Mint. com lansert i slutten av 2007 som den første online forbrukerplattformen som aggregerte økonomiske data fra mange forskjellige tjenester. På bare to år tiltok tjenesten 1,5 millioner brukere og ble solgt til Intuit, den populære produsenten av QuickBooks regnskapsprogramvare, for 170 millioner dollar. Siden da har en rekke oppstarter som tilbyr lignende tjenester som Personal Capital og SigFig hevet millioner i risikokapital rettet mot investeringsendensen av dataaggregeringsspekteret og gir en sunn konkurranse til menneskelige økonomiske rådgivere.

AD:

Samtidig har banker, meglere og andre finansinstitusjoner vært nølende med å gi tilgang til disse programmene. Frykten er at kunder og konkurrenter vil kunne se rentekostnader og andre sensitive opplysninger som kan ødelegge konkurransemessige fordeler. I tillegg hevder de at det er høye kostnader og kompleksiteter forbundet med å betale for servere for å håndtere økt trafikk til å bygge alternative løsninger for å levere dataene.

AD:

La oss ta en titt på noen av disse konfliktene og hvor industrien sannsynligvis vil lede de kommende årene når det gjelder data aggregering. ) Mekaniske vanskeligheter

Mange finansinstitusjoner gir ikke direkte kobling til dataaggregeringer, noe som ikke er overraskende gitt deres forældede teknologi. For dataaggregatet oppstart betyr dette at de er tvunget til å logge inn på en kundes konto og "skrape" informasjonen. Prosessen innebærer vanligvis et dataprogram som går inn på en banks nettside, logger inn ved bruk av kundens legitimasjon og leser deretter gjennom kode for å ta ut informasjon som kontosaldoer automatisk.

AD:

Med Mint alene som har millioner av aktive brukere forfriskende sine kontoer flere ganger om dagen, er skrapeprosessen raskt overveldende serverne til de populære bankene. Etterspørselen i toppperioder er så dårlig at enkelte banker sliter med avmatninger for sine faste kunder som prøver å logge inn og drive normal virksomhet. I hovedsak er det et benektningsangrep av sorter, oversvømmelse av nettsteder med nok trafikk til å bremse dem eller bringe dem ned.

I tillegg til avmatningene har bankene slitt med å identifisere forskjellen mellom dataaggregatene som logger inn på en konto flere ganger, og hackere prøver å gjøre det samme. Forbrukerne kan bli utsatt for kontoavbrudd i disse tilfellene hvis det har vært for mange mislykkede forsøk på å logge på, noe som gjør vondt for kundenes forhold. (For relatert teknisk lesing, se:

5 beste iPhone Finance Apps for 2016. ) Forbrukerne fanget i midten

Noen store banker har svart ved å forby data aggregatorer fra å få tilgang til deres nettside.I praksis gjøres dette ved å fortelle en server for å blokkere IP-adressen til et dataaggregators dataprogram, og dermed deaktivere dem fra å logge inn og hente informasjonen. Forbrukere som bruker dataaggregatatorer som Mint, så ser du også feilmeldinger - hvis beslutningen ble gjort plutselig - eller banken fjernes helt fra listen over kompatible institusjoner.

Det er mange problemer med denne knee-jerk-responsen. For det første kan kunder som bruker dataaggregatorer bli irritert av manglende evne til å koble sammen med banken deres, noe som kan føre til at de bytter bankleverandører. Bankene bør ikke undervurdere ønsket om å bruke teknologi og vilje til å bytte, særlig blant yngre generasjoner. For det andre bruker mange banker dataaggregatorer til å drive sine mobile plattformer, noe som kan føre til spenninger.

Forbrukerne er fanget i midten av denne kampen. Uten samarbeid fra banker, kan de se unøyaktige data som er rapportert på deres datalagger, eller de kan ikke få tilgang til deres økonomiske data i det hele tatt. Dataaggregatene selv kan også forårsake at deres nettbankerfaring forsinker eller kan forårsake kontobeskyttelse.

API-baserte løsninger Den beste løsningen for banker ville være å implementere et programmeringsgrensesnitt (API) utviklet for å håndtere data forespørsler. Ved å dirigere dataaggregasjonsforespørsler til en API i stedet for et nettsted, ville tradisjonelle kunder ikke oppleve en avmatning på grunn av dataaggregatbehovet og kanskje ikke engang trenger å avsløre sine påloggingsinformasjon. Dataene ville også være mye mer pålitelige, siden det ikke måtte skrapes på arkaisk måte.

Den gode nyheten er at denne løsningen har fått damp. I 2014 foreslo en bransjeforening kjent som FS-ISAC å opprette en standard API for å dele informasjon fra bankkontoer. Modellen vil følge utallige andre selskaper som sikkert har implementert disse teknologiene, inkludert Facebook, Twitter, Google og Apple, som tjener milliarder av kunder og håndterer like sensitive data i noen tilfeller.

Den dårlige nyheten er at banksektoren fremdeles synes uvillig til å bruke tid og penger til å implementere slike løsninger. Sannsynligvis banker venter på sidelinjen til det er en større bevegelse mot disse tjenestene over hele bransjen for å redusere eventuelle konkurransedyktige bekymringer og tvinge tiden og kapitalinvesteringen til å fortsette.

Bunnlinjen

Dataaggregatene har blitt ekstremt populære de siste årene, med oppgangen til tjenester som Mint og Personal Capital. Mens forbrukernes etterspørsel etter disse tjenestene er tydelig, har banker og andre finansinstitusjoner vært nølende med å tilby enkel tilgang til dataene av konkurransedyktige og kostnadsmessige årsaker. Forbrukerne har blitt fanget i midten av kampen med teknologier som er subpar i begge ender. Det er sannsynlig at ting skal forbli på denne måten til et kompromiss er nådd. (For relatert lesing, se:

Hvordan mennesker og roboter vil forbedre finansiell rådgivning.

)