Det gjennomsnittlige paret må betale 220 000 dollar i medisinske utgifter i pensjon, ifølge Fidelity Investments. Med en helse sparekonto eller HSA, hvis du skulle bidra maksimalt i 10 år som en familie, kan du sette en $ 66, 500 dent i gjennomsnittet forventet kostnad. Og dette inkluderer ikke renter eller kapitalvurdering opptjent i løpet av denne tidsrammen. I tillegg, så lenge du slutter å bidra med seks måneder før du bytter til Medicare, vil du kunne unngå skattestraff. Men det er ikke den eneste skattefordelen, eller den eneste fordelen for HSAs generelt. På den annen side er det også negative. Mye vil avhenge av situasjonen din.

HSA-fordeler

Det endelige målet med en HSA er å melde seg tidlig, holde medisinske kostnader lave, bidra regelmessig og trekke skattefri i pensjon for å kunne betale kvalifiserte medisinske utgifter . De tillatte bidragene de siste 10 årene har økt betydelig. (For mer, se:

IRS-sett 2016 HSA-fradragsgrenser .) 2005-bidragsgrenser

2015 Bidragsgrenser	Enkelt
$ 2, 650	$ 3, 350	Familie
$ 5, 250	$ 6, 650	Catch-Up (55 eller eldre, single eller familie)
$ 600	$ 1 000	Dine bidrag kan investeres i aksjer, obligasjoner, CDer, verdipapirforeninger, eiendomsmegling, notater, edle metaller og mer. De kan ikke investeres i livsforsikring og samleobjekter. For å ta ut penger i pensjon, kan du bruke debetkort, sjekker eller en refusjonsprosess. Uansett hvilken form for tilbaketrekking du bruker, må du huske å beholde alle kvitteringer for å kunne gi Internal Revenue Service (IRS) dokumentasjon om nødvendig. Dette vil hjelpe deg med å unngå en potensiell skattestraff.

I tillegg til de økte bidragsgrensene og ulike former for tilbaketrekningsalternativer, er det en rask liste over andre HSA-fordeler. (For mer, se:

Helse og sparekontoer .) Skattefri så lenge penger brukes til medisinske utgifter (20% straff og inntektsskatt betalt dersom penger brukes til ikke-medisinske utgifter, men det er ingen straff for tilbakekalling av ikke-medisinske utgifter hvis du er over 65, men du vil fortsatt betale inntektsskatt).

• Bidrag ikke skattlagt.
• Ifølge PricewaterhouseCoopers utgjør 84% av arbeidsgiverne skattefrie bidrag.
• En HSA eies av den enkelte.
• Fondene ruller over og akkumuleres år til år, slik at du kan bruke penger fra forrige år for kvalifiserte medisinske utgifter (i motsetning til fleksible utgifter, er det ikke angitt tidsramme for innskudd).
• Ideell for noen med høyt fradragsberettiget. (For mer, se:
• Høyinntektsfordeler fra en helse sparekonto .) HSA Ulemper

Ikke alle er i favør av helse sparekontoer.For eksempel er forbrukerunionen og American Public Health Association motsatt. Deres vinkel er at HSAs bare nyter de unge og sunne og at de driver opp kostnader for helsetjenester for andre. Det er sant at HSAs primært brukes av lavere, mellomstore og mellomstore forbrukere. Lavinntektskunder har ikke råd til bidragene og ser ikke skattesviktene. HSA er ikke ment for folk som ikke kan betale høyt fradragsberettiget.

Den opprinnelige planen, da George W. Bush godkjente Health Savings Accounts 8. desember 2003 (trådte i kraft 1. januar 2004), var at tilbud og etterspørsel fra helsepersonell skulle drives av forbrukeren for å kontrollere helse omsorgsvekst. HSAs har ikke oppnådd det målet, men de drar nytte av enkelte forbrukere, som igjen avhenger av individuelle forhold (eller familie). Det bør også bemerkes at Alabama, New Jersey og California ikke tillater fradrag av helse sparekontoer for statsskatt. (For mer, se:

Fordeler og ulemper med en helse sparekonto .) Et annet potensielt negativt er at noen mennesker enten vil holde tilbake for mye på medisinske utgifter, eller de vil bruke for mye. I det tidligere scenariet er individet ikke forebyggende, noe som er den beste måten å spare på medisinske kostnader nedover veien. I sistnevnte tilfelle kan utgifter for mye ikke etterlate nok penger til å dekke kostnadene i fremtiden, noe som ville beseire formålet med å bruke en HSA.

Risikoer

Det er imidlertid andre risikoer som lurker i børsten, som de fleste ikke vil se. Den gode nyheten er at HSA-bidrag ofte blir satt i kontanter i FDIC-forsikrede banker. Dette gir mulighet for små renteinntekter gjennom årene. Andre HSA-leverandører vil sette pengene dine i småkapitalbeholdninger, obligasjoner, edle metaller, verdipapirfond og / eller eiendomsmegling. Dette vil gi mye høyere risiko og potensialet for at pengene dine går tapt. Når det gjelder småbeholdere og edle metaller er risikoen ekstremt høy på dette tidspunktet og vil forbli den måten i overskuelig fremtid. Eiendomsinvesteringer avhenger av hvilken type fast eiendom og området som investeres i. Markedet er segmentert for øyeblikket, med noen lommer i bobleområdet og andre som tilbyr verdi. (For mer, se:

Hvem sikkerhetskopierer FDIC? ) Når det gjelder obligasjoner, hold deg til investeringsgrad. Løsningen på risiko: Finn en HSA-leverandør som vil sette pengene dine i en FDIC-forsikret bank. Renten kan være lav, men små gevinster blir alltid trompetab.

The Bottom Line

En helse sparekonto er ikke for alle. Hvis du er den riktige alderen, i den rette inntektsbraketten, vil du ikke overspend eller underspend, ta deg tid til å undersøke rett leverandør. Husk å slutte å bidra med seks måneder før du bytter til Medicare, da kan du dra nytte av økte bidragsgrenser og skattefordeler. (For mer, se:

Sammenligne helsebesparelser og fleksible utgifter .)