arvinger er en avskrivet sikkerhet. Hvis du kjøpte aksje XYZ for $ 40 000, og det er nå verdt $ 28 000, kan du selge det nå og kreve et $ 12 000 kapitaluttak fradrag. Hvis du dør med den avskrivne sikkerheten, er det urealiserte tapet ikke lenger et alternativ. Igjen, skatt konsekvenser varierer, så kontakt en økonomisk planlegger for å finne ut hva som gir mest mening for deg, basert på dine preferanser, mål og nåværende økonomiske situasjon.

Staying Put

Mange eldre voksne velger å bli satt - eller "alder på plass" - under pensjonering, enten av nødvendighet eller ved valg. Hvis det ikke er nødvendig, kommer det ofte ned til penger. I mange markeder prøver eiendomsprisene fortsatt å komme tilbake etter finanskrisen i 2008, slik at mange eldre voksne har en vanskelig beslutning: forbli i deres hjem eller avlast det for mye mindre enn de hadde forventet.

Selv om ditt hjem har beholdt sin verdi eller verdsatt, kan det være økonomisk å holde seg dårlig hvis du er uten pant, har lav eiendomsskatt og forventer minimal reparasjons- og vedlikeholdskostnader.Selvfølgelig er hver situasjon annerledes, og du må gjøre noe nummer som knuser - og vurder dine preferanser - å avgjøre om oppholdet er det rette valget for deg. Grunner til å bli satt under pensjonering vil hjelpe deg med å vurdere dine valg.

Bunnlinjen

Du må bo et sted under pensjon, enten det er i ditt eksisterende hus, et nedsatt bolig eller en utleie. Vanligvis er det økonomiske grunner bak beslutningen om å selge eller bo i ditt hjem, men det er trolig ikke-finansielle hensyn også. Det kan være vanskelig å forlate huset der du reiste familien din, eller du kunne ha brukt år på å lage en hage du ikke vil forlate. Eller kanskje du ikke liker muligheten til å gå gjennom et trekk.

Uansett hva du føler, er det viktig å vurdere alle valgene nøye og rådføre deg med en finansiell planlegger hvis du har spørsmål eller bekymringer, eller hvis du bare vil ha en annen mening. Du kan også være interessert i Skal jeg selge hjemmet mitt når jeg går på pensjon?