Forbrukerne kan nå få finansielle planer fra en rekke kilder, inkludert banker, meglerfirmaer, forsikringsselskaper, regnskapsførere og CPAer, samt individuelle finansielle planleggere og planleggingsfirmaer. Til tross for dette hadde bare 31% av de finansielle beslutningstakere brukt en profesjonell eller satte seg ned for å lage en omfattende finansiell plan, ifølge en 2012-undersøkelse fra den sertifiserte finansplanleggeren. Hvis du investerer tid og penger i å utvikle en plan, må det være en du kan stole på og virkelig bruke. Finansielle planer kan variere betydelig - ikke bare i pris, men i kompleksitet og detaljnivå. Noen gir betydelig mer informasjon enn du kanskje vil ha eller trenger. Å vite hva du trenger fra en økonomisk plan kan hjelpe deg med å velge en planlegger som kan strukturere en plan som virkelig oppfyller dine behov.

Hva bør en finansplan fortelle deg?

Selv om det ikke finnes noen offisielle regler som beskriver hva som må inngå i en økonomisk plan, inneholder de fleste velskrevne planer minst følgende komponenter:

• Et godt utformet sett med økonomiske mål og mål basert på dine opplysninger, inkludert økonomi, risikotoleranse og tidshorisont;
• Fremtidig vekst og prognoser basert på realistiske antagelser og / eller historiske fremskrivninger eller modeller;
• Et sammendrag med en kort, forståelig synopsis av planen; og
• En liste over oppgaver og mål som skal oppnås (f.eks. pensjonsplanbidrag / -fordelinger, endringer i eiendelallokering, etc.).

Mange sofistikerte planer inkluderer flere hypotetiske fremskrivninger som illustrerer hva som kan skje i ulike mulige scenarier, en matematisk analyse av mengden og typer risikoeksponering som er knyttet til investeringsporteføljen, Monte Carlo-simuleringer og mye mer. De inneholder også ofte en skriftlig garanti for at planen inneholder upartisk informasjon, og at rådgiveren ubetinget har satt kundens interesser foran seg selv. For å lære mer om fidusiære standarder for finansielle planleggere, se Velge en finansiell rådgiver: Egnethet Vs. Fidusiære standarder.

Omfattende eller modulær: Hvor komplett trenger du?

Betaling av $ 1, 500 eller mer for en omfattende plan som gir levetidsprognoser, gir ikke mening for alle. Hvis du er, si, en enkelt høyskole kandidat som kan endre jobber, ektefeller eller karrierer en eller to ganger i løpet av de neste 10 årene, en veldig grunnleggende plan som bare avgrenser grunnleggende mål - som å betale studentlån og ha et visst beløp lagret i en alder av 30 år - ville mer enn nok, med mindre du har spesielle økonomiske behov eller omstendigheter.

Hvis du bare har spørsmål - eller trenger tall som kjører - for et bestemt segment av økonomien, for eksempel pensjon eller pensjonsplanlegging, betaler det seg å finne en planlegger med et program som kan generere en plan for bare modulene som gjelder for din situasjon.Denne typen plan kan koste mindre enn en helhetlig plan, mer som $ 500, da det krever færre datainngang og færre beregninger. Noen profesjonelle programmer som Moneytree ™ gjør det enkelt å planlegge etter modul, mens andre kommersielle programmer ikke kan bli dissekert på denne måten.

Virkelighet og lesbarhet

Unødvendig å si, avhenger din økonomiske plan verdi i stor grad av din evne til å forstå hva det står. Selv enkle økonomiske planer kan være vanskelig å lese og forstå hvis de er dårlig skrevet og formatert. Mange programmer genererer rader og kolonner av tall som kan være realistiske og nøyaktige. Men hvis de bare gjør øynene dine glødende når du ser på dem, i stedet for å formidle det du trenger å vite, er planen en feil. Planleggeren skal kunne vise deg hva disse tallene betyr, men en effektiv finansplan bør ikke kreve at en oversetter forstås. Før du legger deg på en planlegger, be om å se eksempler på planer han eller hun har gjort for andre kunder, og sørg for at formatet oppfyller dine behov og ønsket detaljnivå.

Pass på å evaluere de underliggende forutsetningene din finansrådgiver planlegger å bruke når du bygger planen for å sikre at de samsvarer med virkeligheten. Diskuter dem på forhånd og igjen når du får et utkast til planen din. For eksempel, hvis alle illustrasjonene antar at eiendelene dine vil vokse med 10-12% per år, be om noe som viser hva som vil skje hvis markedene ikke oppfyller denne forventningen.

Å reagere på endrede forhold

Uforutsette livsforandringer kan spore selv den lydigste økonomiske planen. Selv om hypotetiske scenarier kan (og ofte gjør) inkludere potensielle katastrofer, som for tidlig død og / eller funksjonshemming, er andre hendelser - skilsmisse, jobbtap, søksmål, arvelighet eller fødsel av et barn med helseproblemer - ofte utelukket. For eksempel å bli avskrevet fra en høyt betalende jobb kan gi deg en vesentlig redusert inntekt og livsstil i en periode, sette deg i en lavere skattekonsoll og redusere pensjonsplanbidrag og -fordelinger, samt andre aspekter av din nåværende økonomisk plan. På den annen side vil selge oppstarten til et stort selskap eller få en stor forfremming, presse deg i den andre retningen.

Mange planleggere vil gjerne oppdatere enkelte segmenter av en finansiell plan til lite uten kostnad (i det minste opp til et punkt). Store endringer kan kreve at det opprettes en ny plan basert på helt nye forutsetninger og omstendigheter. Jo mer konsis og detaljert planen din er, desto større er sjansen for at dette kan skje. Hvis du for eksempel vil prognose et meget spesifikt kontantstrømsscenario under pensjonering, kan det hende du må endre planen flere ganger for å opprettholde en relevant projeksjon av IRA og / eller kvalifiserte planfordelinger og levekostnader.

Bunnlinjen

Selv om det er absolutt tider når man projiserer et meget spesifikt scenario ved bruk av spesifikke forutsetninger, er det mulig å betale for dette detaljnivået i mange tilfeller.Hvis ditt livsforhold og økonomi er relativt enkle, er det nok en enkel plan som skisserer en bredt definert strategi. For mer informasjon om økonomiske planer og hvordan de kan være til nytte for deg, ta kontakt med din finansielle rådgiver.