Det er ikke veldig overraskende at når økonomien lider av en nedgang, øker antallet personer som legger inn konkurs. Siden 2005 har det vært flere endringer i amerikanske konkurslover som kan gjøre det vanskeligere å arkivere enn det pleide å være. Som endringer er implementert, er det viktig å vite hva alternativene dine er hvis du vurderer å arkivere.

Endringer i lovene i 2005 I 2005 gjorde de nye konkurslovene endringer i innlevering av kapittel 7 (likvidasjon) og kapittel 13 (tilbakebetaling). Disse endringene gjorde det vanskeligere for høyere inntektsfilister å arkivere for kapittel 7. Filens inntekt måtte nå måles vs. medianinntektene for andre i filmens tilstand for å kvalifisere. De som håpet å fil for konkurs måtte også passere "middeltest", som undersøkte disponibel inntekt. Dette er inntekten som er igjen etter å ha betalt obligatorisk gjeld. Kredittrådgivning ble også et krav. De som vurderer konkurs vil trenge å delta i rådgivningssamtaler med et godkjent byrå fra United States Trustee's office.

Kapittel 7 handler om likvidasjon i stedet for tilbakebetaling. Det pleide å være at filers kunne velge om de ville ha kapittel 7 eller 13. Nå, hvis inntektene deres er høye, har de kanskje ikke noe valg og må filen Kapittel 13. For å filere kapittel 7, må en fil bevise (gjennom ovennevnte midler) at han eller hun faller under en viss lav sum penger. For kapittel 7 blir eiendeler solgt og inntektene går til filens kreditorer. (For å lære mer, les Hva er forskjellene mellom kapittel 7 og kapittel 11 konkurser? )

Kapittel 13 handler om tilbakebetaling. All inntekt går til å betale av gjeld. Hvis tilgjengelig inntekt er større enn medianen i filmens hjemland, vil filmens tillatte kostnader bli bestemt av IRS. Dette beløpet må komme ut av filmens inntekt i løpet av seks måneder før innlevering.

Når en person har arkivert for konkurs, blir bare gjeld som ble søkt om tilgitt. Husk at konkurs ikke eliminerer studielån eller skatter. Og en konkurs er ikke en enkel måte å kvitte seg med - det vil være på en kredittrapport i 10 år og gjøre låneopphold svært vanskelig (om ikke umulig) i denne perioden.

Mange spørsmål om de vil kunne kjøpe et hjem etter en konkurs. De vil være berettiget til et boliglån to år etter at konkursen er utladet. De vil sannsynligvis finne at når de er i stand til å etablere kreditt igjen, vil prisen de betaler, være høyere enn de ville ha betalt dersom de ikke var innlevert for konkurs. Dette er fordi de nå er en høyere risiko for utlåner. (For å unngå faren for konkurs, se 9 måter å gå konkurs .)

Obama og konkursloven av 2009 Konkursloven av 2009 ble utformet for å gjøre endringer i den opprinnelige loven fra 2005. Fordi det ble vanskeligere å arkivere under 2005-loven, ble denne nye loven laget for å gjøre det lettere. I august 2009 vitnet John Rao (advokat for det nasjonale forbrukerrettssenteret) til USAs senat, som stiller spørsmål om konkursrettens rolle. Rao bemerket at det har vært innsats for å hjelpe låntakere med låneendring gjennom Home Affordable Modification Program (HAMP) annonsert våren 2009 av Obama-administrasjonen. Men ikke alle som har bedt om lånendring, har lykkes med å skaffe seg det. Det er her hvor løsningen av konkursbegrensninger kan hjelpe.

Et nytt uttrykk du kan høre gjennom hele dette er "cram down". En del av arkivering Kapittel 13 er at du kan senke beløpet du skylder, eller "kaste ned" gjeld. Regningen foreslått av Obama ble referert til som "cram down" regningen. Denne regningen ble utformet for å bidra til å redusere renter og boliglån. Det kunne ha økt antall kapittel 13 arkiver. Senatet skutt imidlertid ned denne lovgivningen. Det trengte 60 stemmer for å få det til å passere og bare mottatt 45.

Vanlige spørsmål Det kan være mange spørsmål noen fortsatt har etter at de har inngått konkurs. Hvis du eide et hjem før du sendte inn kapittel 7, kan ditt hjem være unntatt, noe som betyr at du kommer til å beholde det. Hvis du har innlevert kapittel 13, får du også beskytte dine eiendeler fordi du har betalt din gjeld. Selv om konkursen vil forbli på kredittrapporten din i 10 år, kan du likevel begynne å gjenopprette kreditt i mellomtiden.

Ofte er folk bekymret for hvem som vil finne ut om deres konkurs. Din arbeidsgiver og utleier vil ikke bli varslet. Du kan teknisk fil for konkurs hvert 8. år i kapittel 7. I kapittel 13 kan du arkivere så mange ganger som nødvendig, så lenge du har betalt minst 70% av din usikrede gjeld under den siste kapittel 13-arkivering. (For mer, sjekk ut Konkursbeskyttelse for dine kontoer .)

Som nevnt tidligere blir ikke skatter tørket ut fra arkivering av konkurs. Men under kapittel 13 må du ikke betale renter eller straffer. Under kapittel 7 kan det hende at enkelte skatter blir utladet. En god konkurs advokat kan hjelpe deg å skille mellom de som kan kvalifisere og de som ikke gjør det.

Myter Følgende er noen av de vanlige myter involvert i konkurs:

• Du vil miste alt du eier.
  Hver stat har forskjellige lover, men enkelte eiendeler er beskyttet som hjemme, bil (avhengig av verdi), pensjonspenger og visse klær og personlige gjenstander.
• Du får aldri kreditt igjen.
  Selv om å få et hjem eller en bil kan være vanskelig for en stund, vil det være långivere som vil gi deg kreditt (vanligvis med høyere rente enn før konkursen din).
• Du vil bli kvitt tilbake skatt.
  Vanligvis kan du ikke kvitte seg med skatter. Men du vil kanskje sjekke ut noe som kalles skatt konkurs hvis du har skatt som er mer enn tre år forfalt.
• Du kan bruke konkurs som en unnskyldning for å maksimere dine kredittkort.
  Det anses som bedrageri for å gjøre dette før du filen.

Bunnlinjen Selv om det har blitt vanskeligere å arkivere konkurs siden 2005-loven, når økonomien er nede, fortsetter flere mennesker å arkivere. Regninger som "cram down" regningen har blitt skutt ned av senatet. Imidlertid blir kreditorer faktisk skadet etter 2005-loven, på grunn av registrerte standardrenter. (For mer, se Hva du trenger å vite om konkurs .)