Mange amerikanere jobber fortsatt når de treffer 65 og blir kvalifisert for Medicare. Faktisk, det som pleide å være pensjonsalderen, særlig den tidligere enden av dem, kan se ut som en middelalder. En studie fra Merrill Lynch og Age Wave fant at 72% av arbeidstakere over 50 år foretrekker å fortsette å jobbe godt forbi den tradisjonelle pensjonsalderen på 65 år. Faktisk er 47% av tidligere pensjonsalder fortsatt i arbeidsstyrken.

Hvis du planlegger å fortsette å jobbe over 65 år, har du en potensielt komplisert situasjon å vurdere: helsetjenester.

Hvis du for øyeblikket har helseforsikring gjennom en tidligere eller nåværende arbeidsgiver - eller gjennom din ektefelle, hvis du er gift - hvordan gjør du at retningslinjene fungerer sammen? Og hva skal du gjøre når det blir tid til å melde deg inn i helseforsikring på jobb, hvis din (eller din ektefelle) arbeidsgiver tilbyr det?

Først må du vite hvordan Medicare opererer.

Medicares nøtter og bolter

Medicare har fire deler. Noen er obligatoriske og andre er valgfrie, avhengig av din andre helsetjenester.

Del A. Dette segmentet omfatter sykehusomsorg. Inkludert er også sykepleie og hjemmebehandling. De fleste mottar del A dekning gratis ved 65 år.

Del B. Dekker medisinske prosedyrer og utstyr, inkludert legebesøk, kirurgi og forebyggende behandling. Du må kanskje betale en månedlig premie for del B dekning. Hvis du er med på Medicare Part A, må du registrere deg i del B hvis du ikke har "troverdig dekning" fra en annen kilde - for eksempel en arbeidsgiver eller ektefelle.

Del C. Også kjent som Medicare Advantage, del C, kombinerer vanligvis deler A, B og D til et program som ligner en HMO. Private forsikringsselskaper administrerer Medicare Advantage.

Del D. Dette betaler for reseptbelagte legemidler og administreres også av private forsikringsselskaper.

(For en grundig forklaring av de fire delene av Medicare, les Medicare 101: Trenger du alle 4 delene?)

Medicare har huller

Tradisjonell Medicare - definert som del A, B og D - har hull i dekning. Del A har en $ 1, 216 egenandel, og del B krever at du betaler 20% av alle utgifter uansett den totale regningen. Del D har det beryktede "doughnut-hullet" som forstyrrer hvordan narkotika betales under del D. Du kan nå et punkt når du må betale så mye som 72% av reseptbelagte legemiddelkostnader.

Alt dette kan legge opp til en betydelig regning hvis du har et spesielt dårlig helseår. På grunn av disse hullene kjøper de fleste ekstra forsikring. Det er to alternativer: Medicare Supplement Insurance, også kjent som Medigap, er ett valg. Det andre alternativet for å fylle hullene er en Medicare Advantage-plan (Medicare Part C).

(For en grundig forklaring på Medigap og Medicare Advantage, les vår artikkel Medigap vs Medicare Advantage: Hva er bedre?)

Skal jeg stole på Medicare eller min arbeidsgiver-sponsede plan?

Alle over 65 år må ha helseforsikring - enten gjennom Medicare, en ektefelle eller en arbeidsgiver-sponset dekning. Enten å være med din ansatt plan eller overgang til en Medigap eller Medicare Advantage plan er et spørsmål om sammenligning. Sammenlign deductibles, det maksimale du måtte betale ut av lomme og andre planfunksjoner. Hvilken plan gir deg den beste dekning for den beste prisen?

Det handler ikke bare om premiene. Hvis dine nåværende leger ikke tar Medicare, og du vil bli hos dem, hold deg til din arbeidsgiver-sponsede plan så lenge de tillater det.

Skulle du bestemme deg for å bli med arbeidsgiverplanen din, selv om du er med på Medicare, del A, må du sjekke med Medicare for å se om du kan forsinke innmelding i del B. Du kan være i stand til å holde av med å betale del B premier fordi du er dekket av arbeidsgiver-sponset helseforsikring.

Hvis du er gift, sjekk hvordan dette påvirker din ektefelle. Hvis du gir opp din arbeidsgiver-sponsede dekning, må du og din ektefelle betale for separate Medicare-retningslinjer. Hvis din ektefelle er under 65 år, må han eller hun finne privat dekning.

Til slutt, når du fylte 65 år, kan din arbeidsgiver eller forsikringsselskap kreve at du arkiverer for Medicare. Ta kontakt med arbeidsgiver og / eller forsikringsselskap før du setter 65 for å se om dekningene dine vil endre seg.

Trinn for trinn

Slik går det med å sammenligne planer:

Trinn 1: Snakk med arbeidsgiveren for å se om din nåværende forsikring endres ved fylte 65 år.

Trinn 2: < Samle alle dokumenter som gjelder din arbeidsgiver-sponsede forsikring. Trinn 3:

Finn en sammenlignbar Medicare-plan - enten tradisjonell Medicare A, B, D plus Medigap eller en Medicare Advantage-plan. Trinn 4:

Finn ut hvilken plan er en bedre verdi ved å sammenligne priser og fordeler. Trinn 5:

Ta hensyn til andre faktorer, for eksempel spousalforsikring, om du må bytte legen din, etc. Trinn 6:

Få en annen mening fra en pålitelig forsikringsagent eller konsulent . Hvem betaler først?

Harriet Hoffman, en uavhengig konsulent i New York City og eier av det riktige valget: Din Medicare & Social Security Benefits, forklarer at hvis mer enn 20 ansatte jobber for et selskap, betaler konsernets helseplan først. Medicare fungerer som en sekundær politikk og kan betale hele eller en del av de gjenværende utgiftene.

For selskaper med færre enn 20 ansatte, er Medicare trolig den primære forsikringsselskapet, noe som betyr at du kanskje vil bytte leger hvis din ikke tar Medicare.

Snakk med arbeidsgiveren for å se hvem det primære forsikringsselskapet er i ditt tilfelle. For mer detaljert informasjon om hvem som betaler først, se "Din guide til hvem betaler først" hos medicare. gov.

Er Medicare så ille som folk tror?

Ifølge Hoffman, slet ikke."Medicare er grunnen til at folk over 65 er mindre tilbøyelige til å leve i fattigdom enn noen annen aldersgruppe." Hun sier at leger, spesielt i større befolkningsområder, ikke dør Medicare-pasienter noe raskere enn de slipper tradisjonelle forsikringsplaner, og Medicare-nettverk kan lett være like store eller større enn de som er forbundet med enkelte private forsikringsselskaper.

Ifølge Joseph Graves, forsikringsagent og grunnlegger av firmaet jeg hater kjøpsforsikring, er Medicare et sømløst nasjonalt nettverk som kan gi pasientene tilgang til noen spesialsykehus som privat forsikring ikke gjør.

Bunnlinjen

Jo eldre du får, jo høyere er sjansen for å få medisinske problemer. Hvis du velger Medicare i stedet for arbeidsgiverplanen din - eller jobber i et lite firma der Medicare blir din primære forsikringsselskap, må du huske å fylle ut hullene. Sammenlign en av Medicare Advantage eller Medigap-retningslinjene til din sponsede forsikringsplan for å se hvilken som er den beste avtalen for deg.

"Hvis arbeidstakeren må betale en stor andel av selskapets forsikringspremie eller har en stor egenandel, kan Medicare være et billigere alternativ," sier Hoffman. "Ellers vil medarbeider vanligvis være bedre å holde seg på selskapets plan og utsette innmelding i del B til de forlater arbeidsgiveren. "

Spør din forsikringsagent eller uavhengig konsulent for å hjelpe deg med å sammenligne og gjøre det riktige valget basert på dine spesifikke behov.