Hvis du i løpet av arbeidsårene har måttet krypse for å kjøpe helseforsikring eller takle økende samarbeid på arbeidsgiverforsikring, er det fristende å tro at du vil være hjemmefri når du kommer 65 og registrer deg for Medicare. Og ja Medicare har betydelige fordeler: Om lag 80% av lege-besøk og testkostnader er dekket, som de fleste sykehuskostnader, og du kan til og med få delvis betaling for den trengte mental helse-behandlingen.

Men i motsetning til ønsket tenkning er Medicare langt fra gratis og har betydelige hull i dekningen. Helseutgifter betalt ut av lommen av enkeltpersoner stiger bratt med alderen, selv etter at Medicare har kommet inn. Mens folk i alderen 45-64 brukte gjennomsnittlig $ 8370 for helsetjenester i 2010, økte tallet til $ 15, 857 i året for de 65 til 84, og til nesten $ 35, 000 per person for de 85 år og eldre.

Ironisk nok, å ta vare på deg selv og bli sunn kan legge til mer, ikke mindre, til de totale helsetjenesterskostnadene i pensjonsårene dine. Det er fordi mange out-of-pocket utgifter er årlige premiekostnader, og leve lenger betyr at du betaler dem lenger. Beklager for det.

Her er de fem beste kostnadene for helsepersonell som pensjonere med erfaring, med forslag til hva de skal dekke dem.

"Skjulte" premier

Medicare-premier trekkes fra din sosiale sikkerhetskontroll hver måned, og fordi de ikke kommer som regning, er det lett å glemme at du betaler dem. Medicare del A, for sykehuskostnader, har ingen premie for personer som har jobbet og deres ektefeller fordi de er forhåndsbetalt gjennom lønnsskatt i løpet av arbeidsårene. Hvis du ikke jobbet og betalte FICA-avgifter i minst 40 kvartaler, er premien $ 411 i måneden.

Men for Medicare del B, som dekker doktorgrad, tester, ambulanse rides og forsyninger, betaler enrolle en månedlig premie som for tiden er $ 104. 90 per måned, med tillegg for de med inntekt på over $ 85, 000 i året. I løpet av pensjonsalder koster disse premiene minst $ 1, 258. 80 per år for en person. Kombinert med premier for narkotikaforsikring og eventuelt tilleggs- eller gapforsikring for å betale delene av regningene som Medicare ikke dekker, kan premier ta en stor bit ut av pensjonsinntekt.

Samutbetalinger og andre Medicare-utgifter

Premiekostnader er bare starten på regningene. Medicare-mottakere må betale. Fradragsberettigede og sambetalte er også signifikante. For Medicare del B steg den årlige egenandelen fra $ 147 i året i 2015 til $ 166 i 2016. Og det er en $ 1, 288 egenandel for sykehusopphold. Og så møtes det delen av medisinske eller sykehusregninger som Medicare ikke dekker.I gjennomsnitt betalte folk i alderen 65-84 $ 5 887 i året på sykehus sammen med $ 3, 281 i året for lege og kliniske tjenester i 2010. For de 85 og eldre var kostnadene $ 10, 405 for sykehuskompensasjon og $ 4, 342 for lege og kliniske tjenester.

Det er to felles strategier for å møte kostnadene Medicare bare dekker delvis. En er å bli med i en Medicare Advantage Plan, ofte en HMO eller PPO plan, som dekker de fleste Medicare tjenester, og inkluderer ofte narkotikaforsikring også. Avhandlingen er at du bare må bruke legene som er en del av HMO eller PPO-planen, selv om noen planer vil dekke en del av avgiften for å se utenom-planlegge leger.

En annen strategi er å kjøpe tilleggs- eller "gap" -forsikring fra et privat selskap. De høyeste premieplanene vil dekke alle Medicare-kopier og fradrag, med avtagende prosenter for lavere premieplaner. Reseptbelagte legemidler er ikke inkludert i disse planene. Det er heller ingen utgifter (som tannkostnader) som Medicare selv ikke dekker. Premiums gjennomsnittlig $ 186 per måned og $ 2, 232 årlig for en person. Både Medicare Advantage Plans og Medigap politikk kan bidra til å gjøre medisinske kostnader i pensjonering mer forutsigbar. (Se Medigap vs Medicare Advantage Plans: Hva er bedre?)

Legemiddelforsikring og Samutbetalinger

Hvis du ikke blir med i Medicare Advantage Plan, vil verken Regular Medicare eller Medigap-politikken dekke din kostnader for reseptbelagte legemidler. Narkotikasikring, eller del D i Medicare, har også premier, fradragsberettigede og sambetalte, og mens du kjøper den ved pensjonering, er ikke obligatorisk, betaler du en straff for månedene du gikk bar hvis du bestemmer deg for å få det senere. Out-of-pocket medisiner koster i gjennomsnitt $ 1866 for de 64-84 i 2010 og $ 1935 for de 85 og eldre.

Du kan ordne at du har fått del D-premiene dine trukket fra sosial sikkerhetskontrollen, men vær forberedt på å bruke andre strategier for å holde narkotikalkostnadene nede. Å spørre legen din om generiske eller billig priset medisiner er viktig, og du kan finne ut at kjøper generikk hos Walmart, Costco eller Target eller gjennom Walgreens reseptbelagte sparingsklubb koster deg mindre enn å betale sambetalingene som kreves av din forsikringsforsikring.

Øyne, ører og tenner

Mens Medicare dekker det meste av kroppen din, er enkelte deler nesten borte. Hvis du trenger en kataraktoperasjon, vil Medicare dekke en del av utgiften og til og med gi deg et gratis par post-op reseptbelagte briller. Men det betaler ikke for rutinemessige øyeprøver, brilleregler eller andre visuelle hjelpemidler. Heller ikke vil Medicare betale for hørselstester eller høreapparater.

Og hvis du er på sykehus fordi kjeve og tenner er ødelagt i en bilulykke, har Medicare fått ryggen din, men det dekker ikke rutinemessig tannpleie, caps, broer eller andre prosedyrer. Folk mellom 65 og 84 år kan forvente dentaltjenester til å koste dem ca 377 dollar i året, og det er en av de få utgiftene som avtar med alderen, koster de 85 en eldre bare 341 dollar i året i gjennomsnitt i 2010.

Sykepleie

De fleste av oss knytter seg til begrepet "langsiktig omsorg" med sykehjemstilgang, men vi må tenke bredere om hvordan vi skal bry seg om sykdom gjør oss midlertidig eller permanent ute av stand til å ta vare på oss selv.Alle valgene er dyre, inkludert å bli tatt vare på av familiemedlemmer og venner, som kanskje må gi opp lønnsansatt arbeid for å hjelpe deg. For eksempel kan tapt lønn og fordeler for kvinnelige omsorgspersoner totalt 342 000 dollar, for ikke å nevne deres økende risiko for hjertesykdom og depresjon.

Kostnader for hjemmeplein, voksen barnehage, hjemmeboende bolig og sykehjem er betydelige - og dekkes best av enten å kjøpe langsiktig omsorgsforsikring eller opprette en dedikert investeringskonto for det formålet.

Bunnlinjen

Selv om det koster mer å leve lenger, holde seg sunn, slik at du kan gjøre det du liker, er fortsatt det beste pensjonsalternativet. Budsjettering for pensjonering bør omfatte en hard titt på forventede helsekostnader. Samlet sett kan pensjonister forvente at Medicare skal dekke om lag 62% av sine årlige helsetjenester. Om lag 32% av utelukkende kostnader vil være for Medicare del B og del D premier; 45% på Medicare deductibles, co-betaler og kostnadsdeling; og 23% på legemiddelutgifter.

Merknad: Kostnadene som er omtalt i denne artikkelen er gjennomsnittlige, og det er liten måte å vite på forhånd hva dine personlige kostnader eller levetid vil være. Kalkulatorer fra HealthView og fra AARP kan gi et mer personlig estimat som tar hensyn til dine nåværende helseforhold.