Når er siste gang du sjekket din kredittrapport? Sjansen er at du ikke har gjort det på en stund. National Foundation for Credit Counseling's 2014 Financial Literacy Survey viste at til tross for å kunne få en årlig gratis kopi av deres kreditt rapport fra AnnualCreditReport. com, 65% av amerikanerne hadde ikke bestilt sin kredittrapport de siste 12 månedene.

Det er risikabelt, fordi uoppdagede feil på kredittrapporten din kan koste verdifulle kredittpoengpunkter og bidra til lånegjennomganger - og høyere rente hvis du er godkjent for et kredittkort eller et lån.

Det finnes flere måter forbrukere kan se på sine kredittrapporter - eller forskjellige versjoner av kredittpoengene sine - gratis. Men det første skrittet for å ta det krevende utseendet er å forstå nøyaktig hva du ser på.

Rapporter vs Scores

En kredittrapport og kreditt score har svært forskjellige mål, sier Gail Cunningham, talsmann for National Foundation for Credit Counseling. "En kredittrapport er en oversikt over en persons økonomiske aktivitet, både fortid og nåtid. Det gir et øyeblikksbilde av hvem personen er økonomisk, sier hun. Den inneholder informasjon om din bolig (fortid og nåtid); faktura betaling historikk; eventuelle konkurser, foreclosures, skattelettelser eller andre økonomiske vurderinger mot deg; og balansen og den månedlige betalingen av eventuelle kredittkontoer, samt alderen på hver konto.

"En kreditt score er en numerisk refleksjon av informasjonen i en persons kreditt rapport," sier Cunningham. "Det brukes av långivere til å evaluere risiko og spiller en sterk rolle for å avgjøre om en person vil bli utvidet kreditt. "

En kreditt score er et matematisk tall fra 300 til 850, opprettet av Fair Isaac Corporation (FICO) for å fastslå sannsynligheten for at forbrukeren vil betale sine regninger til rett tid. har to kredittpoeng - en FICO-poengsum og en FICO-pedagogisk poengsum, også kjent som forbrukerpoeng.

"FICO-poenget er det som brukes av kreditorer og långivere", sier Harrine Freeman, administrerende direktør og eier av HE Freeman Enterprises, en kreditt reparasjon og rådgivningstjeneste i Bethesda, MD, og ​​forfatter av "Hvordan komme seg ut av gjeld." FICO pedagogiske poengsum er den som er tilgjengelig for forbrukerne på en rekke måter.

Dine poeng beregnes basert på informasjon trukket fra kredittrapporten din inkludert kreditt hist ory, total gjeld skyldig, lengden på kreditt historie, type kontoer og nye kontoer. Inntekts- og ansettelseshistorie er også innregnet i en FICO-poengsum, men ikke nødvendigvis til en utdannings- eller forbrukerversjon av poengsummen, sier Freeman.

Hva er gratis, hva som ikke er

Den lovlige og nøyaktige kredittransaksjonsloven som ble vedtatt i 2003, krever at alle amerikanere har fri tilgang til kredittrapporter fra hver av de tre byråene (Experian, Equifax og TransUnion) hver 12. måned. AnnualCreditReport. com, et nettsted sponset av de tre kredittbyråene, er det enkleste og mest omfattende nettstedet å bruke for å få de gratis rapportene.

Du kan også motta en gratis kredittrapporter hvis du har vært utsatt for svindel eller identitetstyveri, har blitt nektet kreditt eller har endret din nåværende kreditt (rentenivå, kredittlinjer, etc.) som følge av din kreditt - eller hvis du får en høyere rente enn andre forbrukere får fra en kreditor.

"En person nektet kreditt eller som har en ugunstig endring i vilkårene i avtalen, vil bli sendt en ugyldig tiltaksmeddelelse som informerer dem om fornektelsen eller endringen," sier Cunningham. "Årsaken til endringen vil bli inkludert i dokument, sammen med navn og adresse på kredittbureauet som leverte informasjonen. I det tilfellet kan forbrukerne få sin kredittrapport gratis innen 60 dager etter fornektelsen. "

Men loven gir ikke et årlig gratis titt på din kreditt

score

. Og du kan ikke få en gratis kreditt score via AnnualCreditReport. com. Men det betyr ikke at du ikke kan se de tre lille numrene gratis. Siden 2011 gir negative forbruksrelaterte tiltak som for eksempel endringer i kredittgrense eller rente basert på kredittpoeng, rett til å se kredittpoengene som brukes i fastsettelsen. "Du kan også kjøpe din FICO-poengsum," sier Cunningham. MyFICO. com tillater forbrukerne å kjøpe sine FICO-poeng fra noen av de tre kredittbyråene for $ 19. 95 per FICO score rapport. Du kan også kjøpe forbruksversjonen av kredittpoengene dine direkte fra en av kredittbureauene eller andre nettsteder, men pass opp: Det nummeret kan være forskjellig (vanligvis høyere) enn FICO-poengsummen din. MyFICO sier at en persons forbrukspoeng kan være så mye som 40 poeng høyere enn deres FICO-poengsum.

"Det er derfor utlånsprosessen er forvirrende," sier Cunningham. "Det tresifrede nummer som en utlåner bruker, kan ikke være det samme nummeret som en låner ser. Derfor er det til tross for nettsteder som tilbyr gratis poeng, det er verdt det å kjøpe FICO-poenget, siden det er det som brukes av 90% av kreditorer og långivere. "

En gratis

Stillbilde

Til tross for forskjellene, hvis du vil se forbrukerversjonen av FICO-poengsummen, inkluderer de mest anerkjente nettstedene:

Creditkarma. no CreditSesame. com

Credit. no

Quizzle. com

"Forbrukerne må forstå at disse ikke er tilknyttet den mandatte regjeringens hjemmeside AnnualCreditReport. com, og kredittpoengene som tilbys er ikke en FICO kreditt score, som brukes av et flertall av potensielle långivere, "forsvarer Freeman.

Disse nettstedene krever ikke at du oppgir kredittkortet ditt for å sjekke poengsummen, noe som betyr at du kan sjekke det så ofte du vil uten kostnad."Hilsen er, jeg har sett disse resultatene oppblåses så mye som 60 til 70 poeng høyere enn FICO-poengbankene og andre långivere vil se, sier Pamela Capalad, en sertifisert finansiell planlegger og rådgiver i New York City.

"Du kan også få en gratis kopi av FICO-låneutbyderne og bankene ved å be om poeng fra en kreditor eller utlåner hvis du nylig har søkt om kreditt, sier Freeman. Noen långivere vil dele denne informasjonen selv om du ikke har blitt nektet kreditt.

Selv om gratis forbrukspoengpoeng ikke er FICO-poeng, er det et godt tilfelle å gjøre for å se gjennom dem. "De kan være gode indikatorer på samlet kreditthelse, varsle forbrukerne om mulige svindelproblemer, etc.", sier Thomas Nitzsche, senior mediaforbindelseskoordinator, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Og sjekk lommeboken din for å få et gratis kikk på kredittpoengene dine. Noen kredittkort, for eksempel Discover it®-kortet, gir deg en gratis FICO-poengsum (den ekte bank- og långiverversjonen) basert på TransUnions kredittrapport en gang i måneden med uttalelsen.

Bunnlinjen

Din kredittpoengsum henger delvis på din kredittrapport. Og potensielle kreditorer liker å vurdere kredittrapporten din og score før du bestemmer deg for å tilby deg et lån, økt kreditt- eller kredittkort. For å sikre at du er godkjent for et lån, eller motta de mest attraktive rentene, er det best å trekke en av dine gratis kredittrapporter minst en gang hver fjerde måned for å opprettholde høyest mulig kredittpoeng.

Det er også verdt å se poengene dine hver tredje måned. Selv om gratis poengsummen ikke er nøyaktig, vil den indikere om poengsummen din går opp eller ned.