La oss snakke om planlegging for nødsituasjoner - spesielt økonomiske nødsituasjoner. Vet du hvordan du ville betale regningen hvis du mistet jobben, hatt en helsekrise eller bare trengte en stor bilreparasjon? Har du forsikringen og besparelsene du trenger for å få deg gjennom tøffe tider? Har du et nødfonds?

Å lage din årlige økonomiske plan er en god tid å sjekke besparelsene dine i nødstilfeller. Mange mennesker blir korte, og du vil ikke være en av dem.

Planlegging for økonomiske nødsituasjoner: USAs mangel

Ifølge en rapport utgitt i mai av Federal Reserve som spurte om amerikanernes økonomiske velvære i 2015, opplevde 18% av amerikanerne en økonomisk trussel i fjor, og nesten halvparten av den gruppen hadde ikke de økonomiske ressursene til å håndtere det. Som et resultat, hoppet folk over medisinske behandlinger de trengte, gikk inn i gjeld eller tappede pensjonsfond hvis de ikke hadde nødsparingen for å dekke uflaks.

Kun om halvparten av amerikanerne har nok nødsparing til å dekke tre måneders utgifter, noe som vil bidra til å kompensere for en kort periode med arbeidsledighet, funksjonshemming eller alvorlig sykdom; Den andre halvparten må kanskje selge eiendeler eller låne fra venner eller familie for å få endene til å møtes. Enda verre, bare 54% av amerikanerne kunne takle en $ 400 nødutgift med kontanter eller pengene i deres kontroll eller sparekonto. Ikke overraskende er husholdninger med høyere inntekter mer sannsynlig å kunne styre en slik utgift, men 38% av husstandene tjener $ 40 000 til $ 100 000 og 19% av husstandene tjener mer enn $ 100 000, sier at de ikke hadde det $ 400 på hånden.

Ifølge en november 2015-publikasjon av Pew Charitable Trusts om ressursfamilienes behov for å håndtere økonomiske kriser, har en tredjedel av amerikanske familier ingen besparelser, og 10% av husstandene tjener $ 100 000 eller mer et år mangler også dem. I tillegg oppdaget Pew at det typiske husholdningen ikke har nok likvide besparelser til å dekke en måned med tapt inntekt, og bare over en fjerdedel av husholdningenes kan erstatte en uke med inntekt. Selv husholdninger som tjener mer enn $ 85 000, kan bare erstatte 40 dager med tapt inntekt.

Hvis de fleste av oss ikke har den økonomiske pute vi trenger, hva kan vi gjøre for å øke vår økonomiske sikkerhet? To sikkerhetsnett som kan hjelpe oss å være mer selvforsynte, selv i tilfelle av ulykke, bygger en nødfond og får inntektsforsikring.

Nødfond: Hvor mye skal du spare?

Du har sikkert hørt det vanlige rådet om at du skulle spare tre til seks måneders utgifter i nødstilfeller. Men hvor mye trenger du virkelig og hvorfor? Det som er nok avhenger av hver enkelt persons eller familiens situasjon, ifølge Kevin Gallegos, direktør for salg og Phoenix-operasjoner med Freedom Financial Network, en online finansiell tjeneste for forbruksgjeldsoppgjør, boliglån og personlige lån."Tenk på kostnadsnivået som får deg til å haste til et kredittkort," sier han. "Er det en bilreparasjonsregning for 250 dollar? En medisinsk regning for $ 500? Det er beløpet som skal begynne med. Ha minst det tilgjengelige og bygge gradvis mot seks eller flere måneders levekostnader. "

Seks måneders levekostnader kan være et mer oppnåelig mål enn du tror. Det er ikke seks måneders verdi av lønnen din, eller til og med seks måneders verdi av beløpet du vanligvis lever på, forklarer Gallegos: "Det er beløpet som kun dekker de viktigste. "Du trenger bare å kunne dekke nøkkelutgifter som bolig, mat, forsikring, helsevesen, verktøy, transport og minimumsbetalinger på gjeld, ikke luksuser som ferier, nye klær eller restaurantmål.

Du vil kanskje ha mer eller mindre i nødfonden din, avhengig av hvor stabil inntektene dine er. Hvis du og din ektefelle både jobber for ulike bedrifter i ulike næringer, er du mindre sannsynlig å miste hele husholdningenes inntekt på en gang, selv om det kan skje. Også en ektefelle kunne bli lagt av og den andre kunne bli syk. Hvis du er freelancer med uregelmessig inntekt, vil du kanskje ha et større beredskapsfond for å hjelpe deg med å ri opp og ned, eller du kan føle deg komfortabel med et mindre beredskapsfond fordi du har flere kunder og sannsynligvis alltid vil ha noen inntekt kommer inn, med mindre du igjen blir rammet av alvorlig sykdom eller skade og ikke kan fungere i det hele tatt. Hvis du jobber i en flyktig industri med hyppige oppsigelser, er det en annen grunn til å ha et større beredskapsfond.

Nødbesparelser handler om hva du virkelig kan spare, hvilket beløp gjør deg trygg og hvilke andre økonomiske mål du har. Du vil kanskje stoppe med tre måneders besparelser hvis du har høyrente gjeld til å betale seg, og opprett en større beredskapsfond når du er gjeldfri.

Du vil heller ikke ha så mye penger i nødsparing som du tar bort fra mål som å spare for pensjonering. Som nødsparing må være svært likvide, må du beholde pengene på en sparekonto, der det nok ikke engang tjener nok interesse til å holde tritt med inflasjonen. Hvis du har to års levetidskostnader på en sparekonto, kan du være bedre å kutte dette beløpet til ett års verdi og sette halvparten på en skattefordelt pensjonskonto, for eksempel en Roth IRA, hvor du kan investere det i børsnoterte fond eller indeksfond og tjene nok avkastninger til å vokse pengene dine over tid.

Selv om du har en nødsituasjon som varer lenger enn 12 måneder, er det lite sannsynlig at du trenger så mye penger på en gang. Hvis du har en 12 måneders nødfond og finner ut at du fortsatt er arbeidsløs etter ni måneder, kan du begynne å lage planer for å trykke på andre eiendeler hvis du ikke kan finne en ny jobb snart, for eksempel å trekke inn bidrag fra din Roth IRA. (For mer, se

Hvorfor du absolutt trenger et nødfond

og Slik bruker du Roth IRA som et nødfond .) Inntektsforsikring for funksjonshemming: Hva det dekker og hvordan Få det Hvorfor ville du trenge uføreforsikring hvis du er helt sunn og i stand?SSA (Social Security Administration) anslår at mer enn en fjerdedel av 20-åringer vil bli deaktivert før de når pensjonsalderen. På grunn av den høye risikoen for å bli deaktivert og de ødeleggende konsekvensene av å være uten inntekt i flere måneder, om ikke år på slutten, er funksjonsforsikring et smart kjøp.

Kortsiktig funksjonshemming forsikring er utformet for å dekke et funksjonshemning som varer seks måneder eller mindre, mens langtidssykdom forsikring er utformet for å dekke en som varer så lenge du er deaktivert, til du når pensjonsalderen. Denne forsikringen vil erstatte en prosentandel av inntektene dine inntil du er i stand til å jobbe igjen. Noen retningslinjer dekker deg hvis du ikke kan jobbe i ditt eget yrke, mens andre bare dekker deg hvis du ikke kan jobbe i en hvilken som helst arbeidsgruppe.

Mange har invaliditetsinntektsforsikring gjennom sine arbeidsgivere; andre har individuelle retningslinjer. Det er også mulig å ha begge deler. I 2014 hadde 39% av arbeidstakere kortsiktig funksjonshemming, mens 33% hadde langsiktig variasjon, ifølge U.S.A. Bureau of Labor Statistics. De fleste arbeidstakere som har tilgang til funksjonshemmedeforsikring gjennom arbeid, deltar i det fordi deres arbeidsgiver betaler for det.

En annen kilde til uføreinntekt er SSA. For å kvalifisere, må du ha betalt sosial sikkerhet skatt gjennom arbeid. SSA bruker en streng definisjon av funksjonshemming: "En person er deaktivert … hvis han eller hun ikke kan jobbe på grunn av en alvorlig medisinsk tilstand som har vart, eller forventes å vare, minst ett år eller resultere i døden. Personens medisinske tilstand må forhindre at han eller hun gjør arbeid som han eller hun gjorde tidligere, og det må forhindre at personen justerer seg til annet arbeid. "

Hvis du kvalifiserer for SSDI (Social Security Disability Income), vil beløpet du mottar nok ikke være nok til å dekke dine utgifter, spesielt gitt at hvis du er deaktivert, har du sannsynligvis høyere medisinske utgifter enn noen som er det ikke. Den gjennomsnittlige månedlige uførestønningsbeløpet i begynnelsen av 2016 var bare $ 1, 166, som SSA innrømmer, er knapt nok til å holde seg over 2015-fattigdomsnivået.

I tillegg til at SSDI-fordeler trolig ikke vil være tilstrekkelig til å opprettholde levestandarden, er du vant til og vanskelig å kvalifisere for. Det er andre grunner til at du kanskje vil ha egen funksjonshemning Inntektsforsikring, selv om du har en arbeidsgiver-sponset plan eller vil kvalifisere for SSDI. "Hvis du kjøper din egen individuelle funksjonshemming, så er det din, og du eier og får beholde den. Hvis du forlater arbeidsgiveren din, mister du din DI-policy, med mindre det er noen bestemmelse om å konvertere det, og det koster normalt mer, sier Richard P. Sabo, en finansiell planlegger med RPS Financial Solutions i Gibsonia, Pa. "Også, Hvis du kjøper din egen og betaler premiene, er fordelene skattefrie når du mottar dem. Hvis arbeidsgiveren betaler premiene for deg, er [fordelene] skattepliktig når du mottar dem. “

Du bør søke om funksjonsforsikring så snart som mulig hvis du ikke allerede har denne viktige dekning (se

Velge den beste funksjonshemmedeforsikringen

).Du vet aldri når du kan bli deaktivert, og premiene er billigere jo yngre og sunnere du er. Hvis du er i en høyrisiko, er funksjonshemmedeforsikring ekstra viktig, da du har en over gjennomsnittlig sjanse for å bli deaktivert.

For å kjøpe funksjonshemmede forsikring, må du se bortom forsikringsselskapene du kan være kjent med fra din auto eller villaeiere politikk; disse selskapene selger vanligvis ikke den. I stedet finner du det tilbudt av de samme selskapene som selger livsforsikring, som MassMutual, MetLife, Mutual of Omaha og Northwestern Mutual. (For mer, se

Handikapforsikringspolitikken: Nå på engelsk

og Intro til Forsikring: Forsikringsforsikring .) Bunnlinjen For å beskytte mot noen av livets store økonomiske nødsituasjoner - å bli permittert eller ikke i stand til å jobbe - du trenger nødhjelpsfond og funksjonshemmedeinntektsforsikring. Et nødfond er også en god kilde til beskyttelse mot mindre økonomiske kriser, som uforutsette regninger; det vil bidra til å holde deg ut av gjeld og holde deg fra å bruke penger på interesse som du heller vil sette mot andre økonomiske mål.

Årlig planlegging er også en god tid for å sikre at du har en finansiell og medisinsk fullmakt på plass.

Fullmakt: Trenger du en?

forklarer detaljene. Hvis du er svært heldig, vil du gjøre det gjennom arbeidsårene uten å miste jobben din eller bli deaktivert. Men de fleste vil trolig oppleve en av disse hendelsene minst en gang. En nødfonds- og funksjonsforsikring vil hjelpe deg med å få endene til å møtes og holde stressnivået i sjakk, selv når ulykke rammer.